À la sortie d’une faillite, la plupart des gens jurent qu’ils n’ont pas l’intention de s’endetter à nouveau. Ils ne veulent certainement pas répéter leurs erreurs ni subir le traumatisme et le drame qui amènent souvent une personne à déposer une plainte du premier coup. Espérons que ceux qui ont dû déposer une déclaration pour s’acquitter de lourdes dettes de carte de crédit aient appris une meilleure gestion financière grâce à des conseils en matière de crédit et à l’éducation des débiteurs.
Contrôler les dépenses et éviter les dettes inutiles liées aux cartes de crédit sont certainement des objectifs louables. Pourtant, même si vous pensez que vous n’aurez plus besoin de crédit à l’avenir, cela n’est peut-être pas réaliste. Vous avez peut-être abandonné l’habitude de facturer un dîner au restaurant ou d’utiliser votre carte de crédit pour acheter une nouvelle paire de chaussures de manière impulsive, mais il est difficile d’économiser de l’argent pour acheter une maison ou même une voiture.
Alors, comment la faillite affecte-t-elle une cote de crédit ? C’est une préoccupation légitime. Regardons ce qui se passe lorsque vous déposez.
Que sont les scores FICO ?
L’un des principaux fournisseurs de cotes de crédit est une société appelée Fair Isaac. Les scores calculés à l’aide de formules et d’algorithmes développés par Fair Isaac Company sont appelés scores FICO. La formule de Fair Isaac est exclusive, ce qui signifie que Fair Isaac est propriétaire du processus et n’a à fournir cette formule à personne. Pour cette raison, il est parfois difficile d’expliquer ou de prédire comment l’entreprise calcule une cote de crédit particulière.
Les cotes de crédit FICO vont de 300 à 850. La plupart des banques prêteuses considèrent qu’une cote de crédit de 720 est bonne.
La Fair Isaac Company utilise les informations contenues dans votre rapport de crédit comme matière première pour calculer le score. Les trois principales agences d’évaluation du crédit, Equifax, Trans Union et Experian, peuvent ne pas disposer des mêmes informations et, par conséquent, votre pointage de crédit peut différer d’une agence à l’autre. Habituellement, cette différence ne dépasse pas quelques points.
Pour que Fair Isaac puisse calculer un pointage de crédit, vous devez avoir au moins un compte ouvert depuis six mois ou plus, et au moins un compte qui a été signalé au bureau de crédit au cours des six derniers mois.
Fair Isaac utilise diverses informations de crédit, à la fois négatives et positives, pour calculer votre score. Selon les documents de l’entreprise, voici les pourcentages dans lesquels chaque type d’information contribue au score global :
- Historique des paiements : 35 %
- Montants dus : 30 %
- Durée de l’historique de crédit : 15 %
- Nouveau crédit : 10 %
- Types de crédit utilisés : 10 %
D’autres sociétés commercialisent et fournissent également des cotes de crédit basées sur leurs propres calculs, qui peuvent différer de ceux utilisés par Fair Isaac.
Comment la faillite affecte-t-elle votre pointage de crédit ?
La plupart des types d’informations négatives contenues dans votre rapport de crédit affecteront votre pointage de crédit. Si vous tardez à payer ou sautez des paiements, votre score le reflétera. Avoir un montant important de dettes par rapport à la limite de ces comptes peut également être un problème.
Avant d’en arriver au point où vous déclarez faillite, vous avez probablement eu du mal à payer régulièrement vos comptes. Vous avez peut-être épuisé la plupart ou la totalité de vos cartes de crédit. L’une ou l’autre circonstance affectera négativement la cote de crédit.
Il est difficile de prédire exactement ce que fera votre cote de crédit une fois que vous aurez obtenu votre libération de faillite. La gravité de votre cote de crédit au moment de votre déclaration ne semble pas avoir beaucoup d’effet sur votre destination. Si vous commencez bas, vous sortirez de la faillite bas. Si vous commencez haut, votre score diminuera considérablement.Mais la plupart des gens déclarent qu’ils se retrouvent à environ 550 à la sortie de leur faillite, qu’ils aient commencé avec un score élevé ou un score moins élevé.
Faillite et décisions de crédit futures
Cependant, pour beaucoup, l’essentiel n’est pas l’effet que la faillite aura sur la cote de crédit. C’est l’effet qu’une faillite aura sur les décisions de crédit à l’avenir. Même sans cote de crédit, le fait que la faillite apparaisse sur le rapport de crédit influencera de nombreuses décisions de crédit aussi longtemps que le dépôt apparaîtra, ce qui peut durer jusqu’à 10 ans.
Il y a de bonnes nouvelles et de l’espoir pour l’avenir. De nombreuses personnes qui déclarent faillite rapportent également que s’ils font attention dans leurs efforts pour reconstruire leur crédit, ne s’endettent pas trop trop tôt et remboursent scrupuleusement leurs dettes à temps à chaque fois, il leur faut environ deux ans pour que leur cote de crédit atteigne la « bonne » fourchette.
Découvrez ensuite pourquoi votre pointage de crédit est important même après une faillite et les mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre pointage de crédit.
