Créer un budget est une première étape essentielle pour prendre le contrôle de votre argent. De nombreuses personnes découvrent qu’elles dépensent bien plus qu’elles ne le pensaient, tandis que quelques chanceux se félicitent d’avoir économisé plus qu’ils ne le pensaient.
Une fois que vous aurez établi un budget, vous verrez les domaines dans lesquels vous pouvez réduire les coûts. Vous découvrirez également combien vous pouvez économiser chaque mois pour atteindre vos objectifs futurs et vous comprendrez comment répartir ces économies entre vos projets à court, moyen et long terme. Voici les étapes de création de votre premier budget,
Imaginez votre avenir financier
Parfois, il est difficile de se rappeler pourquoi vous vouliez établir un budget jusqu’à ce que vous réfléchissiez à tout ce que vous pouvez faire une fois que vous aurez suffisamment d’argent économisé. Avec de l’argent en banque et le contrôle de vos dépenses, vous aurez de l’argent en cas d’urgence, de l’argent pour vos prochaines vacances, des fonds supplémentaires si vous découvrez une vente intéressante et la possibilité d’une retraite bien financée.
Note
Ayez une vision claire de ce que la liberté financière signifierait pour vous. Cela vous aidera à respecter votre budget lorsque cela sera difficile.
Essayez les outils de budgétisation
Il existe de nombreux programmes et applications que vous pouvez utiliser pour faciliter le processus de budgétisation. Quicken est peut-être le logiciel de budgétisation le plus connu, mais les nouveaux venus tels que Mint, Mvelopes et You Need a Budget (YNAB) ont également de nombreux fans. Les tarifs de chacun de ces services varient considérablement, alors comparez les fonctionnalités et les coûts pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes à l’aise avec Excel, vous pouvez également créer votre propre feuille de calcul, en vous appuyant sur les relevés bancaires et de carte de crédit pour renseigner les montants et les catégories de revenus et de dépenses.
Considérez les types de budget
Base zéro et 50-30-20 sont deux méthodes courantes de budgétisation. Dans un budget base zéro, toutes les entrées et sorties pour une période spécifique sont prises en compte d’une manière ou d’une autre, il ne reste donc aucun argent. Cela ne veut pas dire que vous gaspillez chaque dollar que vous gagnez chaque mois ; cela signifie que vous savez exactement où est passé chaque dollar, qu’il s’agisse d’un compte d’épargne-retraite, d’un paiement par carte de crédit ou d’un compte courant.
Un budget 50-30-20 suppose que vous consacrez 50 % de votre revenu mensuel aux nécessités telles que le logement, les services publics, l’épicerie et les transports ; 30 % sur les articles discrétionnaires, tels que les câbles premium, les billets de concert et les repas au restaurant ; et 20 % pour l’épargne et le remboursement des dettes. Ce type de budget a été popularisé par la sénatrice américaine Elizabeth Warren et sa fille, Amelia Warren Tyagi, dans leur livre de 2005 « All Your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan ».
Si vous choisissez ce type de budget, votre objectif sera de maintenir ce que vous dépensez pour vos besoins et vos désirs dans les pourcentages qui vous sont assignés afin que vous ayez les 20 % restants à placer sur un compte de retraite individuel (IRA) ou à effectuer plus que le paiement minimum sur une carte de crédit, par exemple.
Note
De nombreux budgets débutants peuvent trouver que le budget base zéro nécessite une attention méticuleuse aux détails, tandis que la méthode 50-30-20 est plus facile à mettre en œuvre.
Déterminez votre revenu mensuel
Si votre seul revenu provient d’un emploi stable, calculer votre revenu mensuel est aussi simple que de consulter vos derniers chèques de paie. Calculez votre salaire net mensuel après impôts et autres déductions. Si vous êtes travailleur indépendant, additionnez vos revenus nets de l’année écoulée, soustrayez les impôts estimés et divisez par 12. Pour plus de précision, additionnez vos revenus des trois dernières années et divisez par 36.
Ajoutez des revenus irréguliers ou passifs, tels que des bonus, des commissions, des dividendes, des revenus locatifs et des redevances. Si vous recevez ce montant trimestriel ou annuel, faites la moyenne pour obtenir une estimation mensuelle. Cela vous aidera à concevoir un budget cohérent qui ne fluctue pas chaque mois.
Additionner les dépenses mensuelles
Lorsque vous essayez de contrôler vos dépenses mensuelles, il peut être utile de les diviser en deux catégories.
Dépenses nécessaires
Les dépenses nécessaires sont les factures que vous devez payer chaque mois, notamment :
- Loyer ou hypothèque et services publics
- Assurance auto et habitation
- Coûts des soins de santé
- Remboursements minimums des prêts, tels que les prêts étudiants et les cartes de crédit
- Épicerie, essence et autres dépenses semi-fixes
Divisez la facture annuelle par 12 pour toutes dépenses nécessaires payées annuellement, comme les taxes foncières ou les frais d’immatriculation des véhicules. Cela vous donnera le coût par mois.
Dépenses discrétionnaires
Énumérez vos dépenses discrétionnaires telles que les restaurants, les divertissements, les vacances, les appareils électroniques et les cadeaux. Vous pouvez consulter l’année dernière vos relevés de carte de crédit et de débit pour calculer vos dépenses discrétionnaires. Additionnez le tout et divisez par 12 pour trouver une moyenne mensuelle.
Dépenses mensuelles totales
Additionnez tous les montants mensuels et comparez vos dépenses totales à vos revenus. Si vous dépensez plus que ce que vous gagnez, vous devrez apporter quelques modifications. Si vous gagnez plus que ce que vous dépensez, vous partez du bon pied.
Réduisez les dépenses
Si vous dépensez plus que ce que vous gagnez, vos coûts discrétionnaires devraient être les premiers et les plus faciles à réduire. Préparez un déjeuner au lieu de manger au restaurant. Regardez un film en streaming à la maison au lieu d’aller au cinéma. Supprimez un de vos abonnements.
Les coûts fixes sont plus difficiles à réduire, mais vous pouvez en économiser des centaines. Demandez une réévaluation de la valeur de votre maison si vous pensez que les impôts fonciers pourraient être trop élevés. Recherchez des tarifs plus bas pour vos différentes polices d’assurance. Faites le plein d’articles non périssables lorsqu’ils sont en vente à l’épicerie et choisissez les produits périssables en fonction de ce qui est proposé à un rabais spécial cette semaine-là.
Décidez des priorités en matière d’épargne
Une fois que vos revenus sont supérieurs à vos dépenses, décidez quels objectifs sont les plus importants pour vous. Vos priorités en matière d’épargne doivent se répartir en trois catégories :
- Court terme : des vacances, un fonds pour les réparations automobiles
- À mi-parcours : un mariage, un fonds universitaire pour vos enfants
- Long terme : retraite
Répartissez votre épargne sur différents comptes dédiés à chaque objectif.
Note
Si vous ne disposez pas de suffisamment d’argent pour épargner pour chaque type d’objectif, commencez par vos objectifs à long terme, comme éliminer les dettes et épargner pour la retraite, puis assurez-vous de disposer d’un fonds d’urgence pour couvrir au moins quelques mois de dépenses.
Créer un plan d’épargne
Vous devez maintenant déterminer combien mettre de côté chaque mois pour atteindre ces objectifs. Une bonne règle de base est d’économiser 15 % de votre revenu pour la retraite. Ainsi, si vous avez adopté un budget 50-30-20, cela vous laisse 5 % de votre revenu à mettre de côté pour le remboursement de vos dettes supplémentaires et vos priorités d’épargne à court et moyen terme.
Fixez des montants et des délais réels (par exemple, 1 000 $ et six mois pour le fonds de réparation automobile), suivez vos progrès et déterminez si vous devez abandonner un objectif ou le réduire. Par exemple, vous pourriez peut-être passer un long week-end dans une belle station balnéaire à proximité au lieu de 10 jours de vacances en France.
Comparer les dépenses à votre budget
Chaque mois, comparez vos revenus et dépenses réels aux montants budgétés. Vous verrez les domaines dans lesquels vous avez des lacunes et ceux dans lesquels vous avez plus que prévu. Évaluez et ajustez jusqu’à ce que vous soyez en mesure de respecter systématiquement votre budget et de travailler régulièrement vers vos objectifs.
