Si vous avez déclaré faillite, vous savez que ce n’est pas la fin du monde. En fait, pour de nombreuses personnes, c’est le début d’un avenir meilleur qui les aidera enfin à atteindre leurs objectifs financiers.
Bien que la faillite soit la première étape pour rétablir un bon crédit, vous ne pouvez pas simplement déposer un dossier et vous attendre à des mouvements importants. Vous devez y travailler. Le processus exigera votre attention et prendra du temps, mais cela peut être fait.
Qu’est-ce qui constitue votre pointage de crédit ?
Les cotes de crédit sont basées sur des données collectées au fil des mois et des années. Les cotes de crédit évoluent lentement. Un mois, voire six mois, de données peut ne pas suffire à convaincre la société d’évaluation du crédit d’améliorer considérablement votre score. Recherchez plutôt des améliorations après un an ou deux.
Divers facteurs influencent votre pointage de crédit. Ces facteurs sont pondérés pour mettre l’accent sur votre historique de paiement et votre niveau d’endettement. D’autres aspects de votre vie financière qui entrent en ligne de compte dans votre pointage de crédit incluent la durée de votre emprunt, la diversité de votre type de dette (hypothèques, cartes de crédit, prêts étudiants, etc.) et l’âge moyen de vos marges de crédit (à quelle date avez-vous récemment demandé un prêt ou une carte de crédit).
Payez vos obligations courantes à temps
La faillite n’élimine pas nécessairement toutes les dettes. Certaines dettes, en particulier les dettes garanties, peuvent survivre à la faillite parce que le prêteur a droit à au moins la valeur de la garantie. Celles-ci sont communément appelées réaffirmations.
Normalement, une réaffirmation survit à la faillite avec les mêmes conditions que celles du prêt. Par conséquent, si vous avez un prêt automobile lorsque vous déposez le bilan (chapitre 7) et que vous souhaitez conserver la voiture, vous continuerez à effectuer les paiements comme indiqué dans les documents de prêt.
Étant donné que cette dette est réaffirmée ou n’est pas libérée, le prêteur continuera de déclarer la dette et vos paiements aux agences d’évaluation du crédit. Cette dette peut être l’occasion de rétablir votre cote de crédit. Les réaffirmations peuvent grandement contribuer à rétablir une cote de crédit. Cependant, ils ne fonctionnent que si vous effectuez les paiements à temps.
Envisagez une carte de crédit sécurisée
Avec une carte de crédit sécurisée, vous effectuez un dépôt au prêteur d’un montant égal ou presque égal à la ligne de crédit maximale de la carte. Si vous arrêtez d’effectuer vos paiements, le prêteur peut conserver le dépôt pour compenser ce que vous n’avez pas payé.
En apparence, cela peut ressembler à l’utilisation d’une carte de débit liée à un compte bancaire. Comme pour une carte de débit, un dépôt en espèces garantit les dépenses portées à la carte. Il existe cependant quelques différences importantes.
Du côté négatif, vous paierez des frais supplémentaires pour avoir le privilège d’utiliser une carte de crédit sécurisée. Habituellement, le prêteur facturera des frais annuels, peut-être des frais administratifs pour l’ouverture du compte, et un taux annuel élevé. Ces frais sont généralement facturés directement sur le compte et les limites de crédit sur les cartes sécurisées sont généralement faibles (300 $ à 500 $ pour commencer). Lorsque vous recevez votre premier relevé, vous constaterez facilement que la moitié de votre crédit disponible est consacrée à couvrir les frais.
Du côté positif, votre historique de paiement pour la carte sécurisée sera signalé aux agences d’évaluation du crédit. Cela signifie que, contrairement à une carte de débit, l’utilisation d’une carte de crédit sécurisée contribuera à accroître le crédit. Sur votre rapport de crédit, la carte sécurisée ressemblera à n’importe quel autre compte de crédit. Si vous payez selon les conditions du compte, votre pointage de crédit augmentera. Mais gardez à l’esprit que si vous ne respectez pas les conditions de la carte, votre pointage de crédit diminuera.
Utiliser d’autres types de crédit
Les concessionnaires automobiles peuvent activement commercialiser leurs produits auprès des personnes récemment sorties d’une faillite. Quelques mois après avoir reçu leur libération de faillite, les consommateurs peuvent commencer à recevoir des lettres de concessionnaires proposant de les aider à rétablir leur crédit grâce à l’achat d’une nouvelle voiture (accompagnée d’un nouveau prêt automobile). Les conditions de ces types de prêts peuvent être conformes à celles proposées dans d’autres segments du marché des subprimes : elles ne sont pas bonnes, mais elles ne sont pas horribles non plus. Depuis que vous avez récemment déclaré faillite, vous êtes considéré comme un emprunteur à risque.
Alors que les personnes ayant une bonne cote de crédit peuvent obtenir des prêts à un taux de 5 %, ces prêts peuvent avoir des taux allant jusqu’à 18 % ou plus.Si vous pouvez vous permettre de vous en tenir à des paiements à des taux aussi élevés, vous pouvez utiliser ces prêts comme moyen de constituer du crédit.
Cependant, cette stratégie n’est généralement pas recommandée à moins que vous ne disposiez des liquidités ou des revenus nécessaires pour financer un paiement d’intérêts aussi élevés. Une bonne règle de base pour le paiement des intérêts est que vous devez essayer d’éviter tout taux d’intérêt supérieur au taux que vous pourriez raisonnablement espérer gagner en investissant votre argent en bourse (un rendement de 7 % est généralement considéré comme un taux normal).
Certaines personnes ont eu la chance d’obtenir des cartes de crédit auprès de détaillants. Ce n’est plus aussi facile qu’autrefois. Autrefois, les grands magasins étaient des établissements locaux et fonctionnaient de manière indépendante, sans lien avec une chaîne multi-marchés. Cela leur a permis de tenir des comptes de facturation en interne, ce qui a offert une plus grande flexibilité aux consommateurs qui ont pu rencontrer en personne les personnes en charge des approbations. Désormais, les chaînes nationales proposent des cartes de crédit qui sont approuvées ou refusées dans un service distinct, généralement situé loin du bâtiment où vous achetez vos courses ou autres biens.
Évitez les agences de réparation de crédit
Tout d’abord, il n’y a rien qu’une agence de redressement de crédit puisse faire que vous ne puissiez faire vous-même. Si vous êtes perdu et avez besoin d’aide, vous pouvez plutôt vous tourner vers un certain nombre de ressources ou de livres en ligne sur le rétablissement du crédit. Si des informations incorrectes ou obsolètes apparaissent sur votre rapport de crédit, vous pouvez prendre des mesures pour les corriger. Si les informations figurant sur votre rapport de crédit sont négatives, mais toujours exactes, elles ne peuvent pas être supprimées définitivement.
Malgré cela, les escroqueries en matière de réparation de crédit sont nombreuses. Ces fraudeurs profitent généralement du fait qu’une agence d’évaluation du crédit supprimera les informations contestées pendant un certain temps pendant que le litige fait l’objet d’une enquête. L’agence de redressement de crédit peut contester les informations négatives, même si elles sont exactes. Avec les informations négatives contestées temporairement supprimées du rapport, votre historique de crédit peut paraître beaucoup plus clair qu’il ne devrait l’être.
Toutefois, si les informations sont exactes, elles réapparaîtront sur votre rapport une fois l’enquête terminée. Les agences de redressement de crédit gagnent leur argent en facturant des frais continus, souvent par abonnement mensuel. Pendant que vous vous abonnez, l’agence continuera de contester les informations négatives de votre dossier, mais ce n’est pas une solution permanente à moins que les informations ne soient vraiment inexactes.
Cela prend juste du temps
Voici l’essentiel : cela prend juste du temps. Finalement, les informations négatives disparaîtront de votre rapport de crédit, mais ce n’est qu’une étape dans la reconstruction de votre crédit. La deuxième étape consiste à remplir votre rapport d’informations positives. Plus vous ajoutez de comptes, plus vite vous pourrez remplacer ces entrées négatives par des entrées positives et plus votre pointage de crédit augmentera. N’oubliez pas de faire tous vos paiements et de ne jamais emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre, sinon vous pourriez vous retrouver dans une autre spirale d’endettement.
