La Fair Debt Collection Practices Act définit ce que les tiers collecteurs de dettes peuvent et ne peuvent pas faire lorsqu’ils recouvrent une dette auprès de vous. Connaître vos droits auprès des agents de recouvrement peut vous éviter bien des maux de tête et même vous empêcher de payer des dettes pour lesquelles vous n’avez aucune obligation légale. Gardez à l’esprit que la FDCPA s’applique aux agences de recouvrement tierces, et non à la société d’origine avec laquelle vous avez créé le compte.
Voici ce que dit la FDCPA concernant vos droits de recouvrement de créances.
Vous pouvez demander à un agent de recouvrement d’arrêter d’appeler
Pour mettre fin aux appels des agents de recouvrement, envoyez une lettre écrite expliquant que vous ne souhaitez plus être contacté. Oui, c’est vraiment aussi simple que cela. Une fois que le collecteur a reçu votre lettre, il a droit à un dernier contact écrit pour vous informer de ce qu’il va faire ensuite, le cas échéant.
Vous pouvez demander au collecteur d’appeler uniquement aux heures qui vous conviennent
La loi stipule que les agents de recouvrement ne peuvent appeler qu’entre 8 heures et 21 heures. Mais s’il y a un autre horaire qui ne vous convient pas, par exemple avant 10 heures du matin parce que vous travaillez tard, informez-en l’agent de recouvrement et il lui sera interdit de vous appeler à ce moment-là.
Note
Vous pouvez également demander qu’un agent de recouvrement vous contacte par l’intermédiaire de votre avocat uniquement si vous êtes représenté.
Vous pouvez demander au collecteur de vérifier la dette
Peu de temps après votre premier contact, le collecteur de dettes est tenu de vous informer de votre droit de contester la validité de la dette. Ensuite, vous disposez de 30 jours pour envoyer une lettre de validation de dette demandant la preuve que la dette vous appartient. Après avoir reçu votre lettre de validation, le collecteur doit arrêter l’activité de collecte jusqu’à ce qu’il vous ait envoyé le justificatif.
Vous pouvez contester les dettes déclarées de manière inexacte
En vertu du Fair Credit Reporting Act, seules des informations précises, opportunes et vérifiables peuvent apparaître sur votre rapport de crédit.Si vous repérez des erreurs sur votre rapport de crédit, envoyez une contestation de rapport de crédit au bureau de crédit pour que les comptes de recouvrement inexacts soient supprimés de votre rapport. Fournissez des copies de toute preuve dont vous disposez pour aider le bureau de crédit à enquêter sur votre litige. Faites un suivi auprès de l’agence de recouvrement si le litige avec l’agence de crédit échoue.
Note
Les agences d’évaluation du crédit ont généralement jusqu’à 45 jours pour enquêter sur votre litige et mettre à jour votre rapport de crédit ou vous envoyer une réponse, mais peuvent avoir une certaine flexibilité quant à ce délai pendant la pandémie de COVID-19.
Vous avez le droit d’arrêter les appels de recouvrement à votre travail
Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous appeler au travail s’ils savent ou devraient savoir que vous n’êtes pas autorisé à recevoir ce type d’appels au travail. Si vous recevez un appel d’un agent de recouvrement pendant que vous êtes au travail, dites simplement au collecteur de ne pas appeler votre travail. Vous pouvez également envoyer une lettre pour prouver par écrit que vous avez fait la demande.
Vous avez le droit à la confidentialité concernant vos dettes
S’ils ne peuvent pas vous joindre directement, les agents de recouvrement peuvent contacter certains tiers pour obtenir vos coordonnées, mais ils ne peuvent contacter ces personnes qu’une seule fois chacune. Les collectionneurs ne sont généralement pas autorisés à parler de votre dette à quelqu’un d’autre, même s’ils tentent d’obtenir vos coordonnées. Les exceptions sont votre conjoint, votre avocat si vous en avez un et votre parent ou tuteur légal si vous avez moins de 18 ans.
Le collecteur de dettes vous doit la vérité
Il est interdit aux agents de recouvrement de donner de fausses informations. Ils ne sont pas autorisés à se présenter faussement comme des avocats ou des agences gouvernementales, ni à vous accuser d’avoir commis un crime. Ils ne sont pas autorisés à présenter à tort les documents comme des formes juridiques ou à dire que les documents ne sont pas des formes juridiques alors qu’ils le sont en réalité.
Vous n’êtes pas obligé de payer plus que ce que vous devez
Les collectionneurs ne sont pas autorisés à facturer des intérêts ou des frais sur votre compte, sauf si le contrat original les inclut ou si la loi de votre État le permet. Vous pouvez contester un montant qui semble déraisonnablement élevé.
Vous pouvez choisir quelles dettes payer
Si vous avez plusieurs dettes auprès d’un agent de recouvrement, vous êtes autorisé à choisir à quelle dette votre paiement doit s’appliquer. La FDCPA interdit également au collecteur d’appliquer votre paiement à une dette que vous avez contestée.
Vous pouvez éviter le paiement d’une dette expirée
Le délai de prescription est le délai pendant lequel un collecteur peut vous poursuivre pour une dette. Le délai varie selon l’État et selon le type de dette. Une fois le délai de prescription passé, vous êtes toujours redevable de la dette, mais vous avez le droit de retenir le paiement. Les collectionneurs peuvent toujours recouvrer la dette et même l’inscrire sur votre rapport de crédit si le délai de déclaration de crédit est toujours respecté.
Note
En fonction de la loi de votre État, effectuer un paiement, un arrangement de paiement ou une promesse de paiement pour un recouvrement de créances peut relancer le délai de prescription, donnant à l’agence de recouvrement plus de temps pour poursuivre.
Vous avez le droit de poursuivre un collectionneur qui viole vos droits
Vous pouvez poursuivre un agent de recouvrement devant un tribunal d’État ou fédéral dans l’année suivant sa violation de la loi. Vous pouvez recevoir des dommages réels, comme une perte de salaire, ou vous pouvez recevoir jusqu’à 1 000 $ de dommages-intérêts punitifs et le remboursement de vos frais juridiques. Si le même agent de recouvrement a enfreint la même loi avec vous et plusieurs autres consommateurs, vous pouvez intenter un recours collectif et recevoir jusqu’à 500 000 $ ou 1 % de la valeur nette de l’agent de recouvrement (le montant le plus petit étant retenu).
Foire aux questions (FAQ)
Quelle formulation puis-je utiliser pour arrêter les agents de recouvrement ?
Les services d’allègement de la dette aiment annoncer des expressions qui peuvent « arrêter » les agents de recouvrement, mais la loi fédérale vous donne beaucoup de flexibilité sur ce point. Tout ce que vous avez à faire est de dire par écrit à un agent de recouvrement de cesser de vous contacter, et il ne pourra plus vous contacter à moins que ce ne soit pour vous dire qu’il a fini de vous contacter ou pour vous avertir d’actions imminentes spécifiques (comme un procès).Les expressions passe-partout des services peuvent aider à garantir que votre langage est clair et fait autorité, mais elles ne sont pas strictement nécessaires.
Un agent de recouvrement peut-il ajouter des frais et facturer des intérêts sur ma dette ?
Les agents de recouvrement peuvent avoir la possibilité de facturer des frais et des intérêts supplémentaires sur votre dette, mais cela dépend de la loi de l’État et du contrat que vous avez initialement signé avec le prêteur.Certains accords de dette peuvent permettre de manière préventive aux agents de recouvrement de facturer des frais et des intérêts supplémentaires, et si la loi de l’État ne l’interdit pas spécifiquement, alors c’est légal.
