Si vos factures de carte de crédit s’accumulent et que vous ne pouvez plus jongler, une carte ou un prêt avec transfert de solde peut consolider vos dettes, mais cela peut également avoir un impact durable sur votre crédit.
Bien que la combinaison de vos soldes impayés puisse simplifier le remboursement, réduire le stress et, surtout, vous faire économiser de l’argent sur les intérêts au fil du temps, cette approche peut nuire à votre cote de crédit et à vos antécédents si vous ne faites pas attention.
Découvrez comment la consolidation de dettes peut nuire à votre crédit.
Des demandes de renseignements approfondies sur votre rapport de crédit
Lorsque vous demandez un nouveau compte de crédit pour consolider vos dettes, le prêteur vérifiera votre crédit, ce qui conduira à une enquête approfondie sur votre rapport de crédit. Chaque demande approfondie peut temporairement réduire votre cote de crédit jusqu’à cinq points, car les prêteurs considèrent les nouvelles demandes de crédit comme un signe de risque.
Pour éviter un gros problème, demandez uniquement un prêt ou une carte de transfert de solde auquel vous pouvez prétendre. Ne demandez pas de nouveaux comptes à gauche et à droite et croisez les doigts pour l’approbation. De multiples demandes de renseignements difficiles créées par une demande de carte de crédit ou de prêt personnel dans un court laps de temps seront certainement préjudiciables. Bien que ces demandes n’auront d’impact sur votre pointage de crédit que pendant un an, les dossiers persisteront sur votre historique de crédit pendant deux ans, ce qui pourrait être un signal d’alarme pour les futurs prêteurs.
Note
Vérifiez votre pointage de crédit avant de postuler et notez la façon dont votre score est classé : est-il considéré comme juste, bon ou excellent ? Utilisez ces informations pour guider votre sélection de prêt ou de carte de crédit.
Du côté positif, si vous consolidez vos dettes, vous n’ouvrirez probablement pas (et ne devriez pas) ouvrir une nouvelle ligne de crédit de si tôt, donc une baisse temporaire de votre pointage de crédit n’aura peut-être pas d’importance.
Les nouveaux comptes abaissent votre âge moyen de crédit
L’ouverture d’une nouvelle carte de crédit ou la souscription d’un prêt pour consolider des dettes réduiront l’âge moyen de tous vos comptes de crédit, ce qui peut également réduire temporairement votre pointage de crédit.
La longueur de votre historique de crédit représente 15 % de votre pointage de crédit FICO et tient spécifiquement compte de l’âge de votre compte le plus récent. Un tout nouveau compte n’a pas encore d’antécédents de crédit positifs, donc votre score bénéficiera à mesure que vous effectuerez des paiements à temps et que le compte vieillira.
Note
Même si certaines situations ne peuvent être évitées, les trois suivantes peuvent certainement l’être. Soyez très attentif pour savoir quoipasfaire après avoir consolidé vos dettes pour maintenir votre cote de crédit à la hausse.
Accumuler davantage de dettes après la consolidation augmente le taux d’utilisation
L’un des plus grands risques associés à la consolidation est d’accumuler de nouvelles dettes avant d’avoir remboursé votre ancien solde. Si vous succombez à la tentation de dépenser avec une carte de crédit nouvellement remboursée, toute amélioration de votre cote de crédit que vous constaterez disparaîtra rapidement.
Voici pourquoi : lorsque vous consolidez vos dettes sur un nouveau compte pour rembourser d’autres cartes, votre montant global de crédit disponible augmente, réduisant ainsi votre taux d’utilisation du crédit. Plus ce ratio est bas, meilleur sera votre pointage de crédit FICO. (Cela représente 30 % de votre score.)
Mais si vous ne respectez pas ces limites de crédit sur vos anciennes cartes, vous vous attirerez à nouveau des ennuis. Voici un exemple de la façon dont l’accumulation de nouvelles dettes en plus de la dette consolidée augmentera votre taux d’utilisation du crédit et pèsera sur votre score :
| Limite de carte et de crédit | Solde après consolidation de dettes | Solde après consolidation de dettes + nouvelle dette |
| Carte n°1 : limite de 2 000 $ | 0 $ | 500 $ |
| Carte n°2 : limite de 3 000 $ | 0 $ | 1 200 $ |
| Carte n°3 : limite de 5 000 $ | 0 $ | 2 000 $ |
| Carte n°4 : limite de 15 000 $ (carte de transfert de solde utilisée pour la consolidation) | 7 000 $ | 7 000 $ |
| Ratio d’utilisation du crédit : | 28% | 43% |
Note
Maîtrisez vos habitudes de dépenses, sinon vous devrez à nouveau jongler avec plusieurs dettes, y compris un important compte de dette consolidé. Cela pourrait bientôt submerger votre budget et entraîner des retards de paiement, ou pire encore, un défaut de paiement.
La fermeture d’anciennes cartes de crédit réduit le crédit disponible
Si l’avertissement précédent vous a effrayé, n’allez pas trop loin pour limiter vos dépenses. Autrement dit, n’allez pas jusqu’à fermer ces anciennes cartes de crédit sans solde. Cela nuira également à votre cote de crédit.
En gardant les cartes ouvertes et remboursées, vous réduirez ce taux d’utilisation du crédit si important dont nous venons de parler, ce qui aura un impact positif sur votre pointage de crédit pendant que vous remboursez votre dette consolidée. Fermez les cartes et votre pointage de crédit en prendra un coup.
Voici un exemple de la façon dont la fermeture des cartes de crédit inutilisées pourrait augmenter votre taux d’utilisation du crédit, en utilisant les quatre mêmes scénarios de cartes :
| Limite de carte et de crédit | Solde après consolidation de dettes | Solde après consolidation de dettes + cartes de clôture |
| Carte n°1 : limite de 2 000 $ | 0 $ | N / A |
| Carte n°2 : limite de 3 000 $ | 0 $ | N / A |
| Carte n°3 : limite de 5 000 $ | 0 $ | N / A |
| Carte n°4 : limite de 15 000 $ (carte de transfert de solde utilisée pour la consolidation) | 7 000 $ | 7 000 $ |
| Ratio d’utilisation du crédit : | 28% | 47% |
Voyez-vous comment ces cartes vides peuvent jouer en votre faveur pendant que vous remboursez cette carte de transfert de solde ? Ainsi, au lieu de fermer les cartes inutilisées, rangez-les pendant que vous remboursez le solde de votre dette consolidée. Si vous risquez de vous attacher, verrouillez les cartes physiques dans un coffre-fort ou congelez-les dans l’eau. Assurez-vous de supprimer tous les paiements automatiques de ces cartes et d’effacer les détails de la carte enregistrés de tous les comptes d’achat en ligne pour éliminer toute tentation supplémentaire.
Note
Si les dépenses excessives sont unsérieuxpréoccupation et que votre budget est déjà sous pression, fermer les cartes vides peut être dans votre intérêt après tout. Votre score peut baisser temporairement, mais vous pouvez plus facilement rebondir après ce genre de coup dur plutôt qu’après une dette plus étouffante. Assurez-vous simplement de fermer les cartes avec prudence.
Les paiements en retard ou manquants nuisent à l’historique de crédit
Il est absolument crucial que vous effectuiez tous vos paiements de consolidation de dettes à temps chaque mois jusqu’à ce que Gesundmd soit remboursé. L’historique des paiements a la plus grande influence sur votre score FICO, et les enregistrements de retards de paiement l’endommageront.
Si vous ignorez le solde de consolidation de dettes et arrêtez complètement d’effectuer des paiements, votre compte deviendra en souffrance et le prêteur l’enverra aux recouvrements. Les dossiers de recouvrement restent sur votre rapport de crédit pendant sept ans et jusqu’à ce que ce délai soit écoulé, votre crédit en souffrira énormément.
Si vous êtes soudainement confronté à des difficultés financières et craignez de manquer le paiement d’une dette consolidée, appelez votre émetteur de carte de crédit ou votre prêt.avantvotre paiement est en retard et votre pointage de crédit en prend un coup. Des options en cas de difficultés financières peuvent être disponibles.
L’essentiel
Si vous effectuez des paiements réguliers et ponctuels et ne contractez aucune nouvelle dette, la consolidation des dettes existantes dans un seul compte à faible taux d’intérêt, qu’il s’agisse d’une carte de crédit ou d’un prêt avec transfert de solde, peut rendre le fardeau plus gérable et réduire votre taux d’utilisation du crédit. Tout impact négatif à court terme sur votre pointage de crédit s’estompera avec le temps. Et une utilisation intelligente de votre crédit à long terme améliorera votre cote de crédit à long terme et vous aidera à éviter une autre situation où vous devrez consolider vos dettes.
