Points clés à retenir
- Une facilité de crédit est un type de financement préapprouvé qui peut fonctionner comme une marge de crédit renouvelable ou un prêt à terme conventionnel.
- Les facilités de crédit offrent un financement flexible que les propriétaires d’entreprise peuvent utiliser pour financer diverses dépenses, notamment le fonds de roulement, les coûts des nouvelles installations, les frais généraux de l’entreprise et le refinancement des dettes existantes.
- Une facilité de crédit ne convient généralement pas aux achats qui nécessitent des modalités d’emprunt à long terme, comme le financement d’un bien immobilier.
Définition et exemples d’une facilité de crédit
Une facilité de crédit est une solution de financement que les entreprises peuvent utiliser pour financer diverses dépenses pendant une durée prédéterminée. Les facilités de crédit peuvent être renouvelables, ce qui signifie que l’emprunteur peut retirer tout ou partie d’un montant prédéterminé jusqu’à la fin de la durée. Les facilités de crédit peuvent également fonctionner comme des prêts à terme conventionnels.
Note
Les facilités de crédit sont généralement disponibles auprès des banques physiques. Les facilités de crédit de montants élevés sont parfois syndiquées, dans lesquelles plusieurs institutions financières accordent une partie du crédit total disponible de l’emprunteur.
Une facilité de crédit peut être utile pour répondre aux demandes cycliques auxquelles les entreprises saisonnières sont confrontées. Une entreprise de guides touristiques à Hawaï, par exemple, connaît sa haute saison pendant l’été. Une facilité de crédit renouvelable peut aider l’entreprise à faire face aux difficultés de trésorerie, telles que le paiement des salaires, pendant les mois les plus calmes de l’hiver.
Comment fonctionne une facilité de crédit ?
Les facilités de crédit peuvent fonctionner comme une ligne de crédit renouvelable – l’entreprise qui obtient la ligne de crédit se retire jusqu’à une certaine limite lorsque la situation l’exige – mais ce n’est pas toujours le cas. Une facilité de crédit peut également fonctionner comme un prêt à terme, dans lequel les fonds sont décaissés en une seule avance et les montants remboursés ne peuvent pas être réempruntés.
Les facilités de crédit se caractérisent souvent par leur polyvalence. Gaurav Sharma, ancien banquier et fondateur de BankersByDay, a déclaré à Gesundmd dans un e-mail : « La plupart des types de prêts sont approuvés dans un but spécifique, mais les facilités de crédit peuvent être utilisées pour une grande variété de besoins commerciaux, ce qui est le principal facteur de différenciation et la raison pour laquelle la plupart des entreprises préfèrent disposer d’au moins une telle facilité de crédit.
Les dépenses admissibles au titre d’une facilité de crédit peuvent inclure :
- Remboursement ou refinancement de contrats de dette existants
- Acquisitions d’autres entreprises
- Rachats d’actions
- Dépenses liées aux nouvelles installations
- Fonds de roulement
- Couvrir l’afflux de commandes
- Frais généraux de l’entreprise
La flexibilité d’une facilité de crédit renouvelable la rend idéale pour faire face aux crises de trésorerie. “L’avantage des facilités de crédit est qu’elles peuvent être utilisées pour diverses dépenses professionnelles”, a déclaré Sharma. “Donc, s’il y a une dépense imprévue ou un manque à gagner mineur quelque part, ils peuvent s’avérer utiles.”
Disons, par exemple, qu’un détaillant connaît une perte de revenus inattendue en raison d’une baisse de ses ventes. Cependant, le détaillant dispose de liquidités liées à l’ouverture d’un deuxième emplacement. Une facilité de crédit peut donner au détaillant le financement dont il a besoin pour faire face à cette crise de trésorerie.
Comme pour de nombreux autres produits financiers, les taux d’intérêt des facilités de crédit sont généralement fixés à un taux de base majoré d’un écart. Pour les facilités de crédit renouvelables, les intérêts s’appliquent uniquement au montant tiré et peuvent être remboursés dès que les liquidités deviennent disponibles, à condition que la totalité du montant emprunté soit remboursée avant la fin de la durée.
Alternatives à une facilité de crédit
“Bien que les facilités de crédit soient idéales pour faire face à de petites dépenses génériques, d’autres produits de prêt spécialisés offrent de meilleures conditions pour des cas d’utilisation spécifiques”, a déclaré Sharma. “Par exemple, les banques proposent des produits spécialisés de financement de projets, de financement du commerce, de financement par canaux, de fonds de roulement et de prêts à terme pour des cas d’utilisation spécifiques. Ces produits ne peuvent être utilisés que dans le but spécifique pour lequel ils sont approuvés, mais ils offrent de meilleures conditions que les facilités de crédit. “
Note
Pour les achats individuels importants, une entreprise peut souhaiter rechercher des solutions de financement à long terme. Les prêts d’équipement, par exemple, sont idéaux pour répartir le coût d’un équipement coûteux sur plusieurs années.
Une facilité de crédit en vaut-elle la peine ?
Puisqu’une facilité de crédit peut être utilisée pour diverses dépenses, elle peut être utile pour le financement d’une entreprise à des fins générales. Toutefois, cela peut entraîner des coûts et des exigences plus élevés.
« La nature générale [d’une facilité de crédit] augmente le risque de telles facilités du point de vue du prêteur », a déclaré Sharma. “Par conséquent, ces installations ont des taux et des exigences de garantie plus élevés que d’autres produits spécialisés.”
En fonction de vos besoins, il peut être intéressant de vous pencher sur les solutions de financement alternatives évoquées.
Les propriétaires d’entreprise doivent être conscients des conditions des facilités de crédit. Certaines facilités de crédit ont des durées inférieures à un an et ne conviennent généralement pas aux besoins commerciaux à long terme. Plus précisément, les prêts swingline proposés dans le cadre des facilités de crédit sont parfois remboursés en quelques semaines.
Exigences pour une facilité de crédit
Les exigences peuvent varier selon le prêteur et les antécédents et qualifications du propriétaire d’entreprise. Un prêteur peut prendre note de la qualité des comptes clients d’une entreprise. Une garantie personnelle ou une garantie peut également s’appliquer pour garantir le montant demandé.
Certains prêteurs peuvent avoir des exigences spécifiques à leur secteur. Un prêteur accordant un crédit à une entreprise de vente au détail, par exemple, souhaitera peut-être évaluer le système de gestion des stocks de l’entreprise et évaluer ses stocks.
