Assurer votre avenir financier en tant que parent au foyer

La décision de quitter son emploi et de rester à la maison avec ses enfants est une décision difficile. Certains parents font la transition de façon permanente pour être plus présents dans la vie de leur famille. D’autres le font temporairement pour s’occuper de leurs enfants tôt dans la vie ou pour soutenir les objectifs de carrière d’un conjoint. Bien que les raisons de ce choix varient et que le choix soit individuel, les parents au foyer doivent prendre en compte plusieurs considérations avant de franchir le pas, afin de s’assurer qu’ils peuvent réellement se permettre de rester à la maison et de protéger l’avenir financier de leur famille.

Budgétisation pour le parent au foyer

Que vous soyez le principal soutien de famille ou que vous complétiez les revenus de votre partenaire, lorsque vous perdez un revenu, vous aurez moins d’argent pour payer le même nombre de factures. Cela signifie que vous devez répartir votre revenu mensuel plus efficacement en tant que parent au foyer. L’établissement d’un budget (un plan mensuel sur la façon de dépenser votre argent) vous aidera à déterminer si vous aurez suffisamment d’argent pour couvrir vos dépenses.

Pour commencer, notez votre revenu mensuel total. Ensuite, faites une liste des dépenses nécessaires. Incluez à la fois les dépenses fixes qui ne changent pas chaque mois, comme le loyer ou les versements hypothécaires, et les dépenses variables qui fluctuent d’un mois à l’autre, comme les services publics. Soustrayez vos dépenses de votre revenu pour déterminer le montant disponible pour les dépenses discrétionnaires, à la fois les « désirs », comme les frais de restaurant et les économies à long terme, ainsi que le remboursement de la dette. Ensuite, rédigez un budget pour déterminer où devrait aller votre argent ce mois-ci. Par exemple, dans le cadre du budget 50/30/20, 50 % de votre salaire net devrait être consacré aux besoins, 30 % aux désirs et 20 % supplémentaires à l’épargne ou au remboursement de la dette.

Lorsque vous établissez votre budget, n’oubliez pas qu’il y a certaines dépenses que vous avez peut-être engagées pendant que vous travailliez et que vous pourrez peut-être éliminer de votre budget en tant que parent au foyer. Par exemple, les parents au foyer peuvent souvent éviter les frais d’une garde d’enfants professionnelle. Si vous avez besoin d’aide occasionnelle pour la garde de vos enfants, vous pourrez peut-être compter sur votre famille ou vos amis au lieu de dépenser de l’argent pour des baby-sitters ou des nounous. Réduire son budget alimentaire en cuisinant à la maison est une autre façon d’économiser substantiellement. De même, économisez de l’argent dans la maison en faisant vos achats chez des détaillants discount ou en raccommodant vous-même vos vêtements.

Une fois que vous avez adopté un budget, essayez-le pendant quelques mois pour déterminer dans quelle mesure il est viable et confortable pour votre ménage de vivre avec un seul revenu.

Planification de la retraite pour les parents au foyer 

Cultiver un pécule important pour vos années d’or est d’autant plus important pour les parents au foyer, qui comptent souvent sur un seul revenu pour financer leur retraite. Bien qu’il puisse être tentant de ne pas épargner pour la retraite lorsque vous n’avez qu’un seul revenu, le coût d’opportunité de rester à la maison et de ne pas épargner est que vous perdrez la croissance à impôt différé sur les cotisations à un 401(k), un compte de retraite individuel (IRA) ou un autre compte de retraite pendant la période où vous restez à la maison.

Souvent, le plan des parents au foyer consiste simplement à vivre du portefeuille de retraite de leur conjoint. Cependant, cette approche peut se retourner contre vous si vous divorcez plus tard ou si une catastrophe survient et met en péril la capacité de votre partenaire à continuer de cotiser et de développer son portefeuille de retraite.

Lorsque vous quittez un emploi, vous ne pourrez plus cotiser au 401(k) associé ou au plan de retraite parrainé par l’employeur. De même, vous ne pouvez pas cotiser à un IRA traditionnel ou Roth sans compensation imposable.

Une façon de protéger votre avenir et d’augmenter le montant que vous épargnez pour la retraite consiste à créer un IRA de conjoint. Ce type d’IRA permet à un conjoint qui ne gagne pas de salaire de cotiser à son propre IRA si son conjoint travaille, gagne plus que les cotisations des deux conjoints à n’importe quel IRA et produit une déclaration de revenus commune.

Protéger les actifs

Un autre point important à considérer est de savoir si vous devez ou non mettre des actifs tels que la maison, la voiture ou les comptes financiers à votre nom. La décision peut dicter si les créanciers peuvent percevoir de l’argent auprès de vous au nom de votre conjoint et comment les actifs seront divisés en cas de divorce.

Par exemple, si votre crédit est médiocre ou si vous avez un jugement concernant un privilège pouvant être attaché à une propriété actuelle ou future, vous et votre conjoint pouvez choisir de faire mettre l’acte de propriété de la maison au nom de l’autre conjoint. Mais emprunter cette voie peut compromettre votre droit au bien en cas de divorce et de partage ultérieur des biens. Toutefois, si aucun de vous n’a d’antécédents financiers irréguliers et que vous jouerez tous les deux un rôle dans l’achat et l’entretien de la maison, un accord de copropriété dans lequel vous détenez tous les deux une participation fractionnaire dans la maison peut contribuer à assurer une répartition plus équitable des actifs en cas de dissolution du mariage. Cela peut vous permettre de transférer votre participation dans la propriété à quelqu’un d’autre ou même de la transférer à vos héritiers.

Mais soyez également attentif aux risques inhérents à la copropriété d’actifs. Par exemple, supposons que vous ayez un compte bancaire commun. Le choix peut offrir commodité et transparence au quotidien, mais si votre conjoint se marie avec des dettes, une partie de vos revenus pourrait être saisie pour les rembourser. Votre conjoint pourrait même prétendre à la moitié du compte si votre mariage prend fin.

Chaque relation est légèrement différente, il n’existe donc pas de stratégie financière unique. Cependant, il est important que vous preniez tous les deux la décision concernant la propriété de vos actifs. Vous êtes un membre actif de la famille. Le travail que vous faites en tant que parent au foyer est précieux. Ne vous laissez pas léser simplement parce que vous ne rapportez pas de salaire.

S’assurer

Si vous et votre conjoint utilisez actuellement l’assurance maladie proposée par votre employeur, le coût d’opportunité du fait de rester à la maison est que vous perdrez l’accès à ce plan. Vous devrez acheter une nouvelle assurance maladie pour votre famille, ce qui peut être coûteux. Comparez les coûts du passage au régime de soins de santé de votre conjoint, le cas échéant, avec d’autres régimes de couverture familiale, tels que ceux disponibles auprès des bourses d’assurance maladie. Même si le plan que vous choisissez doit être adapté à votre budget, il est également important de comparer tout plan potentiel à votre ancien plan pour vous assurer de ne pas perdre des avantages vitaux.

D’un autre côté, si vous dépendez de votre partenaire pour vos revenus, envisagez de souscrire une assurance-vie, qui est un accord que vous concluez avec une compagnie d’assurance-vie pour payer des primes en échange d’une indemnisation au décès de l’assuré.L’assurance vie peut vous aider à éviter de subir une baisse inattendue de votre revenu et du niveau de vie auquel vous êtes habitué si votre conjoint qui gagne un revenu venait à décéder.

Acquérir des compétences professionnelles

Lorsque vous fondez une famille, vous ne pensez peut-être pas à votre carrière et à l’impact que la décision de rester à la maison aura sur elle. Mais il se peut qu’à un moment donné, vous souhaitiez réintégrer le marché du travail, par exemple après que vos enfants aient commencé l’école ou l’université.

Il peut être plus difficile de trouver un emploi après une longue interruption de carrière qu’après avoir obtenu votre diplôme universitaire. C’est pourquoi il est important de maintenir vos compétences à jour si vous avez la moindre idée que vous retournerez travailler à l’avenir.

Si votre profession nécessite un permis, consultez le site Web du conseil d’État de votre profession et prenez les mesures nécessaires pour maintenir la licence active. Vous devrez peut-être suivre des cours de formation continue ou renouveler votre certification.Même si votre profession ne nécessite pas de permis, vous pouvez suivre des cours dans un collège communautaire ou une université locale pour acquérir les compétences et la formation nécessaires pour retourner rapidement au travail si nécessaire.

Obtenir un emploi à domicile ou à temps partiel 

Si vous constatez que vous ne pouvez pas vous permettre de rester à la maison, envisagez de trouver un emploi à temps plein qui permet le télétravail, ou un emploi à temps partiel qui vous aide à joindre les deux bouts tout en vous permettant d’être parfois à la maison. Une autre option pour travailler à domicile consiste à créer une entreprise et à devenir travailleur indépendant, ce qui peut vous donner la possibilité de travailler de n’importe où selon votre propre horaire.

Le travail à domicile peut entraîner le coût d’opportunité de conversations manquées autour d’une table froide et une autre source de revenus, mais il peut vous apporter quelque chose d’encore plus précieux : la chance de passer plus de temps avec votre famille.

L’essentiel

Lorsque vous évaluez la viabilité de devenir parent au foyer, réfléchissez à l’impact que cet arrangement aura sur votre famille, tant sur le plan personnel que financier. Bien que le coût d’opportunité du fait de rester à la maison soit une perte de revenus provenant d’une profession, les parents au foyer peuvent se mettre sur une base financière plus solide grâce à une planification appropriée et à des discussions ouvertes avec leurs partenaires. L’établissement d’un plan financier solide qui tient compte des dépenses, de la retraite, des actifs et de la sécurité du revenu vous permettra de subvenir aux besoins de votre famille en tant que parent au foyer tout en laissant la porte ouverte pour réintégrer le marché du travail.