Les dettes prescrites sont des dettes trop anciennes pour que les créanciers et les agents de recouvrement puissent vous poursuivre en justice pour recouvrement. Une entreprise qualifiera ces anciennes dettes de comptes irrécouvrables. Ce sont des dettes qu’ils ont très peu de chances de recouvrer un jour. Souvent, le prêteur initial vend cette dette à une agence de recouvrement.
Apprenez-en davantage sur les dettes prescrites.
Que sont les dettes prescrites ?
Chaque État a une loi qui dicte la durée pendant laquelle un agent de recouvrement peut vous poursuivre en justice pour recouvrement de créances. Ce délai est connu sous le nom de délai de prescription, mais peut également être appelé règle de procédure ou délai de repos. Le délai de prescription est compris entre trois et six ans pour la plupart des États, mais peut être plus long.Avant de répondre à une ancienne dette, vérifiez le délai de prescription dans votre état. Vous pouvez confirmer la loi auprès de votre procureur général de l’État.
Note
Répondre à une ancienne dette ou prendre des dispositions de paiement peut relancer le délai de prescription. Et gardez à l’esprit que même si le délai de prescription a expiré, cela signifie simplement que vous ne pouvez pas être poursuivi en justice pour obtenir un jugement. Cela ne signifie pas que la dette a été annulée.
Poursuites pour dettes prescrites
La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) interdit aux agents de recouvrement d’intenter une action en justice ou même de menacer de vous poursuivre pour une dette prescrite. Mais cela ne veut pas dire que cela n’arrivera pas. En février 2012, la Federal Trade Commission (FTC) a poursuivi un important collecteur de dettes, Asset Acceptance, pour violation de cette partie de la FDCPA. Dans le cadre du règlement, Asset Acceptance a désormais inclus un avis « ne poursuivra pas » dans les avis de recouvrement pour les dettes qui ont dépassé le délai de prescription.
Si vous êtes poursuivi pour une dette prescrite, vous pouvez prouver au tribunal que le délai de prescription a expiré. N’ignorez pas une assignation à comparaître en supposant qu’elle se réglera d’elle-même ou que cela n’a pas d’importance parce que le délai de prescription a expiré. Vous pouvez également déposer une plainte contre l’entreprise auprès de la FTC et du bureau du procureur général de votre État.
Le créancier ou le collecteur pourrait obtenir un jugement par défaut contre vous et une ordonnance de saisie-arrêt sur votre salaire (déduire automatiquement les paiements de vos chèques de paie) si vous ne répondez pas au procès.
Note
Consultez un avocat pour déterminer la meilleure marche à suivre si vous êtes poursuivi pour une dette, que la dette soit prescrite ou non.
L’activité de collecte est toujours autorisée
Ne présumez pas que parce que la dette est prescrite, vous ne la devez toujours pas ou que votre créancier ne peut toujours pas vous poursuivre pour la dette. Les créanciers et les agents de recouvrement peuvent toujours recouvrer les créances prescrites par téléphone et par courrier (dans les limites de la loi, bien sûr).
Les collectionneurs peuvent continuer à vous contacter au sujet du paiement. Cependant, ils doivent vous dire que la dette est imprescriptible si vous le demandez. Demandez ce que montrent les registres du collecteur comme date de la dette et date de votre dernier paiement. La date du dernier paiement est celle à laquelle commence le compte à rebours du délai imparti.
Le collecteur doit fournir ces informations. S’ils ne peuvent pas ou ne veulent pas vous le donner, envoyez une lettre écrite (dans les 30 jours) pour leur faire savoir que vous souhaitez vérifier les informations et peut-être contester la réclamation. De plus, jusqu’à ce qu’ils fournissent cette vérification, ils doivent cesser de vous contacter pour payer la dette.
Les dettes prescrites peuvent même apparaître sur votre rapport de crédit si le délai de déclaration de crédit n’a pas expiré. La plupart des dettes peuvent apparaître sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date à laquelle elles sont devenues en souffrance. Si le délai de prescription expire avant la fin de ce délai de sept ans, le compte restera sur votre rapport de crédit.
Ce que vous pouvez faire
Il existe plusieurs façons de gérer un agent de recouvrement qui tente de recouvrer une dette prescrite auprès de vous. Tout d’abord, demandez au collecteur de dettes de vous fournir une vérification écrite de la dette. Ce processus est connu sous le nom de validation de la dette et doit être effectué dans les 30 jours suivant le premier contact du collecteur avec vous. Après avoir envoyé une demande écrite de vérification, les collecteurs ne peuvent pas tenter de recouvrer votre dette tant qu’ils n’ont pas fourni la preuve que vous êtes redevable de la dette.
Envoyez une lettre écrite au collecteur de dettes pour lui demander de cesser de vous contacter. Si vous ne souhaitez plus qu’un agent de recouvrement appelle ou envoie des lettres, vous devez envoyer une lettre écrite indiquant que le délai de prescription a expiré et que vous ne souhaitez plus être contacté au sujet de la dette. Le collectionneur peut vous contacter une fois de plus pour vous faire savoir ce qu’il a l’intention de faire ensuite, le cas échéant, et après cela, vous ne devriez plus jamais avoir de nouvelles de ce collectionneur.
Est-ce toujours une dette ?
Ignorer la dette ne la fait pas disparaître, mais vous pouvez choisir cette option si vous ne voulez pas vous soucier d’envoyer des lettres. N’oubliez pas que la dette ne disparaît pas simplement parce que vous l’ignorez.
Vous pouvez ignorer la dette et elle restera dans votre historique de crédit, et les collectionneurs pourront continuer d’essayer de recouvrer l’argent dû. Vous pouvez également effectuer un paiement total ou partiel de ce qui est dû. Cependant, si vous effectuez un paiement partiel, cela peut relancer le chronomètre des limitations et ouvrir la porte au collecteur pour vous poursuivre en justice au sujet de la dette. Ils peuvent également ajouter des intérêts et des frais supplémentaires au montant total qu’ils engagent contre vous dans le cadre de la poursuite.
Gardez à l’esprit que tant que la dette existe, elle peut être vendue et cédée à diverses agences de recouvrement. Vous devrez répéter ces étapes chaque fois qu’un nouvel agent de recouvrement commencera à recouvrer votre dette. Si un agent de recouvrement viole vos droits, vous pouvez déposer une plainte auprès de la Commission fédérale du commerce et du procureur général de votre État. Vous pourrez également poursuivre le collecteur de dettes jusqu’à 1 000 $ plus dommages-intérêts.
