Vous avez probablement entendu les estimations déprimantes du coût des études collégiales si vous êtes parent d’un nouveau-né ou d’un jeune enfant. Ce qui semble prohibitif aujourd’hui sera encore pire lorsque votre enfant sera prêt à entrer à l’université, dans environ 18 ans.
La fréquentation d’un collège ou d’une université publique de quatre ans peut facilement dépasser 100 000 $ en frais de scolarité et en frais pour les participants de l’extérieur de l’État. Le prix d’une scolarité de quatre ans à partir de l’année scolaire 2021-2022 dans une université privée a atteint 240 000 $, et cela ne concerne que les frais de scolarité et les frais, selon U.S. News & World Report.
Alors, que doit faire le parent moyen ? Vous devriez commencer à épargner pour les frais de scolarité de votre enfant le plus tôt possible, tout comme vous devriez commencer à épargner pour votre retraite dans la vingtaine si financer ses études supérieures est l’un de vos objectifs. Voici cinq étapes simples que vous pouvez suivre pour y parvenir.
1. Engagez-vous à commencer
Plus tôt vous commencerez à investir dans l’éducation de votre enfant, mieux ce sera. Le temps et les intérêts composés sont votre meilleur ami et votre atout le plus précieux, comme pour tout autre objectif d’investissement. Plus tôt vous commencerez à épargner régulièrement, moins vous aurez besoin d’épargner à long terme.
Jetez un œil à votre budget pour déterminer combien vous pouvez consacrer à l’épargne universitaire. Même si ce n’est que 50 $ par mois, c’est un début. Et vous pouvez augmenter votre taux d’épargne à mesure que vos revenus augmentent ou que vos dépenses diminuent. Contactez les grands-parents pour savoir s’ils pourraient être intéressés à donner un coup de pouce au fonds d’études universitaires de votre enfant si vous ne pouvez personnellement pas encore vous permettre d’économiser quoi que ce soit.
2. Ayez un plan
L’estimation du coût total des études de votre enfant est susceptible d’être une étape importante dans l’élaboration d’un plan d’épargne-études. L’utilisation des chiffres actuels des frais de scolarité et des frais peut être utile, mais ils peuvent ne pas offrir une image précise s’ils ne tiennent pas compte de facteurs tels que l’inflation et la hausse des prix des frais de scolarité. L’utilisation d’un calculateur de coûts universitaires peut aider à prévoir les dépenses futures des collèges.
La prochaine étape de la planification consiste à déterminer d’où viendra l’argent nécessaire pour payer les études universitaires. Vos épargnes et les cotisations d’épargne de vos grands-parents ou d’autres membres de votre famille ne sont qu’une partie du puzzle, et votre enfant peut également bénéficier d’une aide financière sous forme de bourses, d’aide financière, de subventions et de prêts étudiants privés.
Note
Réfléchissez bien si vous envisagez d’emprunter vous-même des prêts étudiants pour aider à financer les études de votre enfant. Souscrire des prêts Parent PLUS ou des prêts privés signifie que votre enfant aura moins de dettes à rembourser, mais l’accumulation de dettes étudiantes pourrait mettre en péril votre capacité à épargner pour la retraite.
3. Économisez de manière cohérente
Vous devez non seulement commencer à épargner tôt, mais vous devez également investir de manière agressive et régulière afin d’amasser suffisamment d’argent pour financer quatre années d’études universitaires. Pensez à cotiser un petit montant chaque mois plutôt que d’investir une certaine somme forfaitaire chaque année. Cela vous permettra de profiter de la stratégie d’achat périodique par sommes fixes et des intérêts composés, car chaque mois compte.
Une stratégie alternative consiste à alimenter le compte de votre enfant en avance si vous épargnez dans un plan 529. Le chargement initial vous permet de verser jusqu’à cinq ans de cotisations à un compte d’épargne universitaire au nom de votre enfant. Le montant total de ces contributions ne peut toutefois pas dépasser l’exclusion annuelle de l’impôt sur les donations pour cette période de cinq ans.
Le montant annuel d’exclusion fiscale des dons est fixé à 15 000 $ pour les particuliers ou à 30 000 $ pour les couples mariés en 2021. Il passe respectivement à 16 000 $ et 32 000 $ en 2022. Vous pouvez faire un don jusqu’à 32 000 $ par enfant en 2022 sans encourir de pénalité fiscale si vous êtes marié parce que vous et votre conjoint bénéficiez chacun de cette exclusion de 16 000 $.
4. Connaissez vos options d’épargne et d’investissement
Une combinaison de véhicules d’investissement et de méthodes de financement fonctionnera probablement mieux lorsque vous tenterez de trouver l’argent nécessaire aux études universitaires de votre enfant. Assurez-vous de profiter de toutes les méthodes de déduction fiscale ou d’impôt différé auxquelles vous avez droit.
Certaines des meilleures options d’investissement pour l’épargne universitaire comprennent :
Un Roth IRA
Un Roth IRA peut être un véhicule d’investissement intéressant si vous avez au moins 59 ans et demi lorsque votre enfant part à l’université. Les investissements croîtreont en franchise d’impôt et les retraits seront également libres d’impôt si vous possédez le compte depuis au moins cinq ans. Vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment et vous pouvez retirer vos gains avant 59 ans et demi sans payer l’impôt supplémentaire de 10 % pour retrait anticipé, à condition que vous utilisiez l’argent pour des dépenses d’études admissibles.
Compte d’épargne-études Coverdell
Bien que les cotisations à un Coverdell ESA (anciennement connu sous le nom d’Education IRA) ne soient pas déductibles d’impôt, la valeur du compte augmentera en franchise d’impôt et les distributions du compte sont exonérées d’impôt lorsqu’elles sont utilisées pour des dépenses d’éducation admissibles pour le bénéficiaire désigné. Mais vous devez payer des impôts sur l’argent que vous cotisez maintenant. Il n’y a pas de déduction fiscale pour les cotisations Coverdell.
Le principal inconvénient des ESA Coverdell est qu’il existe une limite relativement basse de 2 000 $ sur les cotisations annuelles, et les familles dont le revenu brut ajusté (AGI) est supérieur à la limite ne peuvent pas participer. Vous ne pouvez plus verser de nouvelles cotisations au régime une fois que votre enfant atteint l’âge de 18 ans.
Note
Toutes les économies Coverdell ESA doivent être utilisées avant que votre enfant n’atteigne 30 ans. Dans le cas contraire, vous paierez une forte pénalité fiscale sur tout solde restant.
Un plan 529
Les plans d’épargne-études de l’État, communément appelés plans 529, vous permettent d’obtenir des rendements boursiers sur l’épargne-études dont vous n’aurez pas besoin avant plusieurs années. Les cotisations augmentent en franchise d’impôt et les distributions utilisées pour les dépenses d’enseignement supérieur admissibles ne sont pas imposables.
Un autre avantage est que les cotisations peuvent être déductibles de l’impôt sur le revenu de l’État, mais il peut y avoir des restrictions ou des exigences, telles que l’éligibilité peut être limitée à ceux qui investissent dans un plan 529 parrainé par leur État de résidence.
Cependant, les distributions peuvent être traitées comme un revenu imposable si l’argent n’est pas utilisé pour des dépenses d’études admissibles. Vous devez faire attention à ne pas trop épargner dans un plan 529. Il n’y a pas de limite de cotisation annuelle, mais ces régimes ont des limites de cotisation à vie dans la plupart des États. La limite varie selon le plan.
Plans de scolarité prépayés
Ces plans sont un autre type de plan 529, mais contrairement aux plans d’épargne-études 529, l’État assume une grande partie du risque. Ils comportent des limitations majeures. Premièrement, les fonds investis ne peuvent être utilisés que pour les frais de scolarité et les frais, et non pour le logement et les repas ou autres dépenses, et ils ne peuvent être utilisés que dans les universités publiques de l’État. Utiliser l’argent à d’autres fins ou à d’autres fins entraînera des pénalités.
Les plans de scolarité prépayés limitent également votre croissance au taux d’augmentation des frais de scolarité dans les collèges publics dans votre état.
Note
Les fonds détenus dans un plan d’épargne-études 529 peuvent être utilisés pour payer tous les frais de scolarité publics ou privés aux niveaux primaire, intermédiaire et secondaire. L’IRS vous permet de retirer jusqu’à 10 000 $ par an et par bénéficiaire d’un plan 529 à cette fin.
5. Investissez judicieusement
Économiser de l’argent pour l’université et investir ces fonds sont deux choses différentes. Placer de l’argent sur un compte d’épargne ou un compte du marché monétaire le maintient liquide, mais vous ne verrez pas autant de croissance des intérêts que si vous investissiez plutôt en bourse. Historiquement, les fonds d’actions ont presque toujours dépassé les autres investissements sur des périodes de 10 ans ou plus.
Mais ne vous contentez pas de placer votre argent dans un fonds ou deux et de le laisser. Examinez la performance des fonds au moins une fois par an et apportez les ajustements nécessaires pour tout fonds sous-performant. L’un des avantages de travailler avec un planificateur financier est qu’il vous donne non seulement des conseils sur votre plan d’épargne, mais qu’il peut également gérer et surveiller les performances des investissements et vous envoyer des relevés trimestriels.
Assurez-vous de tenir compte du temps qu’il vous reste pour investir si vous gérez vos propres investissements. Il est peut-être temps de commencer à transférer votre argent vers des fonds d’actions de croissance et de revenu et des fonds obligataires si votre enfant a cinq ans après avoir commencé ses études universitaires. Cela réduira votre exposition aux hauts et aux bas du marché tout en visant des rendements élevés.
Encaissez suffisamment d’actions et d’obligations pour payer la première année, deux à quatre ans avant le début de l’université de votre enfant. Placez-le dans un endroit sûr et accessible, comme un fonds du marché monétaire. Vous pourriez être obligé de le retirer à un moment où les performances du marché sont en baisse si vous attendez juste avant d’avoir besoin d’argent, perdant ainsi une partie de vos gains.
Note
Recherchez des fonds communs de placement sans frais ou des fonds négociés en bourse pour une diversification à moindre coût. Ils n’ont aucun frais pour acheter ou vendre. Considérons le ratio des frais d’un fonds, qui est le coût annuel de possession du fonds exprimé en pourcentage de l’actif. Plus ce ratio est bas, plus vous conservez une part importante de vos revenus de placement.
Planifier ses études universitaires signifie adopter une approche globale de vos finances, mais ce n’est pas impossible à faire. Vous pouvez vous positionner pour être en mesure de payer une partie ou la totalité des études universitaires de votre enfant sans compromettre vos autres objectifs financiers si vous commencez tôt, connaissez vos alternatives de véhicules d’investissement et investissez judicieusement et régulièrement.
