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Totalisez votre dette mensuelle
Vous pouvez calculer votre ratio d’endettement en divisant votre revenu mensuel brut par vos versements mensuels de dettes :
DTI = dette mensuelle / revenu mensuel brut
La première étape du calcul de votre ratio d’endettement consiste à déterminer combien vous dépensez chaque mois en dettes.
Pour commencer, additionnez le montant total de vos remboursements mensuels de dette, dont les suivants :
- Hypothèque ou loyer
- Paiements minimaux par carte de crédit
- Prêt automobile
- Prêts étudiants
- Paiements de pension alimentaire/pension alimentaire pour enfants
- Autres prêts ou marges de crédit
Exemple:
Supposons que Sam ait les dettes suivantes :
- Hypothèque = 950 $
- Paiements minimum par carte de crédit = 235 $
- Prêt automobile = 355$
Ainsi, 950 $ + 235 $ + 355 $ = 1 540 $ de remboursement mensuel total de la dette.
Vous n’avez pas besoin d’inclure les paiements que vous effectuez pour l’assurance automobile, les services publics, l’assurance maladie, l’épicerie et autres dépenses mensuelles qui n’impliquent pas de financement. En règle générale, si cela n’apparaît pas sur votre rapport de crédit, les prêteurs n’en tiennent pas compte dans votre ratio d’endettement.
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Totalisez votre revenu mensuel
La prochaine étape pour déterminer votre ratio d’endettement consiste à calculer votre revenu mensuel.
Commencez par totaliser votre revenu mensuel. Additionnez le montant que vous recevez chaque mois de :
- Revenu brut provenant d’un emploi W-2 ou d’un travail indépendant
- Primes ou heures supplémentaires
- Pension alimentaire / pension alimentaire pour enfants
- Autres revenus provenant de diverses sources
Exemple
N’oubliez pas que Sam dépense 1 540 $ chaque mois en remboursement de dettes. Chaque mois, ils perçoivent les revenus suivants :
- Revenu mensuel brut = 3 500 $
- Pension alimentaire pour enfants = 500 $
Revenu mensuel total de Sam = 3 500 $ + 500 $ = 4 000 $.
Remarque : Multipliez un revenu hebdomadaire par 4 et un revenu bimensuel par 2 pour calculer votre revenu mensuel total. Si vous connaissez votre salaire annuel, divisez par 12 pour obtenir votre revenu mensuel.
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Faire des calculs simples
Une fois que vous avez calculé ce que vous dépensez chaque mois en remboursement de vos dettes et ce que vous recevez chaque mois en revenus, vous disposez des chiffres dont vous avez besoin pour calculer votre ratio dette/revenu. Pour calculer le ratio, divisez vos mensualités de dette par votre revenu mensuel. Ensuite, multipliez le résultat par 100 pour obtenir un pourcentage.
Exemple
Dans notre exemple, les remboursements mensuels de la dette de Sam totalisent 1 540 $ et son revenu mensuel s’élève à 4 000 $. Alors, divisez 1 540 $ par 4 000 $, puis multipliez par 100 :
1 540 $ / 4 000 $ = 0,385 X 100 = 38,5 %
Sam a un ratio dette/revenu de 38,5 %.
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Ce que signifie votre ratio dette/revenu
Votre résultat final entrera dans l’une de ces catégories.
- 36% oumoinsC’est le niveau d’endettement le plus sain pour la majorité des gens. Si votre ratio d’endettement se situe dans cette fourchette, évitez de contracter davantage de dettes pour maintenir un bon ratio. Vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire dont le ratio est supérieur à ce montant.
- 37% à 42% ce n’est pas un mauvais ratio, mais il pourrait être meilleur. Si votre ratio se situe dans cette fourchette, vous devriez commencer à réduire vos dettes.
- 43% à 49% est un ratio qui indique des problèmes financiers probables. Vous devriez commencer à payer vos dettes de manière agressive pour éviter une situation de surendettement.
- 50% ouplusest un ratio extrêmement dangereux. Cela signifie que plus de la moitié de vos revenus sont consacrés au remboursement de vos dettes chaque mois. Vous devriez rembourser vos dettes de manière agressive. N’hésitez pas à demander l’aide d’un professionnel.
Exemple
Dans notre exemple, Sam a un ratio dette/revenu de 38,5 %. Bien que ce ne soit pas un mauvais ratio, il pourrait empirer si Sam augmentait ses remboursements mensuels de dettes sans augmenter ses revenus.
Foire aux questions (FAQ)
Pourquoi le revenu brut est-il utilisé pour déterminer le DTI ?
Le revenu brut est votre revenu avant impôts et autres déductions. Étant donné que les impôts et les déductions peuvent varier considérablement en fonction de nombreux facteurs, il est plus juste d’utiliser le revenu brut pour déterminer le DTI.
Pourquoi mon DTI est-il important ?
Votre DTI indique la probabilité que vous soyez en mesure d’effectuer avec succès votre remboursement hypothécaire ou autre prêt. Certains prêteurs estiment que plus votre DTI est élevé, plus vous aurez de difficultés à rembourser votre prêt. Un DTI inférieur signifie que vous maîtrisez bien vos finances.
Un ratio d’endettement élevé va-t-il nuire à ma cote de crédit ?
Le DTI est l’un des facteurs qui n’ont pas d’impact sur votre pointage de crédit. Bien que le revenu soit utilisé pour déterminer le DTI, le revenu ne fait pas partie de votre pointage de crédit.
