Si vous êtes dépassé par le montant que vous devez à vos créanciers, vous vous demandez peut-être comment vous désendetter.
Se désendetter présente de nombreux avantages. Lorsque vous êtes endetté année après année, vous vous placez dans une position financière vulnérable où vous avez une valeur nette négative. En vous désendettant, vous libérez de l’argent que vous pourrez ensuite utiliser pour faire fructifier votre patrimoine. Votre dette peut également limiter vos opportunités. Être libre de dettes vous donne la liberté de poursuivre une carrière plus enrichissante ou de démarrer votre propre entreprise.
En fin de compte, se désendetter est essentiel pour prendre le contrôle de vos finances et créer de la richesse. Cela devrait donc être la première étape de votre plan financier. Utilisez ces stratégies pour régler votre dette une fois pour toutes.
Créer un budget
Si vous n’en avez pas déjà un, la première étape pour vous désendetter est d’élaborer un budget, c’est-à-dire un plan indiquant comment dépenser votre argent chaque mois, qui tient compte de vos revenus et de vos revenus.
Notez les revenus de toutes vos sources de revenus. De même, enregistrez les dépenses fixes qui restent les mêmes chaque mois, comme le paiement de votre hypothèque ou de votre voiture, ainsi que les dépenses variables qui changent chaque mois, y compris les frais de restauration et de divertissement.
Ensuite, soustrayez vos dépenses de vos revenus ; tout ce qui reste constitue votre allocation discrétionnaire. Allouez une partie de ce montant chaque mois au remboursement de vos dettes.
Note
Si vous faites le calcul et que le montant est inférieur à zéro, vous dépensez plus que vous ne gagnez. Vous devez d’abord gagner plus ou dépenser moins pour créer dans votre budget le coussin financier nécessaire pour rembourser confortablement vos dettes tout en respectant d’autres obligations financières importantes.
Mettre en place un plan de remboursement de la dette
En supposant que votre budget vous permette suffisamment de dépenses discrétionnaires, vous pouvez établir un plan de remboursement de vos dettes. Un bon plan de remboursement de vos dettes vous aidera à concentrer l’argent que vous payez actuellement sur vos dettes et à accélérer le temps nécessaire pour éliminer toutes vos dettes.
Commencez par dresser une liste des différents types de dettes que vous détenez et de votre paiement mensuel pour chacune d’elles, comme les prêts hypothécaires, automobiles et étudiants, ainsi que les dettes de carte de crédit. Additionnez les paiements pour déterminer le montant total que vous devez payer chaque mois pour rester à jour sur votre dette. Si le montant est inférieur au montant de vos dépenses discrétionnaires, déterminez combien d’argent supplémentaire vous pouvez consacrer à vos dettes chaque mois ; si vous ne payez que le montant minimum, le remboursement de votre dette prendra beaucoup de temps.
Cet exercice vous aidera à identifier et à prioriser le remboursement des principales sources d’endettement et également à suivre vos progrès, ce qui vous motivera à continuer à vous désendetter.
Note
Lorsque vous effectuez des paiements supplémentaires, familiarisez-vous avec la politique de paiement supplémentaire de votre banque afin de pouvoir tirer le meilleur parti de vos paiements supplémentaires chaque mois.
Si le montant que vous devez est supérieur à votre allocation discrétionnaire, vous devrez réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus pour effectuer des remboursements de dettes plus importants ou plus fréquents. Pensez à demander une augmentation, à accepter un emploi supplémentaire ou à vendre des objets que vous possédez pour trouver de l’argent à dépenser pour rembourser vos dettes.
Réduisez vos taux d’intérêt
Les taux d’intérêt élevés rendent encore plus difficile le remboursement de vos dettes. L’une des meilleures stratégies pour vous désendetter est donc d’essayer de réduire les taux d’intérêt sur vos dettes. Il existe trois façons d’y parvenir.
La première approche est la plus simple : contactez votre créancier et demandez un taux d’intérêt inférieur, temporairement ou définitivement. Avoir un historique de paiements à temps peut augmenter vos chances de succès.
À défaut de parvenir à une désendettement rapide, transférez les dettes de carte de crédit à intérêt élevé vers des dettes à faible taux d’intérêt à l’aide d’une carte de transfert de solde. Ces cartes offrent un taux d’intérêt plus faible, voire aucun intérêt pendant une période promotionnelle, ce qui facilite le remboursement plus rapide de vos cartes de crédit. Cependant, le transfert s’accompagne souvent de frais, le taux d’intérêt peut augmenter une fois la période promotionnelle écoulée et vous pourriez vous retrouver encore plus endetté si vous continuez à dépenser sur la carte. Pour cette raison, ne choisissez cette option que si vous avez la discipline de ne pas engager de dépenses supplémentaires sur la carte et si vous comptez rembourser votre dette avant la fin de la période promotionnelle.
Enfin, envisagez la consolidation de dettes : fusionner plusieurs dettes en un seul paiement mensuel avec un taux d’intérêt inférieur. Quelques approches courantes pour consolider des dettes consistent à obtenir un type spécial de prêt appelé prêt de consolidation de dettes ou à travailler avec une société de conseil en crédit à but non lucratif dans le cadre d’un plan de gestion de la dette ; le conseiller négociera avec vos créanciers en votre nom pour obtenir des taux d’intérêt plus bas. Cependant, vous devrez quand même rembourser le capital.
Ces trois stratégies peuvent vous aider à accélérer le processus de désendettement.
Réduisez votre ratio dette/revenu
Le montant que vous devez par rapport au montant que vous gagnez est appelé ratio dette/revenu. C’est souvent un bon indicateur de votre situation financière, en particulier si vous avez dépassé vos limites en matière de crédit. Il est important de maintenir un faible ratio dette/revenu : inférieur à 28 % est recommandé, mais inférieur à 7 % peut vous aider à obtenir une cote de crédit encore plus élevée.
Votre ratio d’endettement peut également dicter le type de prêt immobilier auquel vous avez droit. Par exemple, de nombreux prêteurs souhaitent voir un ratio inférieur à 36 %.Si votre ratio dette/revenu est supérieur à 28 %, essayez de réduire ce chiffre le plus rapidement possible. Vous pouvez le faire en remboursant vos dettes et en évitant de vous endetter au moyen de nouvelles cartes de crédit ou de nouveaux prêts. Cependant, augmenter vos revenus est une autre façon de réduire ce ratio.
Rembourser ou régler d’anciennes dettes
Si vous portez certaines dettes depuis une longue période, en particulier les créances irrécouvrables qui n’ont pas de valeur ou qui se déprécient, il est préférable de les rembourser intégralement, car les comptes indiqués comme « payés en totalité » sur votre rapport de crédit aident votre pointage de crédit.
Cependant, si vous ne parvenez pas à les rembourser, vous pouvez décider de régler votre dette, c’est-à-dire de travailler avec une société de règlement de dettes pour négocier des paiements compris entre 40 % et 60 % de votre solde impayé. Pendant que l’entreprise négocie avec vos créanciers, vous n’effectuez aucun paiement, puis l’entreprise effectue les paiements en votre nom.
Note
Une société de règlement de dettes est différente d’une société de conseil en crédit avec laquelle vous travaillez dans le cadre d’un programme de gestion de dettes : le règlement d’une dette par le biais d’une société de règlement de dettes ou d’allègement de dettes nuira considérablement à votre pointage de crédit.
Cependant, pendant que vous attendez que la négociation du règlement ait lieu, vous recevrez des appels de créanciers et les paiements en retard resteront sur vos rapports de crédit pendant sept ans, ce qui endommagera votre pointage de crédit. Même si vous n’êtes pas en retard de paiement, le compte réglé peut rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans.De plus, le service est assorti de frais allant de 15 % à 25 % du montant réglé. Vous devrez également payer des impôts sur tout montant remis, vous devrez donc également mettre de l’argent de côté pour cela.Même ainsi, il est préférable de régler une ancienne dette plutôt que de laisser le compte devenir en souffrance ou en défaut de paiement.
Note
Si vous espérez régler vos prêts étudiants, le plan de sauvetage américain a rendu la dette étudiante annulée en franchise d’impôt jusqu’à la fin de 2025.
Arrêtez d’utiliser les cartes de crédit
Une fois que vous commencez à rembourser vos dettes, il est important d’éviter de vous endetter davantage en abandonnant les mauvaises habitudes qui vous ont endetté en premier lieu.
L’une des habitudes est les dépenses excessives par carte de crédit. Pour freiner vos dépenses, arrêtez d’utiliser vos cartes de crédit chaque mois. Cela peut être un processus difficile, surtout si vous les utilisez chaque mois pour combler les déficits. Cependant, armé d’un budget, vous pouvez trouver comment payer vos dépenses par d’autres moyens. Par exemple, vous pouvez utiliser des espèces ou des cartes de débit, ou tirer des fonds sur des comptes d’épargne que vous avez constitués à certaines fins, comme un fonds d’urgence ou des comptes d’épargne axés sur un objectif pour une maison ou une voiture.
Si vous ne parvenez toujours pas à réduire vos dépenses par carte de crédit, laissez votre carte chez vous dans un endroit accessible afin de ne pas pouvoir l’utiliser lorsque l’envie d’acheter vous frappe. Certaines personnes vraiment déterminées congèlent même leurs cartes dans un bloc de glace. Cela peut prendre des heures pour dégeler lorsque vous en avez à nouveau besoin, mais des mesures drastiques peuvent simplement vous aider à vous désendetter et à retrouver votre liberté financière.
