Chaque année, la FTC reçoit des centaines de milliers de plaintes contre des agents de recouvrement, des tiers qui recouvrent les dettes des banques et d’autres entreprises. Le nombre de plaintes indique clairement que les agents de recouvrement ne respectent pas toujours les règles lorsqu’ils contactent les consommateurs. Connaître vos droits en matière de recouvrement de créances peut vous aider à décider de faire ou non affaire avec des agences de recouvrement. Si un agent de recouvrement vous fait pression pour que vous payiez, voici quelques questions clés auxquelles vous devez répondre en premier.
Savez-vous ce qu’est un agent de recouvrement ?
Lorsque les banques et autres entreprises ont des difficultés à recouvrer les paiements des débiteurs, elles font appel à une agence de recouvrement pour recouvrer la dette. Quoi que les agents de recouvrement choisissent de faire pour recouvrer une dette, ils doivent toujours respecter la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des dettes.
Les recouvrements de créances impayés peuvent apparaître sur votre rapport de crédit, affecter votre pointage de crédit et vous empêcher d’obtenir d’autres cartes de crédit, des prêts, des emplois et des appartements.
Note
La FDPCA s’applique aux collecteurs de dettes tiers, et non aux entreprises avec lesquelles vous avez initialement créé la dette.
Le collecteur appelle-t-il pendant les heures autorisées ?
La FTC reçoit des centaines de plaintes concernant des agents de recouvrement appelant en dehors des heures autorisées. Il est possible qu’il y ait davantage de cas de ces appels illégaux ; les consommateurs ne s’en sont peut-être pas plaints auprès de la FTC.
Les agents de recouvrement ne peuvent vous appeler qu’à certaines heures de la journée : entre 8 h 00 et 21 h 00, votre heure locale. Si un collecteur appelle en dehors de ces horaires, cela constitue une violation de la FDCPA.
Voulez-vous que l’agent de recouvrement cesse d’appeler ?
Vous avez le droit de mettre fin aux appels de recouvrement de créances. Mais une demande par téléphone ne suffit pas. Pour empêcher un collecteur de vous appeler, vous devez faire votre demande par écrit. Envoyez une lettre de cessation indiquant au collectionneur de ne pas vous contacter. Gardez à l’esprit qu’une lettre de cessation et d’abstention ne fonctionne que pour ce collectionneur spécifique. Vous devrez envoyer une lettre distincte à chaque agence de recouvrement qui vous appelle.
Note
L’envoi de votre lettre par courrier certifié vous permet de suivre la lettre pour confirmer que l’agent de recouvrement l’a reçue. Un agent de recouvrement qui vous contacte à plusieurs reprises après avoir reçu votre lettre de cessation et d’abstention constitue une violation de la FDCPA.
Est-ce votre dette ?
Ne tenez pas pour acquis que la dette vous appartient simplement parce qu’un agent de recouvrement le dit. Le Bureau de protection financière des consommateurs affirme que l’une des principales plaintes concernant les agents de recouvrement est qu’ils recouvrent la mauvaise dette auprès de la mauvaise personne.
Vous avez le droit de demander à l’agent de recouvrement de vérifier que la dette vous appartient bien et qu’il a le droit de la recouvrer. Ils doivent fournir une sorte de documentation du créancier initial. Si le collectionneur ne peut pas fournir de preuve, il ne pourra pas récupérer votre argent.
Vous ne disposez que d’un certain délai pour exercer ce droit, adressez donc votre demande de validation dès qu’un collectionneur vous contacte pour la première fois.
Le délai de prescription a-t-il expiré ?
Le délai de prescription est la durée pendant laquelle un agent de recouvrement peut légalement vous poursuivre pour une dette en souffrance. Le délai de prescription varie selon les États et varie généralement de trois à six ans. Les agents de recouvrement peuvent tenter de vous poursuivre même si le délai de prescription a expiré, mais vous devez prouver, devant le tribunal, que le délai d’action en justice a expiré pour que le procès soit rejeté.
Le collectionneur a-t-il violé vos droits ?
Il y a un certain nombre de choses que les agents de recouvrement ne peuvent pas faire. Par exemple, ils ne peuvent pas vous demander de payer plus que ce que vous devez. Si un collectionneur a violé vos droits, vous pouvez le poursuivre en justice pour dommages réels plus 1 000 $ de dommages-intérêts punitifs.
Devriez-vous payer la dette ?
Si la dette est ancienne (disons, plus de sept ans), vous pourriez tout simplement l’oublier. Après tout, le délai de prescription et le délai de déclaration de solvabilité sont probablement expirés. Il y a aussi des obligations morales à considérer. Rembourser ce que vous devez est la bonne chose à faire.
Pouvez-vous faire supprimer la dette de votre rapport de crédit ?
Si le recouvrement apparaît sur votre rapport de crédit, il est préférable que votre pointage de crédit le supprime. Certains collectionneurs supprimeront la collection en échange d’un paiement. D’autres tiennent absolument à conserver la collection sur votre rapport. Lorsque vous parvenez à convaincre le collecteur de supprimer l’entrée de votre rapport de crédit, assurez-vous d’obtenir l’accord par écrit. De cette façon, vous pouvez forcer le collectionneur à honorer sa part du marché.
