La dette peut être préjudiciable à bien des égards et elle touche plus de personnes qu’on ne le pense. Souvent, des circonstances indépendantes de votre volonté peuvent vous amener à vous endetter. Cela peut inclure une perte d’emploi, une invalidité de longue durée ou des frais médicaux.
La dette des ménages aux États-Unis – y compris les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et étudiants et les cartes de crédit – avait atteint un total de 14 640 milliards de dollars fin mars 2021.Cela représente beaucoup d’argent, et ce n’est pas uniquement dû à des dépenses excessives.
Vous pensez peut-être que la faillite est la seule voie à suivre si vous êtes confronté à des dettes importantes. Mais cela peut ne pas être nécessaire, selon votre situation. La faillite peut avoir un effet dévastateur sur votre pointage de crédit. Il peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans.Voici quelques façons d’éviter la faillite et de conserver votre cote de crédit intacte.
Augmentez vos revenus
Augmenter votre revenu mensuel pourrait vous donner de l’argent supplémentaire à consacrer à votre dette. Si vous le pouvez, effectuez des heures supplémentaires au travail, postulez pour un emploi à temps partiel ou lancez une activité parallèle pour gagner de l’argent supplémentaire.
Alternativement, vous pouvez vendre des objets de rechange, tels que des meubles ou des bijoux, et utiliser l’argent pour rembourser vos dettes. Plus tôt vous agirez, mieux ce sera. Si vous attendez d’être en retard dans vos paiements, il sera peut-être trop tard pour rattraper votre retard et éviter d’autres mesures de la part de vos créanciers.
Réduisez vos dépenses
Dépenser moins d’argent peut vous permettre d’en consacrer davantage au remboursement de vos dettes. Vous pourrez peut-être libérer de l’argent dans votre budget en coupant le câble, en annulant votre abonnement à une salle de sport ou en sautant les plats à emporter pour le dîner. Cela pourrait vous aider à rembourser vos dettes au fil du temps pour éviter de déclarer faillite.
Note
Si vous pouvez vous permettre de rembourser vos dettes, vous pourriez être admissible au chapitre 13 de la faillite. Ce type de faillite est plutôt un plan de remboursement qui vous permet de rembourser votre dette sur une période de trois à cinq ans.
Passez en revue votre budget et envisagez d’en changer un nouveau pour trouver les domaines dans lesquels vous pouvez dépenser moins et payer plus pour votre dette.
Négocier avec les créanciers
De nombreux créanciers sont prêts à travailler avec vous, mais vous devez communiquer avec eux de manière proactive. Faites savoir à vos créanciers que vous rencontrez des difficultés financières et que vous souhaitez éviter la faillite. Exprimez votre volonté de rembourser la dette et demandez-leur s’ils peuvent vous faciliter la tâche en réduisant votre mensualité ou votre taux d’intérêt, ou même les deux. De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit et banques proposent des programmes d’aide en cas de difficultés ou d’aide au paiement destinés à ce type de situation.
Rechercher des conseils en matière de crédit à la consommation
Si vous vous sentez dépassé, demander l’aide d’une agence professionnelle de conseil en crédit à la consommation peut apporter un peu de clarté à vos finances. Un conseiller en crédit peut examiner vos finances pour vous aider à établir un budget et peut éventuellement élaborer un plan de gestion de la dette avec vos créanciers.
Note
Vous devrez obtenir des conseils en matière de crédit avant de pouvoir déclarer faillite, cela vaut donc la peine de l’envisager sérieusement comme alternative à la faillite.
Dans le cadre d’un plan de gestion de la dette, vous vous efforcez de rembourser vos dettes en trois à cinq ans.Tout d’abord, le conseiller en crédit négocie avec vos créanciers pour vous obtenir une mensualité inférieure. Ensuite, chaque mois, vous envoyez un paiement forfaitaire unique à l’agence de conseil en crédit, qui répartit ensuite vos paiements entre vos créanciers.
Réglez votre dette
Le règlement des dettes n’est pas la solution idéale, mais vous pouvez l’envisager si vous êtes au bord de la faillite. Régler une dette signifie que vous payez au créancier un pourcentage du montant total dû pour régler la dette. Une fois que vous êtes parvenu à un accord de règlement, soyez prêt à payer le montant du règlement sous forme de paiement forfaitaire.
Bien qu’il existe des sociétés de désendettement qui peuvent régler vos dettes à votre place, moyennant des frais, vous pouvez le faire vous-même. Commencez par vous concentrer sur les dettes déjà radiées ou en cours de recouvrement. En plus de cela, votre pointage de crédit pourrait être affecté si la société de désendettement vous encourage à prendre intentionnellement du retard dans vos paiements afin de pouvoir négocier un règlement.
Note
Ne réglez aucune dette sur laquelle vos paiements sont en cours. Continuez à effectuer les paiements minimums sur toutes les dettes pour les maintenir en règle. Cela peut prendre du temps pour les rembourser, mais vous conserverez votre pointage de crédit.
Faire une demande de prêt sur valeur domiciliaire
Vous pourrez peut-être contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou refinancer l’hypothèque si vous êtes propriétaire de votre maison et que vous disposez d’une valeur nette positive : la valeur de votre maison est supérieure à votre prêt hypothécaire restant. Vous pouvez utiliser cet argent pour rembourser toutes vos dettes non hypothécaires. Les banques pourraient être disposées à travailler avec vous même si votre cote de crédit a été affectée par des problèmes d’endettement si votre intention déclarée est de rembourser vos dettes existantes.
Cela peut s’avérer être une option viable lorsque les taux d’intérêt sont bas et que les prix de l’immobilier augmentent. Mais assurez-vous de consulter un professionnel financier qualifié pour vous assurer qu’il s’agit de votre meilleure alternative.
L’essentiel
Pour éviter la faillite, réfléchissez aux moyens de gagner plus d’argent et de dépenser moins, tout en discutant avec vos créanciers et en travaillant avec un conseiller en crédit. Vous pourrez peut-être utiliser plusieurs de ces stratégies pour prendre le contrôle de votre dette et la rembourser sans obtenir l’aide des tribunaux. Si vous réussissez, vous éviterez que la faillite ne figure sur votre rapport de crédit, tout en étant libéré de vos dettes.
Si vous décidez finalement de déclarer faillite, prenez le temps d’apprendre exactement comment cela fonctionne. Il est important de prendre une décision éclairée après avoir examiné toutes vos options. Ne vous inquiétez pas de votre pointage de crédit à court terme. Au lieu de cela, concentrez-vous sur l’allègement de votre dette. Vous pourrez travailler à reconstituer votre crédit une fois que vos problèmes d’endettement seront derrière vous.
