Un privilège global est un type de privilège dans lequel un prêteur a le droit de saisir plusieurs, voire la totalité, des actifs d’une entreprise parce qu’ils ont été utilisés comme garantie pour un prêt.
Alors que les propriétaires d’entreprise explorent les différentes façons d’obtenir du financement, le terme « privilège général » peut apparaître chez certains prêteurs. Un privilège lui-même est une réclamation légale contre un actif qui a été utilisé comme garantie. Un privilège global est un privilège sur plusieurs actifs.
Apprenons exactement comment fonctionne un privilège global lorsque vous pourriez en rencontrer, et comment il peut avoir un impact sur votre entreprise. De cette façon, vous pouvez décider si vous souhaitez assumer le risque supplémentaire de privilèges généraux lorsque vous obtenez un financement.
Définition et exemples de privilèges généraux
Un privilège global permet à un créancier de saisir plusieurs actifs commerciaux en cas de non-paiement par le débiteur. Avec un droit légal sur divers actifs, les prêteurs bénéficient de protections accrues plutôt que de n’avoir droit qu’à une seule pièce de garantie pour récupérer toute perte potentielle.
Note
Essentiellement, une garantie supplémentaire signifie plus de sécurité pour le prêteur s’il doit récupérer son argent si vous n’effectuez pas vos paiements. Le droit aux privilèges généraux est souvent une pratique courante chez certains prêteurs, selon les types de financement et les programmes d’entreprise.
Par exemple, disons que vous êtes propriétaire d’une petite entreprise qui demande une augmentation de 16 000 $ par rapport à votre précédent prêt de 10 000 $ en cas de catastrophe économique (EIDL) de Covid-19 auprès de la Small Business Administration (SBA). La SBA exige que les actifs de l’entreprise soient utilisés comme garantie pour les prêts supérieurs à 25 000 $.
Dans ce cas, vous devrez utiliser les actifs de votre entreprise comme garantie pour garantir le financement, car votre prêt total serait de 26 000 $. Ainsi, si vous aviez une entreprise de peinture, vous devrez probablement utiliser votre inventaire, vos comptes clients et votre véhicule de livraison comme garantie en vertu du privilège global.
Note
Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, la SBA pourrait réclamer vos actifs et les utiliser pour compenser ses pertes. Dans ce scénario, vous perdriez ces actifs, ce qui constitue le risque que les emprunteurs doivent prendre en compte lorsqu’ils acceptent un prêt garanti.
Comment fonctionnent les privilèges généraux
Les privilèges généraux fonctionnent de la même manière que les autres privilèges avec des prêts garantis ou des prêts qui nécessitent le soutien d’une garantie pour le financement, sauf qu’ils concernent un groupe d’actifs ou l’ensemble des actifs d’un emprunteur. Par exemple, si vous avez une entreprise de transport, un prêteur peut exiger le droit de placer un privilège sur l’ensemble de votre flotte de véhicules plutôt que sur une seule voiture.
Les prêteurs déposeront un UCC-1 auprès de votre état. Le formulaire UCC est une déclaration de financement juridique qui décrit le débiteur, la partie garantie et la garantie. Chaque site Web du secrétaire d’État répertoriera publiquement le formulaire.
Note
«UCC» est l’abréviation de Uniform Commercial Code, qui est l’ensemble des lois qui réglementent les transactions commerciales, y compris tous les types de privilèges.
Un privilège global donne au prêteur un droit sur les actifs si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt. Les propriétaires d’entreprise doivent donc évaluer soigneusement le risque de perdre leurs actifs avant d’obtenir un prêt global.
La majorité des privilèges généraux sont en vigueur pendant cinq ans à compter de la date de dépôt. Si la durée de votre prêt est plus longue, votre prêteur peut déposer une déclaration de continuation pour prolonger le dépôt de l’UCC.
Types de privilèges généraux
Dans certaines situations, un emprunteur peut avoir besoin de contracter plusieurs prêts en utilisant plusieurs actifs commerciaux comme garantie. Disons qu’ABC Painters a demandé un prêt auprès de deux prêteurs sur une période d’un an, ce qui a obligé l’entreprise à mettre en gage tous les actifs de l’entreprise lors de la signature. Dans ce cas, le propriétaire de l’entreprise contracterait un prêt soumis à un premier et un deuxième privilège généraux.
Note
Essentiellement, le prêteur qui dépose le UCC-1 en premier aurait la priorité sur le recouvrement des dettes en cas de défaut de paiement de l’entreprise sur le prêt. Le titulaire du deuxième privilège ne serait en mesure de récupérer les pertes sur les actifs restant qu’une fois le premier privilège satisfait.
Étant donné que le premier créancier a la préséance légale, les propriétaires d’entreprise peuvent avoir plus de mal à mettre en gage les mêmes actifs auprès de nombreux prêteurs.
Les dépôts UCC-1 sont enregistrés dans un système de classement public, de sorte que les autres prêteurs et agences d’évaluation du crédit, entre autres, y ont libre accès. Les entreprises qui remboursent leurs prêts avec des privilèges généraux doivent déposer un formulaire UCC-3 pour mettre fin au privilège, car les prêteurs ne peuvent pas automatiquement supprimer les enregistrements du privilège.
Points clés à retenir
- Un privilège global est un privilège dans lequel un prêteur a le droit de réclamer plusieurs actifs, souvent tous les actifs d’une entreprise, qui ont été utilisés comme garantie pour un prêt.
- Les entreprises qui envisagent des prêts avec privilèges généraux devraient tenir compte des risques de perdre leurs actifs si elles ne peuvent pas rembourser le prêt.
- La durée typique d’un privilège global est de cinq ans, mais elle peut être prolongée si la durée du prêt est plus longue.
