Vous pouvez consulter votre médecin une fois par an pour vous assurer que tout va bien, mais il y a autre chose à inscrire sur le calendrier : un bilan financier annuel.
Si vous faisiez un long voyage en voiture, vous vous arrêteriez de temps en temps et regarderiez la carte pour voir si vous vous dirigiez dans la bonne direction. Un bilan financier annuel a le même objectif. C’est l’occasion de revoir votre situation financière au cours des douze derniers mois et de vous assurer que vous êtes toujours dans la bonne direction en matière de gestion de votre argent.
Un bon moment pour vérifier vos finances est avant la fin de l’année afin que vous puissiez profiter de toutes les stratégies d’économie d’impôt, mais si vous ne pouvez pas l’intégrer pendant la période chargée des fêtes, prévoyez de le faire dès que possible après la nouvelle année. Voici les étapes clés à suivre lors de la planification d’un contrôle financier :
1. Identifiez vos objectifs
La première étape de votre bilan financier consiste à évaluer vos objectifs financiers. Avez-vous progressé sur ceux-ci cette année ? Si non, où avez-vous échoué ? Pouvez-vous comprendre pourquoi ? Vos objectifs ont-ils changé au cours de l’année ? Si tel est le cas, révisez-les et notez-les.
Ensuite, réfléchissez aux nouveaux objectifs financiers que vous aimeriez vous fixer. Par exemple, vous souhaiterez peut-être maximiser votre 401(k) au travail ou ajouter 10 000 $ supplémentaires à votre fonds d’urgence. Établissez des objectifs clairs et détaillez les mesures d’action que vous devez prendre mensuellement, trimestriellement et annuellement pour les atteindre.
2. Évaluez les changements dans votre situation personnelle
Votre situation personnelle a-t-elle changé au cours de l’année écoulée ou prévoyez-vous des changements majeurs dans un avenir proche ? Un changement d’emploi, un divorce, l’ajout d’un bébé à votre famille, une retraite, l’achat d’une maison, un mariage ou un déménagement peuvent modifier considérablement vos revenus et votre mode de vie.
Vous devrez peut-être adapter votre budget, vos dépenses, votre épargne et vos investissements. Votre déclaration de revenus pourrait également être affectée si vous avez agrandi votre famille ou si vous avez constaté une augmentation ou une diminution importante de vos revenus. Avoir le temps de planifier ces changements à l’avance rendra la transition beaucoup plus fluide.
3. Protégez vos actifs
La prochaine étape de votre liste de tâches de contrôle financier annuel consiste à déterminer dans quelle mesure vous protégez vos actifs. Commencez par revoir votre assurance habitation ou locataire, votre assurance maladie, votre assurance automobile. N’oubliez pas de protéger le plus grand de tous, votre capacité de gagner un revenu, grâce à une assurance invalidité de longue durée.
Note
Tout en révisant votre couverture d’assurance, examinez également vos primes. Déterminez si vous pouvez économiser de l’argent en passant à un autre assureur ou en regroupant vos différentes couvertures d’assurance auprès du même fournisseur.
4. Préparez-vous à l’inattendu
Passez en revue votre testament et, le cas échéant, votre plan successoral. Y a-t-il eu des changements nécessitant une mise à jour ? Si tel est le cas, vous devrez peut-être mettre à jour votre testament.
Examinez également votre couverture d’assurance-vie pour vous assurer que vous disposez d’une police suffisamment importante pour protéger financièrement vos proches si quelque chose devait vous arriver. Et si vous n’avez pas encore d’assurance-vie, c’est quelque chose à envisager de souscrire le plus tôt possible. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus vos primes seront probablement basses. Rencontrez un agent d’assurance-vie pour discuter si une police d’assurance-vie temporaire ou permanente convient le mieux à votre situation.
5. Évaluez la performance de votre investissement
Calculez le rendement de chacune de vos actions, obligations ou fonds communs de placement. Etes-vous satisfait de leurs performances par rapport au reste du marché ? Si vous ne pensez pas que l’investissement permettra de récupérer ses pertes, il est peut-être temps de vendre les chiens.
La fin de l’année est une bonne période pour récolter des pertes fiscales. La récolte des pertes vous permet de compenser les plus-values sur vos investissements avec les pertes résultant d’investissements sous-performants. Cette stratégie est efficace dans un compte de courtage imposable, puisque les investissements dans un 401(k) ou un IRA sont déjà fiscalement avantageux.
Note
Attention à la règle du lavage-vente lors de la récolte des pertes fiscales. Cette règle de l’IRS stipule que tout nouvel investissement que vous achetez dans les 30 jours suivant la vente d’un investissement pour récolter des pertes doit être sensiblement différent.
6. Évaluez vos dettes
Dans le cadre de votre bilan financier annuel, évaluez votre capacité à gérer vos dettes. Plus précisément, évaluez votre ratio dette/revenu. Votre dette de carte de crédit a-t-elle diminué cette année ? Si ce n’est pas le cas, il est temps de déterminer où se trouvent les fuites et d’essayer de les colmater. Il est difficile d’avancer et d’investir lorsqu’une trop grande partie de vos revenus est consacrée aux paiements d’intérêts sur les cartes de crédit.
Quel est le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire ? Faut-il envisager un refinancement ? Même une légère baisse des taux peut faire une grande différence dans la durée de votre prêt hypothécaire, mais vous devez tenir compte des frais de clôture pour voir si cela en vaut la peine.
Enfin, quel est votre pointage de crédit ? Si vous n’avez pas commandé vos exemplaires gratuits de votre rapport de crédit, c’est le bon moment pour le faire. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit par an sur AnnualCreditReport.com.Une fois que vous avez vos copies de vos rapports de crédit, examinez-les attentivement et contestez toute erreur que vous rencontrez.
7. Réduisez vos impôts sur le revenu
C’est le bon moment pour planifier les impôts de l’année prochaine. What can you do to minimize them? Additionnez toutes vos déductions autorisées et voyez si vous pouvez les détailler. Consultez la liste des déductions autorisées et assurez-vous de profiter de celles auxquelles vous avez droit. Envisagez de regrouper les déductions sur une année ou d’accélérer les déductions en payant tôt les éléments déductibles d’impôt pour vous aider à atteindre le seuil de déduction.
Par exemple, les frais médicaux ne peuvent être déduits que s’ils dépassent 7,5 % de vos revenus.Si vous êtes proche, payer à l’avance une facture d’orthodontie ou planifier cette chirurgie élective avant la fin de l’année pourrait vous faire économiser de l’argent en impôts.
8. Passez en revue vos projets de retraite
Enfin et surtout, regardez comment vous vous en sortez en ce qui concerne les fonds de retraite. Cotisez-vous le maximum à votre plan 401(k) ? Il s’agit de l’une des meilleures stratégies de réduction d’impôt disponibles. Si votre employeur n’a pas de 401(k), propose-t-il un autre type de plan ? Sinon, envisagez de créer vous-même un IRA.
Vérifiez également si votre entreprise propose d’autres moyens d’épargner, comme un compte d’épargne santé. Un HSA n’est pas un plan de retraite en soi, mais c’est un bon moyen d’économiser pour de futures dépenses de santé sur une base fiscalement avantageuse.
Note
Les HSA sont associés uniquement aux plans de santé à franchise élevée. Mais ils offrent un triple avantage fiscal : cotisations déductibles d’impôt, croissance à impôt différé et retraits exonérés d’impôt pour les frais médicaux admissibles.
Comment ça va ? Si votre santé financière est bonne, félicitations ! Si cela peut nécessiter un peu de travail, vous savez au moins où vous devez concentrer vos efforts. Et n’oubliez pas de mettre à jour votre bilan financier annuel à la même période l’année prochaine pour suivre vos progrès.
