Bien qu’environ un tiers seulement des Américains utilisent un budget familial, l’établissement d’un plan de dépenses présente des avantages substantiels. Établir et suivre un budget peut vous aider à accroître votre sécurité financière et à créer de la richesse.
Que vous établissiez un budget pour la première fois ou que vous mettiez à jour votre plan de dépenses existant, il est essentiel de tenir compte de vos sources de revenus et de vos dépenses. Chaque mois, vous dépensez probablement dans ces catégories :
- Dépenses fixes
- Dépenses variables
- Dépenses discrétionnaires
Examinons chacune de ces différentes dépenses.
Dépenses fixes
Les dépenses fixes sont des coûts permanents nécessaires dont le montant ou la fréquence ne changent pas. Ils peuvent arriver mensuellement, deux fois par an ou une fois par an. Par exemple, vous pouvez payer des primes d’assurance deux fois par an, mais le paiement est identique et prévisible. Voici quelques exemples courants de dépenses fixes :
- Paiements de loyer ou d’hypothèque
- Primes d’assurance
- Assurance maladie ou automobile
- Forfaits téléphoniques
- Carte d’autobus
- Remboursements sur prêts personnels ou étudiants à taux fixe
- Frais de scolarité en garderie ou à l’école
Note
Épargner pour la retraite, les urgences et d’autres objectifs financiers peut être considéré comme une dépense fixe pour garantir que vous travaillez à créer un patrimoine et à préparer l’avenir.
Dépenses variables
Les dépenses variables restent des coûts nécessaires, mais leur montant change chaque mois, souvent en fonction de votre usage ou de vos choix. Votre facture mensuelle de services publics pourrait coûter beaucoup moins cher en septembre si vous n’avez pas besoin de faire fonctionner la climatisation en juillet ou d’utiliser le chauffage en janvier.
Voici quelques exemples de dépenses variables :
- Coûts de l’électricité
- Épiceries
- Frais de transport/gaz
- Entretien du véhicule
- Gaz ou fioul
- Frais de vêtements
- Remboursements sur prêts à taux variable
Avec des dépenses variables, vous avez probablement un certain contrôle sur le montant que vous dépensez. Par exemple, vous avez besoin de vêtements, mais vous pouvez réduire les coûts en faisant vos achats dans des magasins de dépôt-vente au lieu d’acheter des articles de marque dans des magasins plus chers.
Dépenses discrétionnaires
Enfin, les dépenses discrétionnaires sont celles qui sont souhaitables, mais vous avez le pouvoir discrétionnaire (ou le choix individuel) de décider si vous les dépensez ou non. Pour déterminer si quelque chose constitue une dépense discrétionnaire, déterminez s’il s’agit d’un désir ou d’un besoin. Vous avez besoin de nourriture, mais vous n’avez pas besoin qu’elle vienne d’un restaurant. Ainsi, l’épicerie est une dépense variable, mais les repas au restaurant sont une dépense discrétionnaire.
Les exemples incluent :
- Divertissement
- Dîner au restaurant
- Jeux vidéo, magazines et bandes dessinées
- Abonnements TV en streaming
- Soins personnels (salons de manucure, soins capillaires)
- Cadeaux
- Vacances
Note
Certaines dépenses peuvent contenir des catégories discrétionnaires, variables et fixes. Par exemple, vous pourriez avoir besoin d’un téléphone portable pour des raisons professionnelles ou de santé. Choisir entre un téléphone neuf ou un téléphone bon marché ou reconditionné est une dépense variable. Le forfait vocal mensuel de base limité constitue une dépense fixe. Cependant, un forfait de données illimité n’est pas nécessaire. Ce serait une dépense discrétionnaire.
Budgétisation des dépenses
Parcourez votre carte de crédit ou vos relevés bancaires pour trier vos dépenses en trois catégories. Combien avez-vous dépensé ? Quels coûts resteront les mêmes et lesquels peuvent changer ? Si vos dépenses sont supérieures à vos revenus, comment pouvez-vous réduire vos dépenses ?
Commencez avec des dépenses fixes
Ensuite, lorsque vous établissez votre budget, commencez toujours par les dépenses fixes. Ce sont les plus simples à prendre en compte et souvent les plus difficiles à modifier. Il est cependant possible de réduire vos dépenses fixes. Vous pouvez refinancer pour réduire le paiement de votre maison ou déménager dans un endroit où le loyer est inférieur.
Même si une dépense fixe n’arrive qu’une fois par an, vous pouvez la comptabiliser dans votre budget mensuel. Si une facture de frais de scolarité de 5 000 $ arrive dans un an, mettez de côté 417 $ par mois pendant 12 mois sur un compte d’épargne productif d’intérêts jusqu’à ce que le paiement soit dû.
Viennent ensuite les dépenses variables
Les dépenses variables devraient venir ensuite puisqu’il s’agit également de coûts obligatoires. Réduire les dépenses variables peut être plus facile que réduire les dépenses fixes. Si vous souhaitez réduire vos coûts énergétiques, vous pouvez baisser le réglage du thermostat ou débrancher les appareils gourmands en énergie (mais rarement utilisés).
Le reste va aux dépenses discrétionnaires
Enfin, allouez l’argent restant aux dépenses discrétionnaires. Les dépenses discrétionnaires sont souvent la première réduction lorsque l’on recherche des opportunités d’économiser de l’argent. Dépenser de l’argent pour ces dépenses est facultatif et inutile pour préserver votre santé ou votre sécurité.
Note
Une option budgétaire populaire, le budget 50-30-20, consiste à diviser de la manière suivante :
- 50% pour les dépenses des ménages, y compris les dépenses fixes et variables
- 30 % pour vos désirs ou dépenses discrétionnaires
- 20% pour votre compte épargne et pour rembourser vos dettes
S’il est difficile de respecter votre budget parce que vous avez déjà réduit vos dépenses discrétionnaires, envisagez de réduire les coûts fixes pour vous aider à respecter votre plan financier.
La clé est de vous assurer que le montant total de vos dépenses ne dépasse pas les revenus dont vous disposez et de prévoir des économies. Le plan financier qui en résulte peut vous aider à éviter les dettes et à créer de la richesse.
