Vous avez franchi le pas. Vous avez pris la difficile décision de déposer un dossier de faillite. Vous recherchez une vie meilleure et un meilleur contrôle sur vos finances. Vous avez reçu la quittance du tribunal, mais les créanciers continuent d’appeler et d’envoyer des mises en demeure. Vous comptiez sur la promesse d’être libéré du harcèlement des créanciers pour faire de votre nouvelle vie une réalité.
Pourquoi ces créanciers vous contactent-ils toujours et que pouvez-vous faire pour y remédier ?
Sursis automatique en cas de faillite
Lorsque vous avez déposé votre dossier de faillite, vous disposiez d’un outil puissant dans votre arsenal. Le « sursis automatique » est entré en vigueur au moment où vous avez déposé votre dossier. Il s’agissait d’une injonction qui interdisait à vos créanciers de prendre des mesures pour recouvrer vos dettes pendant que vous étiez en faillite.Ils ne sont pas autorisés à :
- Appel
- Vous envoyer des lettres, des SMS ou des e-mails
- Reprenez possession de votre garantie
- Saisir votre maison
- Poursuivre ou intenter une action en justice
- Placer un privilège sur votre propriété
- Effectuer toute autre activité similaire
Vous auriez dû remarquer une baisse presque immédiate et substantielle de ces activités presque aussitôt que vous avez déposé votre demande. Certains créanciers, notamment les petits commerces familiaux et, à l’inverse, les grandes organisations bureaucratiques, ont du mal à intégrer dans leurs systèmes les avis de faillite et le fait que vous les ayez déposés.
Cela peut prendre du temps, et parfois des mesures de la part de votre avocat spécialisé en faillite, voire des sanctions de la part du tribunal des faillites, pour faire comprendre au créancier le sérieux de la procédure et la nécessité de mettre fin au harcèlement.
Malheureusement, ces créanciers sont souvent ceux qui ne comprennent pas du tout le message, et lorsque la libération est enregistrée, ils tentent toujours de vous faire payer la dette libérée.
Parfois, les débiteurs peuvent négliger l’activité de recouvrement continue au cours du dossier, en supposant qu’elle va s’arrêter ou qu’elle n’a aucun sens et ne vaut pas la peine de corriger la situation.
L’injonction de décharge
Lorsque le tribunal saisit votre ordonnance de libération générale, la suspension automatique est convertie en une injonction de libération permanente en vertu de 11 U.S.C. § 524. Cela signifie que le créancier dont la dette a été libérée ne peut plus agir pour recouvrer cette dette.Mais il existe des circonstances dans lesquelles le créancier peut continuer à vous contacter et même tenter de recouvrer la dette.
Voici quelques-unes des mesures qu’un créancier pourrait prendre après le dépôt de votre dossier de faillite ou après votre libération :
- Vous suggérer ou vous faire pression pour contracter une nouvelle dette pour remplacer l’ancienne
- Incorporer l’ancienne dette dans un nouveau prêt (par exemple, lors du refinancement d’un prêt automobile)
- Tenter de recouvrer les dettes que vous avez verbalement accepté de payer (sans accord de réaffirmation)
- Appelez ou faites des demandes écrites
- Refusez d’indiquer la dette comme libérée sur votre rapport de crédit à moins que vous ne la payiez
- Vous envoyer des avis d’action sur les dettes libérées
- Saisir ou reprendre possession d’un bien
- Déposer une plainte
Déchargé ou renvoyé
Le moment où le créancier est légalement justifié et le moment où le débiteur viole effectivement l’injonction de libération dépend de la réunion de certains éléments spécifiques. Si l’affaire a été classée sans suite au lieu d’être libérée, le créancier a le droit de continuer à recouvrer la dette.
Les cas de faillite se terminent généralement par une libération ou un licenciement. La libération est généralement le résultat escompté, libérant le débiteur de l’obligation de rembourser les dettes libérables telles que les cartes de crédit, les frais médicaux, les prêts personnels et même les prêts automobiles et immobiliers. (Voir ci-dessous.) Mais certains cas n’atteignent pas l’étape de décharge et sont plutôt rejetés.
Il peut y avoir de nombreuses raisons pour lesquelles une affaire est rejetée. Si le débiteur ne remplit pas ses documents officiels, ne fournit pas au syndic ses déclarations de revenus, n’assiste pas à sa réunion des créanciers en vertu de l’article 341, ou ne parvient pas ou refuse de coopérer avec le syndic, le tribunal rejettera l’affaire.
Un cas de plan de remboursement du chapitre 13 peut être rejeté pour toutes ces raisons, mais également lorsque le débiteur ne parvient pas à obtenir la confirmation du plan de remboursement du chapitre 13 ou n’effectue pas les paiements ou ne prend pas d’autres mesures requises dans le cadre du plan de remboursement.
Lorsque l’affaire est rejetée, c’est à bien des égards comme si l’affaire n’avait jamais été déposée. Les débiteurs perdent la protection de la suspension automatique et les créanciers suspendus peuvent reprendre leurs efforts de recouvrement.
Dettes non libérables
Certaines dettes ne seront pas libérées en cas de faillite. Certains ne sont pas automatiquement libérés, et d’autres ne survivront que si l’une des parties demande au tribunal de déclarer que la dette n’est pas libérable.
Votre ordonnance de libération délivrée par le tribunal ne listera pas les dettes qui sont libérées, mais votre avocat sera en mesure de clarifier cela pour vous. Si la dette n’est pas libérée, le créancier peut reprendre ses efforts de recouvrement lorsque le tribunal rend l’ordonnance de libération.
En général, ces dettes ne seront pas libérées :
- Dette d’impôt sur le revenu pour les trois dernières années d’imposition
- Pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants en souffrance
- Dettes causées par la conduite en état d’ébriété
- Prêts étudiants
- Dettes dues au gouvernement pour amendes et pénalités
Ces dettes ne seront pas libérées si un créancier s’oppose à leur libération :
- Dettes résultant d’actes volontaires et malveillants
- Certains frais de crédit récents pour des avances de fonds ou des biens ou services de luxe
- Dettes dues à un détournement de fonds, un vol ou un manquement à une obligation fiduciaire
- Dettes que vous ne mentionnez pas sur vos documents de faillite
Dettes après faillite
Si vous avez ouvert un compte de crédit ou contracté une dette après avoir déposé votre dossier de faillite, il est probable que celle-ci ne sera pas libérée et que le créancier pourra tenter de la recouvrer auprès de vous.
Si vous avez contracté cette dette dans le cadre d’une affaire du chapitre 13 (pour acheter une nouvelle voiture, par exemple), vous devrez inclure cette dette dans votre plan du chapitre 13. Très probablement, vous le rembourserez pendant que vous êtes encore dans l’affaire et n’aurez rien à payer à la fin.
Conserver les biens après une faillite
Même vos prêts automobiles et immobiliers seront libérés dans un cas relevant du chapitre 7, mais votre créancier aura toujours le droit de prendre et de vendre votre garantie. Si vous souhaitez conserver le bien qui garantit un prêt, vous devrez continuer à le payer jusqu’à ce que le prêt soit intégralement remboursé, même après la fin de votre dossier de faillite.
Vous conclurez probablement un accord de réaffirmation dans lequel vous et le créancier convenez que le prêt ne sera pas libéré et que vous continuerez à être responsable de la dette. En cas de défaut ultérieur, le créancier disposera de toute la gamme des actions de recouvrement, comme si la dette n’avait jamais fait partie du dossier de faillite.
Recours si vous avez des créanciers gênants
Si un créancier vous demande de l’argent après la libération de votre dossier de faillite, contactez immédiatement votre avocat spécialisé en faillite. Votre avocat vous aidera à déterminer si la dette a été libérée.
S’il a été libéré et que le créancier agit en violation de l’injonction de libération, votre avocat contactera le créancier, formellement ou informellement, pour exiger qu’il arrête l’activité de recouvrement.
Si le créancier échoue ou refuse de s’arrêter, votre avocat peut demander au tribunal de rouvrir votre dossier de faillite et de sanctionner le créancier pour sa violation. Vous pouvez également demander au tribunal d’ordonner au créancier de payer tout dommage que vous pourriez avoir subi en raison de l’activité de recouvrement.
Les informations contenues dans cet article ne constituent pas des conseils fiscaux ou juridiques et ne remplacent pas de tels conseils. Les lois nationales et fédérales changent fréquemment et les informations contenues dans cet article peuvent ne pas refléter les lois de votre propre État ou les modifications législatives les plus récentes. Pour des conseils fiscaux ou juridiques actuels, veuillez consulter un comptable ou un avocat.
