Alors que les écoles enseignent des compétences précieuses, les finances personnelles sont souvent absentes du programme scolaire. Heureusement, en tant que parent ou tuteur, il est possible d’aider les jeunes à acquérir une expérience concrète liée à l’argent. Une façon d’y parvenir est de leur permettre d’utiliser de l’argent réel sur leurs propres comptes bancaires.
Les enfants et les adolescents peuvent déposer des fonds, voir le compte croître et gagner des intérêts, et comprendre les avantages et les inconvénients de dépenser et d’économiser de l’argent. Ces leçons peuvent être utiles, mais l’ouverture de comptes et le transfert d’argent comportent également des pièges potentiels. En comprenant à quoi ressemble l’ouverture d’un compte bancaire pour un mineur, que nous aborderons ci-dessous, vous pouvez gérer ces risques.
Découvrez comment ouvrir un compte bancaire pour un mineur, quand vous devriez le faire et les risques possibles à surveiller.
Ce qu’il faut considérer avant d’ouvrir un compte bancaire pour un mineur
Avant d’ouvrir un compte bancaire pour un mineur, commencez par avoir une vue d’ensemble. Qu’essayez-vous d’accomplir en ouvrant un compte ? Souhaitez-vous aider votre enfant à comprendre l’argent, à accumuler des actifs pour des objectifs spécifiques, à dépenser de l’argent avec des paiements plastiques ou électroniques, ou autre chose ? Avec un objectif précis, il est plus facile de choisir les comptes qui conviennent le mieux à vous et à votre enfant.
Pour les personnes de moins de 18 ans, ouvrir un compte bancaire est un défi. Le problème est que les clients des banques doivent signer un accord pour ouvrir un compte et que les contrats signés par des mineurs sont compliqués. Les lois des États et les politiques des entreprises varient, mais les banques sont souvent réticentes à ouvrir des comptes pour toute personne de moins de 18 ans à moins qu’un adulte ne soit également présent sur le compte.
Note
Si un mineur envisage d’ouvrir un compte auprès d’un adulte, tenez compte des connaissances financières, de la longévité, de l’éthique et plus encore de cet adulte. Choisir la bonne personne du premier coup peut améliorer les chances de succès.
Types de comptes bancaires pour les mineurs
Lorsque vous ouvrez un compte bancaire avec un mineur, vous disposez de nombreuses options et celle que vous choisirez dépendra des objectifs financiers que vous et le mineur essayez d’atteindre. Vous trouverez ci-dessous plusieurs exemples de comptes qui pourraient convenir, offrant des connaissances sur tout, de l’épargne de base à l’investissement.
Comptes conjoints
Si l’objectif est que le mineur puisse utiliser le compte, par exemple en effectuant des dépôts, des retraits et des achats via une carte de débit, un compte conjoint pourrait être un bon choix. Les comptes bancaires généralement commercialisés sous le nom de « comptes bancaires pour enfants » sont souvent des comptes conjoints, bien qu’ils portent des noms différents. Le « compte courant pour adolescents MONEY » de Capital One, par exemple, est un compte courant commun disponible pour tous les enfants âgés de 8 ans ou plus.
Note
Gardez à l’esprit que chaque titulaire de compte conjoint peut être propriétaire et avoir un accès complet aux fonds. Ainsi, l’adulte ou l’enfant pourrait vider le compte ou accumuler des frais de découvert (à moins que la banque ne limite ce que l’enfant peut faire). Il est important de savoir si vous établissez un solde de compte important.
Pour le meilleur ou pour le pire, les comptes conjoints peuvent avoir des fonctionnalités qui tiennent les adultes informés de l’activité du compte. Les parents peuvent souvent configurer des alertes par SMS ou par e-mail, et ils peuvent également suspendre l’accès aux cartes de débit si les dépenses excessives sont un problème.
Si vous créez un compte conjoint, assurez-vous de demander à votre banque ce qui se passe lorsque le mineur atteint l’âge de la majorité ou l’âge adulte dans votre État. Par exemple, s’il existe des restrictions sur ce que les mineurs peuvent faire, comme effectuer des retraits ou des transferts, ces restrictions pourraient prendre fin à l’âge de 18 ans.
Comptes de garde
Les comptes de garde sont des comptes qu’un adulte ouvre et gère pour un enfant, permettant à l’adulte d’épargner et d’investir au nom de l’enfant. Contrairement aux comptes conjoints qui permettent aux enfants de dépenser de l’argent et d’effectuer des retraits, l’adulte est la seule personne habilitée à gérer un compte de dépôt. Toutefois, l’argent appartient à l’enfant.
Note
Le dépôt d’argent sur un compte bancaire constitue un transfert irrévocable en faveur de l’enfant et les fonds doivent être utilisés au profit du mineur.
Si vous placez de l’argent sur un compte de dépôt, il est essentiel de comprendre que l’enfant devient propriétaire du compte et peut utiliser l’argent comme bon lui semble après avoir atteint l’âge de la majorité, qui est généralement de 18 ans.Une fois que le mineur atteint cet âge, il devient alors l’adulte qui peut prendre ses propres décisions en matière d’argent. En conséquence, ils peuvent dépenser de l’argent pour n’importe quoi, qu’il s’agisse d’un investissement à long terme ou d’un week-end luxueux.
Comptes d’éducation
En plus des comptes bancaires de base, plusieurs comptes sont disponibles pour les frais de scolarité. Ces comptes peuvent bénéficier d’avantages fiscaux, ce qui leur permet d’alléger le fardeau du paiement des études. Quelques options incluent :
- 529 plans d’épargne-études: 529 plans d’épargne-études vous permettent de cotiser à un compte et de dépenser de l’argent en franchise d’impôt pour vos dépenses d’études, à condition que vous respectiez les lois fiscales en vigueur. Ceux-ci comprennent les frais d’enseignement supérieur, ainsi que jusqu’à 10 000 $ par an pour les frais de scolarité de la maternelle à la 12e année. L’enseignement supérieur peut inclure les écoles de métiers, les établissements étrangers, le logement et les repas, ainsi que d’autres frais liés aux études universitaires ou supérieures. Vous pouvez apporter des contributions importantes à ces comptes, ce qui en fait de puissants moyens d’épargner pour l’avenir.
- Compte d’épargne-études Coverdell (ESA): Ce compte peut également vous aider à payer vos études avec des dollars fiscalement avantageux. Cependant, tout le monde n’est pas éligible pour contribuer à une ESA. De plus, la contribution annuelle maximale est assez faible, vous devrez donc peut-être commencer tôt et compléter ces fonds avec d’autres sources d’argent.
Cartes prépayées
Si votre objectif principal est de permettre les paiements en plastique, les cartes prépayées sont une autre option. Cependant, les cartes prépayées sont notoirement chères et n’offrent pas grand-chose qu’un compte courant ne peut offrir. Les comptes bancaires pour adolescents et enfants peuvent ne comporter aucun frais (ou une dispense temporaire de frais), un compte bancaire pourrait donc être une meilleure option.
Avantages et inconvénients de l’ouverture d’un compte bancaire pour un mineur
Expérience pratique avec l’argent
Possibilité d’effectuer des paiements et des opérations bancaires en ligne
Un démarrage précoce pour constituer des actifs
Options bancaires à faible coût
La participation des adultes est souvent requise
Peut avoir un impact sur l’aide financière
Des règles rigides sur certains comptes
Avantages expliqués
Expérience pratique avec l’argent
Un compte bancaire offre aux jeunes enfants une exposition précieuse aux concepts de finances personnelles. Bien que vous puissiez essayer d’expliquer des sujets abstraits dans la vie réelle, lors d’une sortie shopping par exemple, rien ne remplace le fait de laisser l’enfant expérimenter tout directement. Ils peuvent profiter de la satisfaction de gagner des intérêts et de voir le solde de leur compte augmenter. Lorsqu’il s’agit de dépenses, ils peuvent faire face aux compromis impliqués et s’entraîner à équilibrer des ressources limitées.
Possibilité d’effectuer des paiements et des opérations bancaires en ligne
Si vous souhaitez qu’un enfant ait une carte de débit ou établisse un dépôt direct depuis un emploi, un compte bancaire peut offrir autonomie et commodité. Il n’est pas nécessaire d’avoir sur soi de l’argent liquide et les mineurs peuvent être autonomes tout en apprenant à gérer un compte de manière responsable.
Un début précoce pour créer des actifs
Il existe des comptes bancaires conçus pour les enfants et les adolescents, et ceux-ci peuvent être d’excellents endroits pour déposer des fonds pour l’avenir. En tant que parent ou tuteur, vous pouvez prévoir des dépenses telles que les frais d’études ou les dépenses liées à leur déménagement un jour.
Note
Certains comptes offrent des avantages fiscaux ou des possibilités de transférer des actifs à des proches tout en conservant le contrôle temporaire des actifs.
Options bancaires à faible coût
En général, les comptes bancaires peuvent comporter des frais de maintenance qui grugent votre épargne et des exigences de solde minimum inaccessibles aux mineurs. Mais les comptes conçus pour les enfants et les adolescents renoncent souvent à ces frais et permettent au titulaire du compte de commencer avec de petits montants.
Inconvénients expliqués
La participation des adultes est souvent requise
Les enfants peuvent goûter à l’indépendance avec leur propre compte bancaire, mais ils ne sont pas complètement seuls. Un adulte doit généralement ouvrir un compte auprès d’un mineur, et c’est souvent une bonne chose (et peut-être même préférable). Mais dans certains cas, les mineurs peuvent ne pas entretenir de relation avec un adulte de confiance disposé et capable de les aider à ouvrir un compte.
Note
Dans certains cas, l’adulte qui ouvre un compte au nom d’un enfant n’a pas besoin d’être un parent ou un tuteur. Avec les comptes de garde, par exemple, n’importe qui (grands-parents, autres membres de la famille ou même amis) peut ouvrir ou contribuer au compte.
Peut avoir un impact sur l’aide financière
Avoir des actifs peut affecter la capacité d’une personne à obtenir une aide financière, qu’elle soit au nom de l’enfant ou non. En effet, en général, il doit exister un certain type de besoin financier démontré pour être admissible à certains types d’aide financière.
Même si ce n’est pas une raison pour éviter d’épargner, il est important de comprendre comment les actifs peuvent compter contre vous afin de pouvoir budgétiser en conséquence.
Règles rigides sur certains comptes
Lorsque vous décidez où économiser de l’argent, réfléchissez à comment et quand vous comptez dépenser cet argent. Certains comptes comportent des règles et des restrictions qui pourraient entrer en conflit avec vos objectifs. Par exemple, les retraits d’un compte 529 peuvent être soumis à des taxes et à des pénalités si vous n’utilisez pas les fonds pour des dépenses admissibles. Cela dit, il peut y avoir des allocations pour les bourses et d’autres situations.
Comment ouvrir un compte bancaire pour un mineur
Pour ouvrir un compte pour un mineur, trouvez une banque qui propose les fonctionnalités que vous appréciez le plus. Prenez note de tout dépôt minimum requis pour ouvrir le compte, ainsi que des exigences de solde en cours. Les frais sont importants, car ils peuvent progressivement gruger votre épargne, alors vérifiez si vous paierez des frais de compte mensuels ou d’autres coûts.
Note
Comme indiqué, les comptes pour mineurs nécessitent généralement un adulte sur le compte.
Comme pour l’ouverture de tout autre compte, vous devrez fournir des informations personnelles pour ouvrir un compte. Soyez prêt avec des détails sur le mineur et tout adulte sur le compte. Les exigences typiques incluent :
- Nom et prénom
- Numéro de sécurité sociale ou numéro d’identification fiscale
- Adresse physique
- Détails d’identification gouvernementaux valides
Renseignez-vous auprès de votre banque sur toutes les exigences avant de commencer le processus pour vous assurer que tout se passe bien.
Pour approvisionner un compte pour un mineur, vous pouvez souvent associer un compte bancaire externe et transférer de l’argent vers le compte par voie électronique. Vous pourrez peut-être également déposer des espèces et des chèques (y compris des dépôts de chèques à distance avec une application), en particulier dans les banques physiques et les coopératives de crédit.
Questions fiscales et juridiques importantes
Que vous utilisiez un compte conjoint ou un compte de dépôt, il est important de considérer les implications fiscales et juridiques de chacun.
Discutez avec un conseiller fiscal local pour savoir à quoi vous attendre avec chaque type de compte. Vous devrez peut-être faire face aux taxes sur les cadeaux, aux taxes « pour enfants » et à d’autres complications. De plus, un avocat local peut vous aider à comprendre les éventuels pièges juridiques. Par exemple, il peut y avoir des avantages et des inconvénients à retirer de l’argent de votre succession et à transférer des actifs aux enfants. Vous constaterez peut-être même qu’une fiducie (ou d’autres solutions) fonctionnera mieux.
Note
Surtout lorsqu’il s’agit de grosses sommes d’argent, il est sage de consulter des conseillers professionnels avant de prendre toute décision financière au nom de vos enfants.
L’essentiel
Les mineurs peuvent développer des compétences précieuses dont ils auront besoin tout au long de leur vie adulte, et il est souvent utile de commencer tôt. De plus, le cas échéant, les enfants peuvent bénéficier d’autonomie et de commodité lorsqu’ils disposent de leur propre compte. Il est relativement facile d’ouvrir des comptes bancaires pour les mineurs, même si les banques exigent généralement qu’un adulte soit présent sur le compte, ce qui peut s’avérer difficile.
Avant d’ouvrir et d’approvisionner un compte bancaire, il est essentiel d’explorer des alternatives aux comptes bancaires standards et de rechercher d’éventuels pièges. Un compte bancaire n’est peut-être pas l’option idéale pour vos objectifs (vous préférerez peut-être un 529 pour l’université, par exemple).
Foire aux questions (FAQ)
Quand les enfants doivent-ils ouvrir un compte bancaire ?
Vous pouvez ouvrir un compte bancaire pour votre enfant à tout âge, même s’il est nouveau-né, à condition qu’il dispose d’un numéro de sécurité sociale. Lorsque votre enfant est plus âgé, c’est à vous de décider s’il est suffisamment mature pour partager certaines responsabilités du compte.
De quoi ai-je besoin pour ouvrir un compte bancaire si j’ai moins de 18 ans ?
Pour ouvrir un compte en tant que mineur, vous avez généralement besoin d’un parent ou d’un autre adulte responsable comme cotitulaire du compte.
De combien ai-je besoin pour ouvrir un compte bancaire pour enfant ?
De nombreux comptes n’exigent pas de dépôt minimum, ou le minimum est très faible. Dans la plupart des banques, environ 25 $ devraient suffire.
