Se désendetter peut sembler écrasant, mais avec le bon plan de remboursement, il est possible de rembourser des soldes élevés, de commencer à économiser de l’argent et d’atteindre vos objectifs financiers.
Un plan d’élimination de la dette vous permet d’avoir une bonne idée de vos finances tout en fixant des objectifs de remboursement réalisables. Même si le remboursement de vos dettes ne se fera pas du jour au lendemain, un bon plan de remboursement peut vous aider à rester motivé et déterminé à améliorer vos finances.
Voici comment vous pouvez créer un plan d’élimination de la dette et vous remettre sur la bonne voie avec votre budget.
Faites une liste de vos dettes
La première étape d’un plan d’élimination des dettes consiste à dresser une liste de toutes vos dettes. Si vous connaissez tous vos comptes de carte de crédit et de prêt, écrivez-les ou tapez-les.
Si vous ne connaissez pas tous vos comptes de dettes, un moyen simple de les identifier consiste à utiliser une plateforme de surveillance du crédit pour obtenir votre rapport de crédit. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit sur AnnualCreditReport.com.
Important
Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit par semaine auprès d’Equifax, TransUnion et Experian jusqu’en décembre 2023 sur AnnualCreditReport.com.
Ce type de service vous montre généralement vos comptes de dette actifs et les soldes de ces comptes. Gardez toutefois à l’esprit que les dettes médicales peuvent ne pas apparaître sur votre rapport de crédit.
Note
Vérifiez votre rapport de crédit pour vous assurer de ne manquer aucun compte, car l’objectif est d’inclure chaque compte dans votre plan d’élimination des dettes.
Une fois votre liste compilée, placez chaque compte dans une feuille de calcul avec le solde actuel du compte, la limite de crédit et le paiement mensuel minimum. Vous souhaiterez peut-être également inclure le taux d’intérêt et l’état du paiement (c’est-à-dire si le compte est en règle ou en retard).
Analysez vos dépenses
Il est maintenant temps d’examiner de près vos habitudes de dépenses. Il s’agit de la première étape de l’élaboration de votre budget – la prochaine étape de votre plan d’élimination de la dette – car elle vous permet de voir combien vous dépensez.en faitdépenses chaque mois, plutôt que ce que vouspensevous dépensez.
Essayez de regrouper vos dépenses en catégories telles que :
- Loyer/hypothèque
- Utilitaires
- Services d’abonnement
- Épiceries
- Gaz et transports
- Assurance (par exemple, santé, automobile, vie)
- Dîner au restaurant
- Discretionary spending (e.g., clothing, home decor, electronics)
- Épargne (personnelle ou retraite)
Vous voudrez parcourir vos relevés bancaires et de carte de crédit du mois ou des deux derniers mois et calculer combien vous avez dépensé dans chaque catégorie.
Note
Un outil de budgétisation gratuit comme Mint peut vous aider à catégoriser vos dépenses.
Au cours de ce processus, vous découvrirez peut-être certaines catégories dans lesquelles vous dépensez plus que vous ne le pensiez. Par exemple, vous pensez peut-être que vous ne dépensez qu’environ 200 $ par mois pour dîner au restaurant, mais après avoir suivi vos dépenses, vous constatez que ce chiffre est plus proche de 600 $. Assurez-vous de noter toute catégorie dans laquelle vous souhaitez limiter vos dépenses.
Créer un budget
Une fois vos habitudes de dépenses identifiées, vous êtes prêt à créer votre budget. Un budget de base montre deux choses : combien vous avez dépensé et combien vous avez gagné. L’objectif est de terminer chaque mois avec plus d’argent entrant que sortant.
Il existe plusieurs méthodes de budgétisation différentes à considérer, telles que la méthode 50/30/20, un budget base zéro et le système d’enveloppes.
La méthode 50/30/20
Allouez 50 % de votre revenu aux besoins (par exemple, remboursement de dettes, loyer, épicerie, assurance), 30 % aux désirs (par exemple, repas au restaurant, vacances, loisirs) et 20 % à l’épargne. Diviser vos dépenses en besoins et désirs peut vous aider à prioriser vos dépenses. “Une fois que vous connaissez les chiffres, vous pouvez allouer à ces besoins et désirs et réduire la dette qui vous convient le moins ou qui cause le plus de problèmes financiers”, a déclaré Leslie H. Tayne, avocate financière basée à New York, à Gesundmd.
Le budget base zéro
Avec cette méthode, chaque cycle budgétaire démarre un nouveau cycle à partir de zéro, au lieu de travailler sur le budget précédent et de le mettre à jour en conséquence. L’idée est de reconsidérer continuellement le budget, mais cette pratique est largement passée de mode ces dernières années.
Le système d’enveloppe
Tout d’abord, fixez des limites au montant que vous dépenserez dans chaque catégorie ce mois-là. Ensuite, étiquetez une série d’enveloppes avec le nom de chaque catégorie (par exemple, plats à emporter, achats en ligne). Mettez ensuite de l’argent dans chaque enveloppe correspondant à la limite de dépenses. Utilisez l’argent contenu dans l’enveloppe pour effectuer des achats dans cette catégorie jusqu’à ce qu’elle soit épuisée. Une fois épuisé, vous devrez attendre le mois suivant pour dépenser à nouveau dans la catégorie. Avec le système d’enveloppes, vous ne devez pas non plus utiliser votre carte de débit ou de crédit.
Note
Il existe peut-être d’autres budgets qui vous conviennent mieux. Quel que soit votre choix, l’objectif est de suivre votre budget en révisant vos dépenses au moins une fois par mois. Un calculateur de budget gratuit peut également vous aider.
Planifier comment rembourser la dette
Une fois que vous avez votre budget, il est temps de décider comment éliminer les dettes de votre vie. Les méthodes boule de neige et avalanche sont deux stratégies populaires pour rembourser la dette :
- Méthode boule de neige: Mettez tout l’argent supplémentaire dont vous disposez chaque mois sur votre plus petit solde de dette tout en effectuant des paiements minimums sur vos autres soldes. Une fois ce solde remboursé, passez à la dette la plus petite suivante.
- Méthode avalanche: Mettez tout l’argent supplémentaire dont vous disposez chaque mois sur Gesundmd avec le taux d’intérêt le plus élevé tout en effectuant des paiements minimums sur vos autres soldes. Une fois remboursé, passez à la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé.
Même si rembourser d’abord les soldes de vos cartes de crédit avec des taux d’intérêt élevés peut s’avérer judicieux pour votre dette, il est crucial de créer une solution adaptée à votre budget, à votre style de vie et à vos objectifs financiers. Vous pouvez suivre une méthode de remboursement de dette existante ou en choisir quelques-unes pour créer votre propre plan personnalisé d’élimination de la dette.
Suivez les progrès de votre élimination de la dette
Suivre le paiement de vos dettes et voir vos soldes diminuer peut être gratifiant, surtout si vous vous fixez de petits objectifs et jalons en cours de route. Même si vous faites une erreur, vous pourrez voir jusqu’où vous avez parcouru et combien vous avez payé afin de rester encouragé à poursuivre votre parcours de remboursement de dettes.
Il existe quelques moyens simples de suivre la progression du remboursement de vos dettes :
- Créez une feuille de calcul avec toutes vos dettes, soldes et paiements mensuels. Saisissez chaque paiement que vous effectuez et regardez vos soldes diminuer.
- Utilisez un service gratuit de surveillance du crédit pour consulter vos comptes chaque semaine et surveiller la baisse de vos soldes. Espérons que vous verrez également votre pointage de crédit augmenter.
- Utilisez un calendrier physique ou numérique pour planifier le moment où chaque dette sera remboursée. Définissez des rappels pour célébrer chaque solde payé.
Note
Si vous remboursez un prêt, vous pouvez utiliser un calculateur d’amortissement pour voir clairement quand cette dette sera remboursée.
Rechercher de l’aide
Si vous avez du mal à rembourser vos dettes, des ressources professionnelles sont disponibles pour vous aider.
Les sociétés de désendettement facturent souvent des frais pour contester les erreurs contenues dans votre rapport de crédit, mais tous ces services ne sont pas réputés. En fait, certains peuvent finir par nuire à votre cote de crédit. Tayne a recommandé de rechercher des sociétés d’allègement de la dette avant de s’associer à une. “Certaines des plus grandes sociétés de règlement de dettes et de réparation de crédit à but lucratif ont une réputation loin d’être excellente et facturent des frais exorbitants à ceux qui ont un mauvais crédit pour de simples litiges avec une agence d’évaluation du crédit”, a déclaré Tayne.
Les programmes de conseil en crédit offrent des formations et des ressources pour vous aider à trouver des moyens de rembourser vos dettes. Certains programmes de conseil en crédit peuvent être gratuits, tandis que d’autres facturent des frais.
Conseils pour l’élimination de la dette
L’élimination de la dette prend du temps, mais en travaillant dur, vous y arriverez. Ces conseils supplémentaires peuvent vous aider lors de la mise en place et de l’exécution de votre plan de remboursement de la dette :
- Assurez-vous de disposer d’un fonds d’urgence avant de consacrer tous les fonds supplémentaires au remboursement de la dette.
- Au fur et à mesure que vous remboursez vos comptes, commencez à payer d’autres dettes.
- Gardez un œil sur votre pointage de crédit lorsque vous commencez à rembourser vos dettes. Voir votre score augmenter peut être une excellente motivation.
- Si vos revenus changent pendant votre plan de remboursement de dettes, assurez-vous de réévaluer votre budget.
- Une fois votre dette remboursée, continuez à utiliser votre budget pour vous aider à ne pas vous endetter.
