Vous effectuez fidèlement vos paiements mensuels sur vos cartes de crédit et autres dettes chaque mois, mais il semble que vos soldes ne bougent pas. Avoir l’impression de ne pas progresser dans le remboursement de votre compte peut vous donner envie d’abandonner. Comprendre comment les paiements par carte de crédit sont appliqués à votre compte peut vous aider à comprendre pourquoi votre solde ne diminue pas et vous aider à modifier vos paiements afin que votre compte diminue réellement.
Vos paiements couvrent à peine les intérêts
Les intérêts constituent le coût principal de l’emprunt d’argent. Chacun de vos versements mensuels de dette couvre un certain montant d’intérêts et un certain montant de principe. Si une plus grande partie de votre paiement est consacrée aux intérêts, votre solde ne diminuera que légèrement chaque mois. Par exemple, si le solde de votre carte de crédit est de 1 000 $ et que votre taux d’intérêt est de 18 %, vos frais financiers seront d’environ 15 $. Avec un paiement de 30 $, votre solde ne descendra qu’à 985 $, et non à 970 $, comme on pourrait s’y attendre, car 15 $ de votre paiement ont été appliqués aux frais financiers.
Vérifiez une copie récente d’un relevé de facturation pour voir quelle part de votre dernier paiement a été appliquée aux intérêts plutôt qu’à la réduction de votre solde.
Il existe deux manières de lutter contre ce problème. Tout d’abord, vous pouvez augmenter le montant de votre paiement, afin que davantage d’argent soit consacré à la réduction de votre solde. Parfois, payer un supplément sur votre prêt avancera votre prochaine date d’échéance au lieu de réduire Gesundmd, alors assurez-vous d’indiquer (sur votre coupon de paiement) que le paiement supplémentaire doit être appliqué au principe.
Obtenir un taux d’intérêt plus bas est une autre option, mais pas aussi facile à mettre en œuvre. Avec les cartes de crédit, cela signifie soit demander à l’émetteur de votre carte de crédit un taux inférieur, soit transférer Gesundmd vers une carte de crédit à faible taux d’intérêt. Avec les prêts, la seule façon d’obtenir un taux d’intérêt inférieur est de refinancer un autre prêt avec un taux d’intérêt inférieur. Votre historique de crédit doit être suffisamment bon pour pouvoir bénéficier d’un taux inférieur. Le refinancement n’est pas gratuit ; pesez les coûts avant d’agir.
Vos paiements servent à payer des frais
Les frais affectent le remboursement de votre dette de la même manière que les intérêts : ils empêchent votre solde de baisser même si vous effectuez des paiements. Éliminez les frais en comprenant d’abord quels frais vous sont facturés. Vous pourrez alors éviter les actions qui déclenchent des frais.
- Les frais de retard peuvent être évités en effectuant votre paiement à temps chaque mois. Planifiez les paiements en ligne quelques jours avant la date d’échéance afin d’avoir le temps de réagir en cas de problème.
- Si l’émetteur de votre carte de crédit facture toujours des frais pour dépassement de votre limite de crédit, vous pouvez éviter ces frais en payant votre solde en dessous de la limite et en vérifiant votre crédit disponible avant de dépenser.
- Vous pourrez peut-être obtenir une dispense de vos frais annuels en le demandant, mais sinon, c’est peut-être la carte que vous souhaitez rembourser en premier.
- Les frais de transaction, comme les avances de fonds ou les frais de transfert de solde, peuvent être évités en évitant les transactions qui entraînent ces frais. Les avances de fonds sont particulièrement coûteuses car elles commencent immédiatement à rapporter des intérêts.
Vous créez toujours de la dette
Si vous continuez à effectuer des achats par carte de crédit ou à contracter des emprunts, le solde global de votre dette ne diminuera pas beaucoup, voire pas du tout. Pour voir plus de progrès dans vos paiements, vous devez cesser de créer de nouvelles dettes. Cela signifie qu’il n’y a plus d’achats par carte de crédit. Déplacez tous les paiements d’abonnement récurrents sur votre carte de débit, afin que ces paiements proviennent de votre compte courant et ne compensent pas vos paiements par carte de crédit.
Vous ne payez que le minimum
Pour faire des progrès plus significatifs sur votre dette, vous devez payer plus que le minimum. Une stratégie que vous pouvez utiliser pour payer votre dette consiste à choisir une dette à rembourser rapidement et à payer une somme forfaitaire pour cette dette tout en ne payant que le minimum sur toutes vos autres dettes. Classez les dettes par taux d’intérêt et commencez par celle avec le taux d’intérêt le plus élevé, puis parcourez la liste. Ensuite, une fois que vous avez remboursé la première dette, appliquez la même stratégie de paiement à la dette suivante et à la suivante jusqu’à ce qu’elles soient toutes remboursées.
