Les agents de recouvrement ne sont pas toujours honnêtes au sujet des dettes qu’ils recouvrent. Il ne faut donc pas s’étonner d’apprendre que les collectionneurs inventent parfois des dettes pour les recouvrer. Ces dettes dites fantômes n’ont jamais existé et même si vous n’êtes pas obligé de payer, l’agent de recouvrement ne vous le dira jamais. Ils espèrent que vous ne le demanderez jamais.
Les collectionneurs qui tentent de recouvrer des dettes fantômes enfreignent en fait la Fair Debt Collection Practices Act, qui est la loi fédérale qui régit les tiers collecteurs de dettes. Ils ne sont pas autorisés à « déformer » le montant que vous devez et c’est exactement ce que fait le fait de dire que vous avez une dette inexistante.
Nous effectuons tellement de transactions financières au cours d’une vie qu’il est difficile de toutes les suivre mentalement. Les agents de recouvrement malhonnêtes utilisent cela à leur avantage. Ils espèrent que vous croirez que vous avez une dette et que vous la paierez. Si vous n’êtes même pas sûr de la légitimité d’une dette, ne la reconnaissez pas et n’acceptez pas de la payer.
Est-ce une dette fantôme ou une dette réelle ?
La FDCPA vous donne le droit de demander à un collecteur de vérifier votre dette via un processus connu sous le nom de validation de la dette. Vous disposez d’un délai de 30 jours à compter de la première prise de contact par l’agent de recouvrement pour demander la validation de la créance. Ensuite, après avoir demandé la validation, le collecteur doit fournir la preuve qu’il est propriétaire de la dette ou qu’il a été chargé de la recouvrer par le créancier initial. Si le collecteur ne peut pas fournir cette preuve, il ne peut pas continuer à tenter de récupérer votre argent.
Vérifiez votre rapport de crédit. Si la dette est légitime, le compte d’origine peut figurer sur votre rapport de crédit. Demandez au collecteur de fournir le nom du créancier initial. Avec ces informations, vous pouvez vérifier votre rapport pour le compte d’origine. Notez que tous les comptes originaux n’apparaissent pas sur votre rapport de crédit. Par exemple, si la collecte présumée concerne une facture de services publics antérieure, elle ne figurera pas sur votre rapport. Les dettes qui ont dépassé le délai de déclaration de crédit peuvent également ne pas apparaître sur votre rapport de crédit parce qu’elles sont trop anciennes.
Assurez-vous que l’agence de recouvrement n’a pas répertorié la dette fantôme sur votre rapport de crédit. Si nécessaire, vous pouvez soumettre une contestation de rapport de crédit pour le faire supprimer. Faites savoir aux agences d’évaluation du crédit que la dette ne vous appartient pas.
Contactez le créancier initial. Faites-leur savoir qu’une agence de recouvrement a essayé de vous faire payer une dette et que vous n’avez aucune trace du compte. Le créancier présumé sera en mesure de vous dire si le compte est légitime et s’il a été cédé ou vendu à cette agence de recouvrement.
Empêchez les collectionneurs de vous appeler
Vous pouvez empêcher les collecteurs de vous appeler au sujet d’une dette fantôme (ou de toute autre dette) en envoyant une lettre écrite de cessation et d’abstention leur demandant de ne pas vous contacter. Lorsque le collecteur reçoit votre lettre, il peut vous contacter une dernière fois, par écrit, pour vous faire savoir une de ces choses : qu’il ne recouvrera plus la dette, qu’il peut prendre certaines mesures à votre encontre, ou qu’il prendra définitivement certaines mesures à votre encontre.
Signalement des collecteurs de dettes fantômes
Il est illégal pour les agents de recouvrement de compenser leurs dettes. Si vous avez été contacté pour payer une dette qui n’existe pas, signalez le collecteur au Bureau de protection financière des consommateurs, au procureur général de votre État et au Better Business Bureau. Vous pouvez également intenter une action en justice contre l’agence pour dommages réels et dommages-intérêts punitifs. Vous pouvez également signaler le collecteur s’il continue d’inscrire la dette sur votre rapport de crédit, ignore votre demande de validation et continue de recouvrer la dette, ou ignore une lettre de cessation et d’abstention. Assurez-vous de vous familiariser avec les moyens par lesquels vous pouvez prouver qu’une dette ne vous appartient pas.
