Le mariage est une étape passionnante qui entraînera des changements dans votre vie, y compris dans vos finances. Vos habitudes financières communes vous affectent de multiples façons, par exemple le type de maison que vous pouvez vous permettre, la possibilité d’obtenir un prêt conjoint et même l’âge de la retraite.
Sans projet, l’argent peut parfois être une source de conflits dans un mariage. Les finances ont un impact profond sur de nombreux autres choix de vie, de votre facture Netflix aux économies de vacances. Après le mariage, la combinaison des finances peut inclure des comptes bancaires communs, la déclaration d’impôts ensemble et l’achat de la première maison.
Note
Selon les données d’une enquête sur les finances des consommateurs de 2013, les couples blancs non hispaniques âgés de 18 à 64 ans ont une richesse médiane de 193 400 $, véhicules compris. Les femmes blanches célibataires ont une richesse médiane de 49 180 $. Les couples noirs ont une richesse médiane de 46 900 $, et les femmes célibataires noires ont une richesse médiane de 5 000 $. Les couples hispaniques ont une richesse médiane de 39 100 $, tandis que les femmes hispaniques célibataires ont une richesse médiane de 2 680 $. Ces différences résultent de problèmes tels que les disparités salariales, les désavantages fiscaux et le racisme institutionnel historique qui ont restreint les possibilités de création de richesse.
Les jeunes mariés qui commencent par gérer conjointement leur argent peuvent souvent éviter les pièges courants, atteindre des objectifs financiers communs et créer un patrimoine. Pour fusionner le plus efficacement possible vos vies financières, suivez ces étapes :
1. Discutez des motivations financières
Une communication ouverte aide les couples à faire des compromis et à éviter les conflits au fil du temps. Soyez transparent sur vos habitudes avec votre conjoint et explorez les racines de vos philosophies de gestion financière. Comprendre vos motivations financières peut façonner les interactions futures, sans risquer de colère ou de juger le comportement de dépenses excessives de votre partenaire.
Quelques bonnes questions pour lancer le bal :
- Comment l’argent était-il géré dans votre foyer lorsque vous étiez enfant ?
- Êtes-vous un dépensier ou un épargnant ? Combien économisez-vous chaque mois ?
- Comment avez-vous géré ou budgétisé votre argent jusqu’à présent ? Une application, un tableur ou autre ?
- Quelle est votre cote de crédit et dans quelle mesure est-elle importante pour vous ?
- Remboursez-vous le solde de votre carte de crédit chaque mois, ou seulement le montant minimum ?
- Quelle est votre philosophie d’investissement ?
2. Établissez des objectifs financiers
Trouver de nouveaux objectifs communs peut rendre la gestion financière plus amusante, alors notez vos objectifs financiers à court et à long terme. Ceux-ci pourraient inclure des éléments tels que :
- Achat ou rénovation de maison
- Enfants et garde d’enfants
- Éducation supérieure (collège, école supérieure ou formation)
- Nouvelle affaire
- Épargne retraite et urgence
- Gros achat ou vacances
Pour chacun, vous pouvez également creuser plus profondément. Dans votre monde de rêve, quel budget prévoiriez-vous pour des vacances annuelles ? Où irais-tu ? Quels sont vos projets de retraite : à quel âge, où ? Qu’envisagez-vous ?
La définition et la priorisation d’objectifs financiers communs fournissent un cadre pour les dépenses et l’épargne, ainsi que l’élaboration d’une feuille de route vers un consensus. Vos opinions sur l’avenir peuvent différer, vous pouvez donc commencer à discuter dès maintenant de la manière de rendre les deux partenaires heureux.
Note
La création d’un fonds d’urgence est l’un des premiers et des plus importants objectifs communs que vous puissiez établir en matière de sécurité financière. Commencez avec 5 ou 10 $ par mois, si vous le pouvez.
3. Liste des actifs et des passifs
Les deux partenaires ont probablement déjà des actifs qu’ils apportent au mariage et potentiellement des dettes. Les actifs peuvent inclure des voitures, des maisons, des comptes d’épargne et des comptes d’investissement, tandis que les obligations peuvent consister en des prêts étudiants, des hypothèques ou des factures de carte de crédit.
Les deux conjoints doivent savoir dès le départ précisément ce que chaque partie apporte à la table, car les dettes et les actifs affectent les habitudes de dépenses et les qualifications en matière de prêt commun. Les conjoints devraient partager le montant de leurs dettes individuelles, discuter des plans de remboursement et savoir s’ils s’attaquent à la dette seuls ou ensemble.
Vos acquis révèlent vos prioritésetéclairer les objectifs financiers futurs. Par exemple, si votre conjoint possède déjà des investissements substantiels, vous pourriez être plus avancé dans vos efforts conjoints en matière d’épargne-retraite. L’investissement est probablement un élément essentiel des habitudes financières de votre partenaire, et faire fructifier son pécule peut être sa priorité.
4. Combinez vos finances après le mariage
Faut-il combiner vos vies financières en couple ? Dans certaines situations, vous n’aurez peut-être pas le choix, alors que dans d’autres, vous l’aurez. Décidez ensemble de ce qui a du sens pour votre couple. Par exemple, vous pourriez avoir des comptes partagés tout en conservant des comptes séparés.
- Comptes bancaires: La combinaison de vos finances peut être pratique, vous permettant de contribuer et de payer des factures partagées à partir d’une seule réserve d’argent, plutôt que de déterminer comment répartir les dépenses. Mais cela peut également conduire à davantage de discussions et potentiellement à davantage de conflits sur la manière dont l’argent est dépensé.
- Cartes de crédit: Quelques cartes de crédit autorisent les comptes conjoints, dans lesquels les deux conjoints ont le pouvoir d’utiliser la carte et la responsabilité du remboursement. D’autres vous permettent d’ajouter votre conjoint en tant qu’utilisateur autorisé. Vous conservez le contrôle du compte et êtes responsable du paiement de la facture, mais votre conjoint recevra une carte à son nom ou sera autorisé à utiliser votre carte.
- Impôts: Déterminez si vous déposerez votre demande en tant que « marié déposant conjointement », ce qui pourrait affecter le remboursement du prêt étudiant en fonction du revenu. Si vous déposez votre déclaration en tant que « mariés séparément », vous pourriez ne pas avoir droit à certaines déductions d’impôt sur le revenu. Votre taux d’imposition sur le revenu peut également changer en fonction de votre état civil : vous pourriez être confronté à un taux plus élevé ou plus bas en fonction de votre revenu total combiné. Parlez à un fiscaliste pour déterminer la bonne voie à suivre.
- Historique de crédit: En arrivant au mariage, vous avez chacun des rapports de solvabilité et des scores distincts, qui restent distincts. Si votre conjoint dispose d’informations défavorables sur son rapport de crédit, cela n’affectera pas votre score. Cependant, toute nouvelle obligation conjointe apparaîtra sur les deux rapports, y compris les hypothèques, les prêts automobiles et les factures conjointes telles que les factures de services publics. Cela signifie que si votre partenaire paie un compte joint en retard, votre crédit en souffrira également.
Note
Dans certains États de propriété communautaire, les dettes et les biens acquis par l’un des partenaires pendant le mariage peuvent automatiquement appartenir également à l’autre partenaire.
5. Définir le budget mensuel
Utilisez des objectifs financiers établis pour déterminer le type de budget mensuel que vous utiliserez et convenez des limites de dépenses. Vous réviserez votre budget tout au long du mariage, il n’est donc pas nécessaire qu’il soit parfait du premier coup, mais assurez-vous de pouvoir suivre les dépenses et mesurer le succès du budget.
Ensuite, décidez qui gère les différentes actions quotidiennes de gestion de la vie financière et de paiement des factures. Une personne peut payer une hypothèque ou un loyer, tandis que l’autre investit de l’argent, fait un chèque ou établit un dépôt direct pour d’autres factures. Peut-être que vous payez tous les deux les courses.
Tout l’argent peut provenir d’un seul gros pot, mais cela vaut toujours la peine de discuter des responsabilités que vous assumerez chacun et de savoir s’il existe une limite de dépenses (disons, moins de 50 $). Même si l’un des conjoints paie les factures et gère les finances mensuelles, l’autre doit être tenu informé et impliqué dans les décisions financières.
Note
Si vous maintenez des comptes séparés, déterminez comment diviser les factures. Certains couples divisent par exemple les dépenses en deux. D’autres utilisent un pourcentage du revenu : si vous gagnez 60 % de votre revenu combiné et que votre conjoint gagne 40 %, vous couvrez 60 % des factures.
6. Évaluer l’assurance
Souscrire une assurance est un élément essentiel de la vie adulte, surtout une fois marié. Par exemple, l’assurance maladie peut être plus abordable sur le plan professionnel d’un conjoint, et vous pourriez potentiellement économiser en regroupant votre assurance automobile dans un seul plan.
Si vous prenez des engagements financiers qui dépendent de deux revenus, comme acheter une maison ou avoir des enfants, une police d’assurance-vie peut contribuer à votre part du budget si quelque chose vous arrive.
Un plan successoral est une bonne idée et devrait inclure un testament précisant l’héritage des actifs et la tutelle des enfants. Une fiducie vous donne plus de contrôle sur la gestion de votre succession et peut réduire ou éliminer les impôts sur les successions si vous possédez une succession plus importante.
