Comment négocier une dette de carte de crédit

Si vous faites face à des difficultés financières qui font qu’il semble impossible de rembourser vos dettes de carte de crédit, alors négocier avec votre créancier pour parvenir à un accord de règlement peut être une option à envisager. Vous n’avez pas nécessairement besoin de faire appel à une société de règlement de dettes pour le faire : vous pouvez négocier un accord par vous-même si vous l’abordez avec certaines connaissances et détermination.

Comprendre pourquoi les sociétés de cartes de crédit négocient

Si vous envisagez d’essayer de négocier avec une société émettrice de cartes de crédit, vous devez savoir ce qui la motive souvent à le faire. Les sociétés émettrices de cartes de crédit, dont beaucoup appartiennent à des banques, ont plusieurs priorités. Le premier est de générer du profit pour la société mère et ses actionnaires.

Lorsqu’il devient évident qu’une personne pourrait ne pas être en mesure de payer son solde, un changement dans les priorités de la société émettrice de la carte de crédit se produit, ce qui peut jouer à votre avantage. La banque ou la société émettrice de la carte de crédit se préoccupe de récupérer autant de Gesundmd que possible de votre part et de fermer ou de restreindre votre compte. Cela permet à l’entreprise d’éviter de imputer la totalité du montant sur son compte de résultat,ce qui entraînerait une baisse du cours des actions, une baisse des bonus de la direction et peut-être même une réduction des paiements de dividendes aux actionnaires.

En l’absence de circonstances particulières, un dépôt de bilan serait le pire des cas pour la société émettrice de cartes de crédit, car elle risque de perdre tout ce qu’elle vous a accordé. Il se peut qu’il soit prêt à annuler une grande partie du solde de sa dette dans l’espoir de récupérer quelque chose plutôt que rien.

Connaissez vos options de négociation

Avant de négocier vous-même avec une société émettrice de cartes de crédit, vous devez vous familiariser avec les types d’options de règlement généralement proposées aux consommateurs. Si la société émettrice de la carte de crédit est prête à envisager l’idée d’un règlement de dette, il y a de fortes chances qu’elle veuille prendre l’une des dispositions suivantes.

Accord de paiement forfaitaire

Dans ce cas, vous négociez avec la société émettrice de la carte de crédit pour payer une somme forfaitaire inférieure à ce que vous devez. Bien entendu, cette option ne fonctionne que si vous disposez des liquidités nécessaires pour effectuer un tel paiement. Si vous recevez une prime au travail ou un héritage, ou si vous êtes prêt à piller votre épargne, vous pouvez l’utiliser pour offrir un paiement unique en échange de l’annulation de la totalité du solde restant. 

Accord d’entraînement

Pour cette option, la société émettrice de la carte de crédit peut être disposée à réduire votre taux d’intérêt, à renoncer ou à réduire le paiement mensuel minimum et/ou à supprimer les frais de retard dans le cadre d’un plan convenu. Souvent, cette option peut vous aider à réduire votre dette globale et à la rembourser plus rapidement.

Accord de paiement pour difficultés

Cela peut être une bonne option pour vous si vous avez du mal à payer vos dettes de carte de crédit en raison d’une maladie, d’une perte d’emploi, d’une catastrophe naturelle ou d’une autre difficulté temporaire. Vous pourrez peut-être organiser des paiements minimums, des taux d’intérêt et des frais inférieurs, et vous pourrez peut-être suspendre les paiements sans pénalité pendant une période de temps limitée.Toutes les sociétés émettrices de cartes de crédit n’offrent pas une telle option, mais cela ne fait pas de mal de le demander.

Soyez persévérant et documentez tout

Si vous souhaitez négocier avec une société émettrice de cartes de crédit, le processus commence généralement par un appel téléphonique. Cependant, cela peut nécessiter de longues conversations avec plusieurs personnes pendant des jours ou des semaines. Avant d’appeler, assurez-vous de savoir exactement combien vous devez, quel est votre taux d’intérêt et tout autre détail important sur votre compte.

Habituellement, vous devrez expliquer que vous espérez négocier une dette de carte de crédit afin de pouvoir vous assurer que la société émettrice de la carte de crédit récupère une partie de son argent, même si ce n’est pas le montant total, ce qui est mieux que rien. Si vous envisagez de déclarer faillite, informez-en également l’entreprise et dites-lui que vous préférez plutôt négocier le remboursement de votre dette.

N’abandonnez pas si la première discussion ne se déroule pas comme vous le souhaiteriez. Ces négociations se déroulent souvent au fil du temps. Assurez-vous de documenter les détails de chaque conversation que vous avez et avec qui vous l’avez.

Si vous concluez un accord, assurez-vous d’obtenir les termes du règlement par écrit pour éviter de futurs maux de tête et vous protéger.

Au lieu de poursuivre un règlement de dette avec les émetteurs de votre carte de crédit, vous pouvez parler à une organisation de conseil en crédit à but non lucratif, qui propose des conseillers certifiés formés en crédit à la consommation, en gestion de l’argent et des dettes et en budgétisation. Ils aident les individus à créer des plans personnalisés pour résoudre leurs problèmes d’endettement et offrent de solides conseils en matière de planification financière.

De plus, vous pourriez envisager de demander l’aide d’un programme d’allègement de la dette. Le règlement de la dette est un dernier recours, car il implique d’arrêter les paiements et de travailler avec une entreprise qui détient cet argent en dépôt tout en négociant avec vos créanciers pour parvenir à un règlement, ce qui peut prendre jusqu’à quatre ans. Retenir les paiements de vos créanciers peut sérieusement nuire à votre pointage de crédit.

Soyez conscient des inconvénients possibles

Négocier un règlement de dette par carte de crédit peut présenter certains inconvénients dont vous devez être conscient avant de prendre la décision de le faire.

Selon la façon dont cela se déroule, la négociation d’un règlement de dette par carte de crédit peut réduire considérablement votre pointage de crédit.

Avant même que vous concluiez un accord, les entreprises peuvent fermer votre compte ou vous empêcher d’utiliser davantage la ligne de crédit. Le processus peut également réduire temporairement votre accès au capital provenant d’autres sources d’emprunt, car vous êtes désormais considéré comme un risque plus important. 

D’autres prêteurs peuvent vous facturer des taux d’intérêt plus élevés pour compenser votre probabilité de défaut accrue. Dans certains États, vos frais d’assurance pour des choses comme l’assurance automobile peuvent augmenter. La durée et la gravité de ces conséquences seront bien pires en cas de dépôt de bilan,cela peut donc valoir la peine de conclure le règlement.

Il est également important de noter que les dettes de carte de crédit annulées peuvent être traitées comme un revenu imposable. Si la dette totale annulée est de 600 $ ou plus, le prêteur vous remettra un formulaire 1099-C, Annulation de dette, à utiliser dans votre déclaration de revenus personnelle. N’essayez pas d’éviter de réclamer cela car l’IRS en sera informé par le prêteur.

Votre société émettrice de carte de crédit n’est peut-être pas disposée à envisager ou à négocier un règlement de dette de carte de crédit. Sinon, il est temps d’envisager de discuter de vos options avec un avocat spécialisé en faillite. Dans certaines situations, il est beaucoup plus facile de reconstituer votre bilan personnel après avoir été acquitté de vos dettes par un tribunal.

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