La consolidation de dettes est un moyen de réduire la dette en combinant plusieurs soldes de cartes de crédit en un seul solde avec un taux d’intérêt global plus bas et de meilleures conditions de remboursement.
Vous disposez de plusieurs options pour consolider vos dettes sans l’aide d’une société de gestion de dettes. Découvrez les différentes méthodes que vous pouvez utiliser pour combiner plusieurs remboursements de dettes en une seule dette.
Note
Vos créanciers pourront peut-être travailler avec vous si vous rencontrez des difficultés à effectuer vos paiements pendant la pandémie. Pour les cartes de crédit et autres prêts, vous pourrez peut-être renoncer aux frais de retard ou retarder les paiements mensuels de quelques mois. Contactez directement les créanciers pour connaître les options qui s’offrent à vous.
Prêt personnel
Un prêt personnel est un type de prêt que vous pouvez utiliser pour diverses raisons, notamment la consolidation de dettes. C’est l’une des meilleures options si vous pouvez bénéficier d’un faible taux annuel effectif global (TAEG), par rapport au taux global de votre dette existante. Vous n’avez pas besoin de fournir de garantie, dans la plupart des cas ; seuls vos revenus et vos antécédents de crédit sont utilisés pour vous qualifier.
S’il est approuvé, votre prêt de consolidation de dettes aura un montant de paiement fixe et une période de remboursement fixe, vous donnant un calendrier de remboursement prévisible. Votre taux d’intérêt peut être élevé si votre crédit est médiocre ou passable.
Les banques traditionnelles, les coopératives de crédit et les banques en ligne proposent généralement des prêts allant jusqu’à 50 000 $ et des durées de remboursement allant jusqu’à cinq ans, bien que certains prêteurs puissent proposer des prêts plus importants avec des durées de remboursement plus longues.
Lorsque vous recherchez des prêts personnels, tenez compte de la période de remboursement et faites attention aux frais de montage. Regardez le TAEG lorsque vous comparez les prêts, car il prend en compte à la fois les intérêts et les éventuels frais de montage.
Note
De longues périodes de remboursement peuvent réduire votre paiement mensuel, mais signifient que vous payez globalement plus d’intérêts.
Prêt de consolidation de dettes
Un prêt de consolidation de dettes est un prêt non garanti, utilisé exclusivement pour regrouper plusieurs dettes en un seul solde. Ces prêts peuvent être proposés par les grandes banques, les coopératives de crédit ou les sociétés de prêt en ligne. De nombreux prêts de consolidation de dettes sont des prêts personnels.
Avec les prêts de consolidation de dettes, il est important de se méfier des prêts à longue durée de remboursement. Même si les mensualités peuvent être inférieures, la durée de remboursement prolongée se traduit par des intérêts payés plus élevés sur la durée du prêt.
Transfert de solde de carte de crédit
Un transfert de solde de carte de crédit peut être une bonne option lorsque vous avez plusieurs soldes de carte de crédit auprès de différents émetteurs de cartes. Le processus de candidature est simple, vous ne risquez aucune garantie et vous prendrez généralement une décision en quelques secondes.
L’inconvénient est que les TAEG de lancement à faible taux d’intérêt (souvent 0 %) ne durent généralement pas plus de 18 mois. Cela vous donne moins de temps, par rapport aux autres options de consolidation, pour rembourser la dette que vous transférez avant que le taux n’augmente.
Pour cette raison, assurez-vous de savoir quel sera le TAEG une fois la période de lancement expirée. Sachez également que la plupart des cartes imposent des frais de transfert de solde pouvant aller jusqu’à 5 % du montant que vous transférez, ce qui pourrait avoir un impact sur votre capacité à rembourser la dette d’ici la fin de la période de lancement.
Évitez d’effectuer des achats avec votre carte de crédit de transfert de solde, surtout si ces achats ne sont pas éligibles à un tarif promotionnel et que vous ne payez pas plus que le minimum dû chaque mois.
Note
Si votre cote de crédit est faible, il peut être difficile d’obtenir une carte de crédit à transfert de solde.
Prêt sur valeur domiciliaire ou refinancement en espèces
Une fois que vous avez remboursé suffisamment le solde de votre prêt hypothécaire pour que la valeur estimative de votre maison soit supérieure au montant impayé de votre prêt, vous disposez de la valeur nette de votre maison.
Vous pouvez emprunter sur la valeur nette de votre maison grâce à un prêt sur valeur domiciliaire ou à un refinancement en espèces. Ceux-ci ont souvent des taux d’intérêt bas et des limites d’emprunt élevées puisque le prêt est garanti par votre maison. Les prêteurs tiennent compte de votre crédit et de vos antécédents financiers pour déterminer si vous êtes admissible et déterminer votre taux.
Note
Vous pouvez utiliser l’argent d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’un refinancement en espèces pour rembourser vos dettes. Mais ces prêts peuvent avoir des frais de clôture élevés, ce qui pourrait annuler la valeur du taux inférieur.
Bien que cela soit tentant, lier une dette de consommation à votre maison vous expose à un risque de saisie si vous prenez du retard dans vos paiements. De plus, si la valeur de votre maison perd, vous pourriez être « sous l’eau », et devoir plus d’argent que ce que vaut votre maison.
Emprunter à une police d’assurance-vie
Si vous possédez une police d’assurance vie permanente avec valeur de rachat, vous pourrez peut-être l’utiliser pour réduire votre dette. Il existe différentes manières d’accéder à la valeur de rachat de votre police.
Tout d’abord, vous pouvez contracter un prêt sur la valeur de rachat de votre police. Les tarifs sont généralement bas et les paiements ne sont pas requis sur une base régulière. Toute dette restant à votre décès sera déduite du capital-décès. Au lieu de contracter un emprunt, vous pourrez peut-être retirer directement une partie de l’argent, sans avoir à la rembourser. Dans les deux cas, aucune qualification ou vérification de crédit n’est requise, sauf que la valeur de rachat doit être suffisante pour couvrir le prêt ou le retrait, plus les frais de police courants.
Alternativement, vous pouvez encaisser votre police d’assurance-vie et y mettre fin en échange de la valeur de rachat nette (idéalement, la totalité de la valeur de rachat accumulée). Ce n’est généralement pas une bonne idée puisque vous perdez le capital-décès de vos survivants et devrez probablement des impôts sur le montant du retrait.
Refinancement automatique avec retrait
Un refinancement automobile avec retrait remplace votre prêt automobile existant par un prêt plus important basé sur la valeur nette de votre véhicule. Après avoir fait une demande auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne, vous recevrez un nouveau prêt et une somme forfaitaire en espèces que vous pourrez utiliser pour consolider vos dettes.
Mais comme les véhicules se déprécient rapidement, un refinancement automobile avec retrait d’argent pourrait vous laisser avec une valeur nette négative sur votre véhicule. Cela peut être un problème si vous souhaitez vendre la voiture ou si vous avez un accident. Par exemple, si votre voiture est déclarée perte totale après un accident, votre compagnie d’assurance ne couvrira que la valeur réelle du véhicule, vous laissant potentiellement avec un solde de prêt à régler.
Note
En fonction de la valeur nette de votre véhicule, vous ne pourrez peut-être pas réduire considérablement votre solde d’endettement. Et si vous ne parvenez pas à honorer vos paiements, vous risquez la reprise de votre véhicule.
Emprunter sur votre 401(k)
L’IRS vous permet d’emprunter jusqu’à 50 % des fonds disponibles dans votre 401(k) ou 50 000 $, selon le montant le moins élevé.
Vous disposez de cinq ans pour rembourser le prêt 401(k) plus les intérêts lorsque vous utilisez le prêt pour consolider des dettes. A défaut, tout montant impayé est considéré comme un retrait anticipé et sera soumis à une pénalité et à l’impôt sur le revenu. Si vous quittez votre emploi, vous devrez peut-être rembourser le prêt avant la date d’échéance de votre prochaine déclaration de revenus ou faire face à des pénalités de retrait anticipé. Vous pouvez éviter les pénalités en transférant tout ou partie du solde restant du prêt à un régime de retraite éligible ou à un IRA avant la date limite de déclaration de revenus.
Emprunter avant la retraite présente un risque pour votre épargne-retraite. Même si vous cotisez tout en remboursant le prêt, vous renoncez à des années de gains potentiels grâce aux intérêts composés.
Où demander de l’aide si vous en avez besoin
Vous aurez peut-être besoin de l’aide d’une agence professionnelle si vous ne pouvez pas bénéficier des options traditionnelles parce que votre crédit est médiocre ou que vous avez peu d’actifs. Obtenir des conseils auprès d’une agence de conseil en crédit à but non lucratif peut vous aider à trier vos options et à définir le meilleur plan d’action.
Bien que vous puissiez voir des sociétés de règlement de dettes présentées comme une solution de dette, travailler avec ces types de sociétés est une option moins souhaitable car elles facturent souvent des frais et utilisent des méthodes qui nuisent à vos cotes de crédit. Vous pouvez négocier vous-même un règlement avec la société émettrice de la carte de crédit, sans payer de frais à une société tierce.
L’essentiel
Chaque option de consolidation a ses avantages et ses inconvénients. La meilleure option pour consolider vos dettes dépend de votre situation spécifique. Une fois que vous aurez réduit vos options et commencé à effectuer des paiements, vous ressentirez probablement un sentiment de soulagement à l’idée de prendre des mesures précieuses vers la liberté financière.
