Les petites entreprises nouvelles ou naissantes disposent généralement d’options limitées en matière de financement de leurs entreprises naissantes. La plupart des prêteurs traditionnels exigent que les candidats promettent des garanties importantes ou présentent des états financiers solides pour que les prêts soient approuvés. Heureusement, la Small Business Administration (SBA) des États-Unis propose une gamme de produits de prêt destinés aux startups et aux petites entreprises en plein essor. Ces prêts sont émis par des tiers, tels que des banques ou des coopératives de crédit, et garantis par la SBA jusqu’à 85 %, le risque est donc considérablement atténué pour le prêteur.
Toutefois, si, au cours de ses activités, un bénéficiaire d’un prêt SBA devient incapable de payer son prêt, le prêteur tentera de récupérer toute garantie promise. Le prêteur remettra ensuite la dette à la SBA. Le gouvernement a mis en place des normes et des pratiques pour récupérer les fonds perdus, mais il peut être en mesure de régler avec le titulaire du prêt un montant réduit. Ce processus peut être long et coûteux pour le propriétaire de l’entreprise, mais peut finalement aboutir à une forme d’annulation du prêt.
Nous discuterons de ce qui se passe lorsque vous ne remboursez pas un prêt et du fonctionnement de l’annulation du prêt.
Points clés à retenir
- Les prêts SBA présentent moins de risques pour les prêteurs tiers puisqu’ils sont garantis par le gouvernement jusqu’à 85 %.
- Bien que les prêts SBA visent à aider les propriétaires de petites entreprises à réussir, si une entreprise ne parvient pas à rembourser son prêt, il y aura toujours un processus de recouvrement fastidieux de la part du prêteur tiers et du Trésor pour récupérer les fonds du prêt perdus.
- Une fois les actifs et les garanties saisis, les salaires saisis et/ou les remboursements d’impôts retenus, la SBA enverra une lettre « d’offre de compromis », qui permet au propriétaire de l’entreprise de suggérer un montant de règlement qu’il peut se permettre pour clôturer le prêt.
- Quelle que soit la situation de votre entreprise, il est toujours préférable d’entretenir des relations solides avec votre prêteur et de rester en communication proactive avec lui concernant vos finances.
- Selon le prêt et le prêteur, certaines interventions peuvent éviter un défaut de paiement de votre prêt.
Comment fonctionnent les prêts SBA ?
Les prêts SBA sont une ressource idéale pour les petites entreprises qui autrement ne pourraient pas bénéficier de prêts traditionnels. La SBA propose divers produits de prêt allant de 500 $ à 5,5 millions de dollars, tous avec des taux compétitifs, de larges conditions d’éligibilité et des conditions raisonnables. Le gouvernement fédéral s’associe à des prêteurs tiers, tels que des banques commerciales ou des coopératives de crédit locales. Ces prêteurs examinent les candidats, sont propriétaires du prêt et perçoivent les intérêts.
La SBA fixe les termes, conditions et éligibilité de chaque type de prêt, et les prêteurs doivent respecter ces lignes directrices lors de l’évaluation des candidats. En fin de compte, ces prêts peuvent être beaucoup moins risqués pour les prêteurs tiers, car la SBA garantit une partie des fonds, généralement entre 50 % et 85 %.
Que se passe-t-il en cas de défaut de paiement d’un prêt SBA ?
Il peut arriver un moment où une petite entreprise ne soit pas en mesure de rembourser un prêt émis par la SBA via un prêteur tiers. Peut-être devez-vous retarder le paiement en raison d’un problème de trésorerie, ou peut-être avez-vous épuisé vos ressources et ne pouvez plus respecter les conditions de paiement. Quoi qu’il en soit, une fois que votre entreprise commence à manquer ses remboursements de prêt prévus, vous deviendrez en souffrance sur votre dette.
Note
Chaque prêteur a des politiques et procédures différentes pour recouvrer les fonds en souffrance. Certains peuvent vous contacter pour comprendre pourquoi vous n’êtes pas en mesure de payer et travailler avec vous pour trouver une solution (c’est-à-dire des paiements partiels, une prolongation de la date d’échéance) afin d’éviter un défaut de paiement.
Le processus par défaut
Certains prêteurs travailleront avec les entreprises pendant quelques mois pour éviter de mettre un prêt en défaut. Mais si une entreprise continue de sauter des paiements sans accord avec le prêteur, ce dernier n’a généralement pas d’autre choix que de mettre le prêt en défaut. Le défaut de paiement d’un prêt aura probablement un effet très négatif sur le crédit de votre entreprise, et souvent aussi sur votre crédit personnel.
Voici un aperçu de ce qui se passe si vous ne remboursez pas un prêt SBA :
- Votre prêteur (et non le gouvernement) tente de collecter toute garantie promise pour rembourser autant que possible le prêt. Cela peut inclure du matériel, des comptes bancaires, des biens immobiliers ou des stocks.
- Si le prêt a été personnellement garanti par vous ou par quelqu’un d’autre, le prêteur peut faire appel à tous les biens personnels en saisissant le salaire ou en saisissant votre maison.
- Si la garantie saisie ne correspond pas au montant total du prêt, le prêteur se tourne vers la SBA pour remplir sa garantie sur le montant du prêt, moins la valeur de la garantie.
- Une fois le prêteur remboursé, la SBA tente de recouvrer la dette à la fois auprès de l’entreprise elle-même et auprès de vous en tant que propriétaire. La loi fédérale exige que si une agence gouvernementale a une dette, elle doit remettre la dette en souffrance au Trésor américain pour recouvrement.
- Le Trésor peut récupérer la dette en puisant dans les remboursements d’impôts, en retenant les salaires et les avantages sociaux des employés fédéraux ou en obligeant les employeurs à saisir les salaires.
Comment fonctionne la remise de prêt SBA
Une fois qu’une entreprise n’a plus d’options pour rembourser ses dettes, elle devra peut-être cesser ses activités. À ce stade, toute garantie restante sera liquidée pour rembourser le prêt SBA.
Lorsqu’il sera clair qu’il ne reste plus d’actifs pour soutenir le remboursement du prêt, la SBA émettra probablement une « offre de compromis » aux emprunteurs qui ne peuvent pas rembourser intégralement leur prêt. Une offre de compromis arrive via un formulaire du gouvernement et le propriétaire de l’entreprise doit proposer un montant de règlement dans les 60 jours.
Note
Une entreprise doit avoir cessé ses activités et liquidé toutes les autres garanties pour être prise en compte pour une offre de compromis.Le montant de l’offre doit avoir un rapport raisonnable avec le montant de la dette et être payé en une seule fois.
Pour qu’une offre de compromis soit approuvée, l’entreprise devra également utiliser des états financiers pour prouver que le prêt est en liquidation et qu’elle ne peut pas supporter les remboursements du prêt. Généralement, cela se fait au moyen des déclarations de revenus des entreprises et des particuliers, des états financiers et de toute preuve corroborante concernant les actifs professionnels et personnels.
Bien que la SBA n’efface pas 100 % de la dette due, l’objectif est de fixer un montant qui soit logique à la fois pour les résultats financiers de l’agence et pour la capacité financière de l’entreprise à payer. Si la SBA approuve l’offre de compromis, un paiement sera émis et le prêt sera classé comme « compromis/fermé ».
Comment augmenter vos chances de remise de prêt
Les petites entreprises se heurtent généralement à des problèmes de trésorerie qui peuvent rendre difficile le remboursement d’un prêt. C’est en partie la raison pour laquelle le programme de prêt SBA existe en premier lieu : pour donner aux candidats à un prêt, par ailleurs relativement volatils, une juste part du capital nécessaire pour se développer et réussir. Toutefois, si une entreprise ne peut tout simplement pas effectuer ses paiements, la première chose que son propriétaire devrait faire est d’être proactif avec son prêteur.
Note
La communication est essentielle. Parler immédiatement à votre prêteur est toujours la meilleure option lorsque vous risquez de devenir délinquant. Certains prêteurs peuvent renoncer aux pénalités de retard même après le délai de grâce désigné ou restructurer votre plan de paiement pour vous aider à rembourser le prêt.
Certaines banques et coopératives de crédit peuvent être en mesure de renégocier les conditions du prêt, le paiement des intérêts ou les plans de paiement pour garantir que vous puissiez éviter un défaut de paiement.
Foire aux questions (FAQ)
Comment demander l’exonération de prêt SBA ?
Une remise partielle d’un prêt SBA ne peut être accordée qu’après la liquidation d’un prêt et la cessation d’activité d’une entreprise. À ce stade, la SBA émettra une offre de compromis afin de régler le prêt, généralement pour un montant inférieur à ce qui est dû.
De combien de temps la SBA dispose-t-elle pour examiner l’annulation du prêt PPP ?
En vertu de la règle finale provisoire de la SBA, l’agence doit rendre une décision dans les 90 jours suivant la réception d’une demande de pardon.Si les emprunteurs des prêts du Programme de protection des chèques de paie (PPP) ne demandent pas de remise dans les 10 mois suivant le dernier jour de la période couverte, les paiements du prêt PPP ne sont plus différés. Les emprunteurs commenceront alors à effectuer des remboursements de prêt à leur prêteur PPP.
