Une garantie personnelle pour un prêt commercial est une promesse d’être tenu individuellement responsable du remboursement de la dette commerciale. La personne qui fournit une garantie personnelle est généralement un dirigeant ou un partenaire commercial. Cette garantie personnelle permet au prêteur potentiel de se sentir plus à l’aise pour accorder un prêt.
Apprenez-en davantage sur ce que sont les garanties personnelles pour un prêt commercial et sur la manière dont elles sont utilisées par les prêteurs pour garantir les prêts.
Qu’est-ce qu’une garantie personnelle pour un prêt professionnel ?
Une garantie personnelle est simplement un accord que vous signez, dans lequel vous promettez de rembourser personnellement le prêt si l’entreprise ne peut pas payer. C’est comme si vous étiez cosignataire du prêt de votre entreprise.
This binding agreement may be required by a lender, even if your business is not connected to you personally, such as with a corporation or limited liability company (LLC). If the corporation fails and cannot pay its bills, your personal guarantee can be activated by the lender.
Une garantie personnelle peut être garantie par des biens personnels, comme la valeur nette de la maison du propriétaire, ou elle peut être non garantie, basée uniquement sur les assurances de bonne foi de l’emprunteur. Quoi qu’il en soit, la personne qui garantit le prêt peut être tenue responsable de dettes impayées que l’entreprise ne peut pas rembourser.
Note
Les personnes qui possèdent 20 % ou plus d’une petite entreprise et qui souhaitent obtenir un prêt de la Small Business Administration (SBA) doivent fournir une garantie personnelle illimitée.
Comment fonctionne une garantie personnelle pour un prêt professionnel ?
Les garanties personnelles sur les prêts aux entreprises sont le plus souvent exigées pour les nouvelles entreprises qui n’ont pas encore acquis les actifs nécessaires pour garantir un prêt. Démarrer une petite entreprise est une proposition risquée, et un prêt de démarrage de petite entreprise est l’un des prêts les plus risqués qu’une banque puisse accorder. C’est pourquoi ils exigent une garantie personnelle. La banque veut que vous ayez un intérêt financier dans le succès de l’entreprise, et elle veut que vous compreniez que vous ne pouvez pas simplement vous retirer de l’entreprise si elle échoue, en laissant la banque tenir le sac.
Note
Un prêteur vous indiquera si vous avez besoin ou non d’une garantie personnelle au cours du processus de demande. Si vous recherchez un prêt SBA, vous devez vous attendre à fournir une garantie personnelle.
Même si vous n’avez aucun bien personnel, vous devrez peut-être quand même signer un document de garantie personnelle, bien que le document concerne une garantie non garantie. Si vous possédez des actifs, comme la valeur nette d’une maison, vous devrez probablement les mettre en gage et accepter de les utiliser pour rembourser le prêt si votre entreprise ne peut pas le payer (c’est également ce qu’on appelle une garantie personnelle garantie). Si vous trouvez un cosignataire, cette personne doit être prête à mettre en gage des actifs contre le prêt. Vous n’aurez probablement besoin d’un cosignataire que si vos actifs personnels ne suffisent pas à garantir le prêt. Le cosignataire devra donc disposer de suffisamment d’actifs pour garantir le prêt.
Si vous n’avez pas encore de garantie commerciale à mettre en gage et que vous n’avez pas de patrimoine personnel important à mettre en gage, il y a de fortes chances que vous n’obteniez pas le prêt.
Les garanties personnelles révoquent certaines protections de la structure de l’entreprise
Vous pourrez peut-être bénéficier de la création de votre entreprise en tant que société à responsabilité limitée (SARL) ou société S. Dans la plupart des cas, l’une de ces entités pourrait protéger d’autres biens personnels contre la responsabilité de l’entreprise.
Toutefois, si vous avez signé une garantie personnelle, n’espérez pas vous cacher derrière une structure d’entreprise pour rembourser votre emprunt bancaire. Votre garantie personnelle remplacera les autres protections de la structure de l’entreprise. Vérifiez auprès de vos conseillers fiscaux et financiers avant de prendre une décision concernant le type d’entreprise.
Points clés à retenir
- Une garantie personnelle sur un prêt commercial, c’est lorsqu’une personne (généralement un dirigeant ou un partenaire commercial) s’autorise à assumer la responsabilité personnelle d’un prêt au nom d’une entreprise.
- Ces garanties personnelles sont plus courantes lorsque l’entreprise ne dispose pas de suffisamment d’actifs pour garantir le prêt, comme dans le cas du démarrage d’une nouvelle entreprise.
- Ceux qui recherchent un prêt Small Business Administration doivent s’attendre à signer une garantie personnelle – elles sont exigées de toutes les personnes possédant au moins 20 % d’une entreprise cherchant un prêt SBA.
- Les garanties personnelles sur les prêts commerciaux suppriment certaines des protections que les structures commerciales telles que les SARL et les sociétés S offrent aux actifs d’un propriétaire d’entreprise.
