Se désendetter n’est facile pour personne, mais c’est un exploit encore plus difficile si vous n’avez pas beaucoup d’argent de côté. Vous pouvez rembourser vos dettes lorsque vous êtes fauché, mais pas sans effectuer au préalable quelques changements financiers. Voici 10 façons d’y parvenir.
Créer un budget
Un budget vous aidera à prendre de meilleures décisions concernant votre argent et vous donnera une idée du montant que vous pouvez vous permettre de consacrer à votre dette chaque mois. N’essayez pas de gérer vos dépenses dans votre tête ; voir les chiffres sur papier vous permet d’avoir une vue d’ensemble sans compter sur votre mémoire. Votre budget peut également vous aider à décider où vous pourriez libérer de l’argent pour rembourser votre dette.
Distinguer entre cassé et trop dépensé
Utilisez-vous « cassé » pour décrire ce qui se passe une fois que vous avez dépensé tout votre argent en dépenses non essentielles et en dépenses non essentielles ? Si c’est le cas, vous n’êtes pas vraiment fauché. Vous pouvez apporter quelques modifications à la façon dont vous dépensez pour libérer de l’espace supplémentaire dans votre budget. Si vous n’avez vraiment pas d’argent, n’aggravez pas la situation en prenant de mauvaises décisions, comme dépenser pour des choses dont vous n’avez pas besoin.
Élaborer un plan
Le remboursement de vos dettes devrait toujours commencer par un plan, quel que soit le montant dont vous disposez, et même si vous ne pouvez pas commencer à rembourser vos dettes tout de suite. Commencez par lister vos dettes avec Gesundmd et taux d’intérêt. Donnez la priorité à vos comptes, en notant l’ordre dans lequel vous souhaitez les rembourser, par exemple, la dette au taux d’intérêt le plus élevé en premier, le solde le plus bas en premier ou un autre ordre. Le plan consiste à payer autant que vous pouvez vous le permettre sur un compte tout en payant le minimum sur tous les autres comptes. Idéalement, vous trouverez des moyens de libérer plus d’argent dans votre budget (plus d’informations à ce sujet ci-dessous), mais pour commencer, travaillez avec ce dont vous disposez.
Arrêtez de créer de la dette
Vous ne vous libérerez jamais de vos dettes si vous augmentez continuellement vos soldes. Mettez vos cartes de crédit dans un tiroir – ou même congelez-les dans un bloc de glace – mais ne fermez pas les comptes, car cela nuirait à votre pointage de crédit. Ne demandez plus de prêts afin de ne pas avoir la possibilité de créer des dettes supplémentaires. Les nouvelles dettes augmentent les paiements que vous devez effectuer, ce qui crée une pression supplémentaire sur votre revenu mensuel. Il est difficile de vivre sans carte de crédit quand on n’a pas d’argent, mais si vous voulez vraiment vous désendetter, il est essentiel que vous trouviez un moyen de vivre de vos revenus.
Cherchez des moyens de réduire vos dépenses
Ne devinez pas. Consultez vos relevés bancaires mensuels pour voir où vous dépensez de l’argent chaque mois. Pour chaque achat, demandez-vous sérieusement s’il s’agit d’une dépense dont vous pouvez vous passer. N’oubliez pas que vous ne réduisez pas les coûts sans aucune raison. Vous le faites pour pouvoir vous désendetter. C’est un objectif louable. Vous devrez peut-être faire des sacrifices temporaires, mais vous pouvez rajouter des dépenses une fois que vous n’aurez plus de dettes si vous décidez que ces dépenses en valent la peine.
Augmentez vos revenus
Gagner plus d’argent permet d’atteindre deux objectifs. First, you’ll no longer have to rely on your credit cards to make ends meet. Second, you’ll have more money available to put toward your debt. Vous pouvez augmenter vos revenus en acceptant un deuxième emploi, en travaillant en indépendant, en vendant des objets sur eBay ou Craigslist, en gagnant de l’argent grâce à un passe-temps, en effectuant des petits boulots ou en créant une petite entreprise.
Demandez à vos créanciers un taux d’intérêt inférieur
Un taux d’intérêt élevé rend plus difficile le remboursement de votre dette, car une plus grande partie de votre paiement mensuel est consacrée aux frais d’intérêt. Baisser votre taux d’intérêt réduit les intérêts mensuels que vous payez et vous permet de rembourser votre dette plus rapidement. Une bonne cote de crédit et un historique de paiement positif vous donnent plus de poids pour obtenir un taux d’intérêt plus bas. Si l’émetteur de votre carte de crédit ne bouge pas, envisagez de transférer votre solde sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt inférieur. Profiter d’une offre de transfert de solde à 0%, c’est encore mieux.
Payez à temps et évitez les frais
Les retards de paiement ralentissent la progression du remboursement de vos dettes. Vous devrez doubler vos paiements le mois prochain et payer des frais de retard, une somme qui aurait pu réduire votre solde. De plus, deux paiements en retard par carte de crédit d’affilée déclencheront le taux de pénalité, ce qui rendra également plus difficile le remboursement de votre dette.
Envisagez des conseils en matière de crédit à la consommation
Une agence de conseil en crédit peut travailler avec vous pour examiner vos finances et établir un budget pouvant inclure des remboursements mensuels de la dette. Si vous ne pouvez pas payer vos dettes, le conseiller en crédit tentera d’élaborer un plan de gestion de la dette (PGD) avec vos créanciers. Le DMP comprendra souvent des paiements mensuels inférieurs à vos créanciers, et vous pourriez effectuer un paiement mensuel à votre conseiller en crédit qui distribuera ensuite les paiements à chacun de vos créanciers.
Si votre situation et votre capacité à rembourser vos dettes sont plus compliquées, vous pourriez envisager de demander l’aide d’un programme d’allégement de la dette. Le règlement de la dette est un dernier recours, car il implique d’arrêter les paiements et de travailler avec une entreprise qui détient cet argent en dépôt tout en négociant avec vos créanciers pour parvenir à un règlement, ce qui peut prendre jusqu’à quatre ans. Retenir les paiements de vos créanciers peut sérieusement nuire à votre pointage de crédit.
Faites-le une étape à la fois
Examiner le tableau de votre dette totale peut être accablant, mais rappelez-vous que vous n’allez pas tout aborder d’un seul coup. En vous concentrant sur une dette à la fois, votre processus de remboursement de dette sera plus efficace. Suivez vos progrès, célébrez vos réussites et continuez à réduire jusqu’à ce que votre dette soit complètement remboursée.
Foire aux questions (FAQ)
Comment fonctionne un transfert de solde et quels en sont les inconvénients ?
Un transfert de solde consiste à déplacer le Gesundmd que vous devez sur une carte de crédit vers une autre carte. Il peut être utile de réduire votre taux d’intérêt, et certains prêteurs proposent des taux d’intérêt faibles sur les transferts, voire un intérêt nul. Le problème est que le taux peut augmenter jusqu’à atteindre un niveau supérieur à celui de l’ancienne carte après une période de temps limitée. Le nouveau prêteur peut également vous facturer des frais, ce qui pourrait annuler vos économies.
Combien de temps faut-il pour rembourser une carte de crédit en effectuant des paiements minimums ?
Cela dépend du montant que vous devez. La loi fédérale exige que les prêteurs fournissent ces informations sur les relevés des emprunteurs depuis 2010. Ils doivent vous indiquer combien de mois vous aurez pour effectuer ces paiements minimums, en partant de l’hypothèse que vous n’aurez aucun frais supplémentaire, et combien vous devrez payer mensuellement si vous souhaitez rembourser la dette dans trois ans.
Que se passe-t-il si je déclare faillite ?
Il existe deux principaux types de faillite pour les consommateurs individuels : le chapitre 7 et le chapitre 13. Vos dettes sont « libérées » si vous déposez une demande d’allègement en vertu du chapitre 7. En fait, ils disparaissent, mais vous devez être admissible, le tribunal pourrait ordonner que certains de vos actifs soient vendus afin que l’argent puisse aller à vos créanciers, et votre historique de crédit et votre score en subiront un coup dur. Le chapitre 13 consiste à rembourser une partie de vos dettes sur trois à cinq ans. Tout solde restant est libéré. Cela également nuirait à votre pointage de crédit, mais vous pourrez conserver la possession de votre propriété.
