Deux méthodes populaires que les gens peuvent utiliser pour rembourser leurs dettes incluent la méthode de « l’avalanche de dettes » et une autre appelée « la boule de neige de la dette ».
Avec l’avalanche de dettes, vous remboursez vos dettes dans l’ordre selon les taux d’intérêt. On l’appelle aussi parfois la méthode du « taux d’intérêt élevé ».Avec la boule de neige de la dette, vous remboursez vos dettes en commençant par le solde le plus bas.
Chaque méthode a ses avantages et ses inconvénients. Par conséquent, avant de décider comment gérer votre propre dette, il est important de comprendre ce que chaque stratégie implique et pourquoi une méthode peut être meilleure pour votre propre situation.
Points clés à retenir
- La boule de neige de la dette et l’avalanche de la dette sont deux méthodes populaires pour s’attaquer à l’endettement des consommateurs.
- Les deux méthodes commencent par une liste de dettes. L’avalanche classe les dettes du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas. La boule de neige classe les dettes du plus petit solde au plus élevé, quel que soit le taux d’intérêt.
- Les deux méthodes exigent que vous payiez uniquement le minimum dû sur toutes les dettes, les fonds supplémentaires étant destinés au remboursement de la dette en haut de la liste.
- La méthode des avalanches permet d’économiser le plus d’argent. La méthode boule de neige peut vous aider à rester motivé à mesure que vous progressez dans la liste.
Quelle est la différence entre la boule de neige et l’avalanche de la dette ?
| Boule de neige de la dette | Avalanche de dettes |
|---|---|
| Rembourser la dette en commençant par le solde le plus bas | Remboursez vos dettes en commençant par le taux d’intérêt le plus élevé |
| Payera plus d’intérêts | Permettra d’économiser de l’argent sur les intérêts |
| Fournit des « victoires » fréquentes | Peut être frustré de payer des soldes plus importants pendant une longue période |
- Avec la boule de neige de la dette, vous remboursez vos dettes en commençant par le solde le plus bas.
- Avec l’avalanche de dettes, vous remboursez vos dettes en commençant par le taux d’intérêt le plus élevé.
- Vous paierez plus d’intérêts avec la méthode boule de neige de la dette.
- La boule de neige des dettes vous permet de rembourser complètement vos dettes plus rapidement, ce qui peut vous aider à rester motivé.
- Avec l’avalanche de dettes, si vous avez une dette à taux d’intérêt élevé avec un solde élevé, vous pourriez être frustré par le temps qu’il faudra pour la rembourser.
La méthode de l’avalanche de dettes
La méthode de l’avalanche de dettes commence par une liste de toutes vos dettes classées par taux d’intérêt, du plus élevé au plus bas.
Par exemple, vous pourriez devoir :
- Mastercard, 2 500 $ : 19 %, taux d’intérêt le plus élevé
- Visa, 7 500 $ : 13 %, deuxième taux d’intérêt le plus élevé
- Prêt automobile, 4 000 $ : 8 %, troisième taux d’intérêt le plus élevé
- Prêt étudiant, 1 900 $ : 5 %, taux d’intérêt le plus bas
Pour commencer, vous effectuerez le paiement minimum sur tous vos prêts. Ensuite, vous devriez consacrer tout votre argent supplémentaire au remboursement de votre dette au taux d’intérêt le plus élevé. Il s’agit de la Mastercard de notre exemple, dont le taux d’intérêt est le plus élevé, soit 19 %.L’idée est que plus tôt vous réduirez et éliminerez cette dette de 19 %, moins vous paierez d’intérêts composés.
Une fois que vous avez effacé votre dette Mastercard, attaquez-vous au solde Visa, qui a le deuxième taux d’intérêt le plus élevé, à 13 %.
Il vous faudra beaucoup de temps pour rembourser le Visa, car son solde est le plus élevé, à 7 500 $. Tenez-vous-en à cela. Chaque fois que vous avez terminé, vous pouvez commencer à rembourser vos dettes avec des taux d’intérêt plus bas.
Note
La méthode de l’avalanche de dettes vous permet d’économiser le plus d’argent en paiements d’intérêts, mais cela peut prendre beaucoup de temps pour rayer une dette élevée de votre liste.
Vous pouvez vous sentir frustré après avoir investi autant de temps et d’énergie pour rembourser un prêt sans ressentir la victoire mentale de le rayer de votre liste. C’est là qu’intervient la boule de neige de la dette.
La méthode boule de neige de la dette
Selon la méthode boule de neige, vous devez d’abord consacrer chaque centime disponible au remboursement du prêt dont le solde est le plus petit, quel que soit le taux d’intérêt.
Si vous utilisiez la méthode boule de neige, vous réorganiseriez la liste ci-dessus comme suit :
- Prêt étudiant, 1 900 $ : 5 %, solde le plus bas
- Mastercard, 2 500 $ : 19 %, deuxième solde le plus bas
- Prêt automobile, 4 000 $ : 8 %, troisième solde le plus bas
- Visa, 7 500 $ : 13 %, solde le plus élevé
Comme pour la méthode avalanche, vous effectuerez le paiement minimum sur tous vos prêts. Ensuite, vous consacreriez chaque centime supplémentaire à la dette dont le solde est le plus petit, même si, dans ce cas particulier, elle présente également le taux d’intérêt le plus bas.
Note
L’idée derrière cette méthode est que rembourser le prêt avec le plus petit solde vous donnera le sentiment psychologique de victoire lorsque vous rayerez ce prêt de votre liste. Cette victoire mentale vous motivera à continuer d’économiser de l’argent et de rembourser vos dettes les unes après les autres.
Même si cette méthode vous procure un sentiment de victoire plus immédiat, elle peut coûter plus cher. Effectuer uniquement des paiements minimaux sur votre dette au taux d’intérêt le plus élevé signifie que vous paierez plus d’intérêts, par rapport à la méthode de l’avalanche de dettes.
Conseil
Si vous possédez un smartphone, il existe des applications pour vous aider à organiser, suivre et éliminer vos dettes plus rapidement.
L’essentiel
Les finances personnelles ne sont que cela : personnelles. Rembourser ses dettes peut être un peu comme suivre un régime. Bien sûr, il existe des plans alimentaires idéaux, mais soyons réalistes : la plupart des gens ne s’en tiendront pas à un régime alimentaire parfait. Le meilleur régime est celui que vous suivrez.
Le remboursement de la dette est similaire. Soyez honnête en établissant un budget qui correspond à votre personnalité et qui vous motive. Vous paierez le plus d’intérêts si vous ne respectez pas votre plan de remboursement de la dette.
Conseil
Vous pouvez également expérimenter. Si la méthode de l’avalanche de dettes vous semble plus attrayante en ce moment, vous pouvez l’essayer pendant quelques mois. Si vous constatez ensuite que cela ne fonctionne pas, il n’y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas passer à la méthode boule de neige de l’endettement.
Avoir un plan est une bonne idée, mais cela ne signifie pas que vous devez vous y tenir 100 % du temps, 365 jours par an. Les choses changent, la vie vous lance des bouleversements et vous devez vous adapter. Cela signifie parfois changer vos stratégies financières. Ne vous en faites pas si la première méthode que vous essayez ne fonctionne pas. Continuez jusqu’à ce que vous trouviez quelque chose qui fonctionne.
Foire aux questions (FAQ)
L’avalanche de dettes ou la boule de neige de la dette sont-elles meilleures ?
Ces deux stratégies de réduction de la dette vous aideront à réduire, voire à éliminer, votre dette. La méthode des avalanches est la meilleure en termes d’économies d’argent. L’accent étant mis sur le remboursement d’abord des dettes aux intérêts les plus élevés, cela signifie que vous paierez moins d’intérêts au fil du temps, à condition de rester motivé et sur la bonne voie. Les adeptes de la méthode boule de neige affirment que malgré son coût supplémentaire, elle vous aidera à rester motivé et à prendre de l’élan.
Comment fonctionne la boule de neige de la dette ?
La stratégie de remboursement de la dette en boule de neige commence par une liste de vos dettes, classées du plus petit solde au plus élevé. Vous payez le minimum sur toutes vos dettes, puis tout ce que vous avez en plus dans votre budget sert à payer la plus petite dette. Une fois cette situation réglée, vous passez à la dette la plus petite suivante, et ainsi de suite.
