Il existe de nombreux mythes autour du dépôt de bilan, mais deux des plus tenaces sont en réalité les deux faces d’une même médaille.
D’une part, les gens croient souvent que s’ils déposent un dossier de faillite, ils perdront tout. Bien entendu, ce n’est pas vrai.
Il est également largement admis que le dépôt d’un dossier de faillite signifie que toutes leurs dettes s’évaporent et qu’ils peuvent conserver leurs voitures, maisons et autres biens qui leur servaient de garantie sans avoir à rembourser les prêts. Ceci également n’est pas vrai.
Lorsque vous envisagez de déposer un dossier de faillite, il est important de comprendre quels biens vous pouvez conserver et ce que vous devrez faire pour les conserver.
Un prêt, deux accords
Un prêt garanti implique en réalité deux accords différents : le billet à ordre et le contrat de garantie.
Le premier, lebillet à ordre, contient les conditions du prêt. Vous y trouverez les données financières sur le montant que vous financerez, les taux d’intérêt, le montant du paiement, la durée du prêt, les dates d’échéance des paiements, la manière dont les paiements doivent être effectués, les conditions et le montant des frais de retard, le montant total qui sera payé sur la durée du prêt et bien plus d’informations sur la manière dont vous êtes censé rembourser l’argent que vous empruntez.
Leaccord de sécuritéest un contrat distinct, bien qu’il puisse être inclus dans le même document que le billet à ordre. Le contrat de garantie confère au prêteur certains droits sur la propriété que vous avez financée. L’objet devient une garantie du prêt. Le prêteur s’engage à augmenter le prix d’achat de l’article. Vous acceptez que si vous ne payez pas conformément aux termes du billet à ordre, le prêteur a le droit de saisir le bien (reprise ou saisie), de le liquider (le vendre) et d’appliquer le produit de la vente au montant que vous devez encore au prêteur.
Prêts garantis et faillite
En cas de faillite, l’obligation découlant du billet à ordre (l’obligation de rembourser le prêt) est sujette à la libération. Par conséquent, si vous ne faites rien pour changer le résultat, la promesse que vous avez faite de rembourser l’argent sera annulée lorsque vous recevrez votre quittance générale.
Ça a l’air génial, non ? C’est ce que vous recherchez au chapitre 7 : un soulagement pour ne plus avoir à rembourser ces comptes onéreux.
Mais il y a un truc. L’accord de sécurité n’est pas libéré. Le prêteur a toujours un intérêt dans la propriété et le droit de reprendre possession ou de saisir la propriété si vous ne payez pas.Certaines personnes peuvent se retrouver avec un prêt libéré et aucune obligation de payer, tout en conservant la garantie.
Cependant, vous ne conserverez probablement pas cette garantie longtemps. En effet, le prêteur voudra presque toujours que la propriété paie au moins une partie de ce que vous devez.
Le prêteur n’aura pas non plus à attendre la fin d’un dossier relevant du chapitre 7 pour démarrer ce processus. Lorsque vous déposez un dossier en vertu du chapitre 7, l’un des documents inclus dans les documents est appelé la déclaration d’intention. Dans la déclaration d’intention, vous énumérez toutes vos dettes garanties et vous indiquez si vous avez l’intention de conserver la propriété ou de la céder au prêteur. Si vous ne souhaitez pas conserver le bien, vous êtes tenu de le mettre à la disposition du créancier garanti au plus tard 45 jours après votre assemblée des créanciers. Si vous n’avez pas restitué le bien d’ici là, le créancier garanti peut entamer la saisie ou la reprise de possession sans avoir à obtenir l’autorisation du tribunal des faillites.
Réaffirmer contre Rachat
Au chapitre 7, vous disposez de deux autres options indiquées dans le code des faillites : racheter la propriété et réaffirmer la note.
Le rachat est particulièrement utile si vous devez plus que la valeur de la propriété. Il est utilisé presque exclusivement pour les biens personnels comme les véhicules ou les appareils électroménagers. Il permet de payer la valeur du bien au créancier, généralement sous forme d’une somme forfaitaire. Cela satisfera à la fois au billet à ordre et à l’accord de garantie. Pour ce faire, certains emprunteurs refinancent la propriété par l’intermédiaire d’autres prêteurs, comme des sociétés spécialisées dans l’aide aux débiteurs pour racheter leurs biens.
Étant donné que de nombreux emprunteurs ne peuvent pas réunir les fonds nécessaires pour racheter la propriété ou ne veulent pas payer les taux d’intérêt plus élevés qu’exigera une société de financement de rachat, de nombreux emprunteurs choisiront de réaffirmer la dette qu’ils ont déjà. Une réaffirmation est un processus qui permet au prêt de sortir de la faillite. La quittance ne s’appliquera pas à un prêt reconfirmé, et le débiteur demeure responsable envers le prêteur tant du billet à ordre que du contrat de garantie jusqu’au remboursement du prêt.
Les débiteurs ne peuvent réaffirmer leurs prêts que s’ils sont réellement en mesure de payer. La plupart du temps, les tableaux de faillite, y compris la liste des revenus et dépenses, montreront qu’il y a de la place dans le budget pour le paiement. Si ce n’est pas le cas, il peut être nécessaire de tenir une audience devant le juge des faillites avant que l’accord de réaffirmation ne soit approuvé.
