Qu’est-ce qu’un prêt SBA 7(a) ?

Un prêt SBA 7(a) est un outil financier conçu par la Small Business Administration (SBA) pour remettre de l’argent entre les mains des propriétaires de petites entreprises. Un prêt SBA 7(a) n’est pas un prêt directement de la SBA, mais la SBA aide les propriétaires de petites entreprises à obtenir des prêts en garantissant une partie du montant emprunté, en plafonnant les taux d’intérêt et en limitant les frais.

Continuez à lire pour en savoir plus sur ce que sont les prêts SBA 7(a), les différents types disponibles pour les petites entreprises et comment en obtenir un.

Qu’est-ce qu’un prêt SBA 7(a) ?

Le programme de prêts 7(a) est la principale méthode utilisée par la SBA pour aider les petites entreprises aux États-Unis.Lorsque vous demandez un prêt SBA 7(a), vous travaillez avec un prêteur et le SBA participe en garantissant une partie du montant du prêt. Cette garantie d’un organisme gouvernemental aide les entreprises à acquérir des fonds, même si elles ne seraient pas autrement admissibles à un prêt commercial.

Gérer une petite entreprise peut être difficile, surtout en période d’incertitude et de perte de revenus. Un port dans la tempête pourrait être un prêt SBA. En période de difficultés, ce prêt « à tout faire » pourrait vous aider à vous remettre sur pied. Ces prêts peuvent être utilisés pour acquérir des éléments essentiels à l’entreprise comme des biens immobiliers, de l’équipement, du fonds de roulement et des stocks.

Le terme « prêt 7(a) » est un terme fourre-tout qui fait référence à plus d’une demi-douzaine de types différents de prêts SBA 7(a). Chaque prêt est conçu pour répondre à un besoin différent. Puisqu’ils répondent à des besoins et à des entreprises différents, les prêts 7(a) varient en termes de montants de prêt, de garanties SBA et d’autres détails sur les conditions.

Comment fonctionne un prêt SBA 7(a)

L’objectif déclaré des prêts SBA 7(a) est d’encourager les prêteurs à accorder des prêts équitables aux entreprises « qui autrement ne pourraient pas obtenir de financement à des conditions raisonnables ».Au cours de l’exercice 2020, la SBA a facilité près de 42 000 prêts 7(a). Ensemble, la valeur de ces prêts totalisait plus de 22 milliards de dollars.

Une fois qu’un propriétaire d’entreprise a trouvé un prêteur agréé par la SBA avec lequel il souhaite travailler, il peut commencer le processus d’obtention d’un prêt SBA. La plupart des prêts SBA 7(a) permettent aux entreprises d’emprunter jusqu’à 5 millions de dollars. La SBA garantira 85 % des prêts jusqu’à 150 000 $ et 75 % des prêts supérieurs à 150 000 $.

La SBA fixe un taux d’intérêt maximum, mais vous et votre prêteur pouvez négocier dans les limites de cette limite. Les taux d’intérêt sont basés sur le taux préférentiel, le montant du prêt et la durée du prêt.En plus des plafonds de taux d’intérêt, les prêts SBA protègent également les entreprises de certains frais. Cependant, les prêts SBA sont également assortis de pénalités pour remboursement anticipé qui couvrent les trois premières années du prêt.

Comment obtenir un prêt SBA 7(a)

La SBA ne prête pas directement d’argent aux petites entreprises sous la forme d’un prêt 7(a). Vous devez d’abord trouver un prêteur agréé par la SBA. Le prêteur vous demandera de remplir une demande pour un prêt 7(a) et vous travaillerez avec le prêteur sur les documents requis par la SBA.

Pour que votre entreprise soit éligible à un prêt 7(a), vous devez :

• Être défini comme une petite entreprise par la SBA (selon le secteur dans lequel vous évoluez, ces normes peuvent correspondre au nombre d’employés ou à la valeur du chiffre d’affaires annuel moyen)
• Opérer dans un but lucratif
• Opérer (ou avoir l’intention d’opérer) aux États-Unis ou dans ses territoires
• Disposez des ressources nécessaires pour investir vos actifs dans votre entreprise et vous devez démontrer que le prêt répond à un objectif commercial solide.
• Avoir utilisé d’autres ressources financières avant de demander ce prêt

La plupart des types d’entreprises sont éligibles, mais il existe des exceptions. Les entreprises ne peuvent pas recevoir de prêts SBA 7(a) si elles se livrent à des activités illégales, au montage de prêts (ou à tout type de prêt), à la spéculation (ou à tout type d’investissement), à la distribution multiventes, aux pièces et timbres rares, ou aux jeux de hasard. Les organisations à but non lucratif ne sont pas non plus éligibles, y compris tous les organismes de bienfaisance et groupes religieux.

Une exception concerne les prêts PPP supplémentaires mis à disposition dans le cadre de l’American Rescue Plan, qui ont ouvert la porte aux organisations à but non lucratif.

Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt SBA 7(a) ? 

Le délai d’exécution pour la plupart des prêts 7(a) est de cinq à 10 jours ouvrables, mais chaque cas est unique. Pour les plus pressés, le prêt SBA Express bénéficie d’un délai d’exécution accéléré de 36 heures.

Types de prêts SBA 7(a)

La SBA répertorie neuf types différents de prêts 7(a) sur son site Web.Ils sont tous conçus pour répondre à des besoins différents, de sorte que les entreprises de certains secteurs peuvent trouver qu’un prêt 7(a) leur convient mieux que d’autres.

Norme 7(a)

La plupart des petites entreprises seront admissibles à ce type de prêt 7(a). Ces prêts s’élèvent au maximum à 5 millions de dollars. La SBA garantira 85 % des prêts jusqu’à 150 000 $ et 75 % des prêts supérieurs à 150 000 $.

7(a) Petit prêt

Ces prêts s’élèvent au maximum à 350 000 $, mais présentent par ailleurs les mêmes caractéristiques que le prêt standard 7(a).

SBA Express

Il s’agit du prêt accéléré destiné aux entreprises qui ont besoin d’un court délai d’exécution. La SBA déclare qu’elle répondra à votre demande dans les 36 heures. Le prêt maximum est de 350 000 $ et la SBA ne garantira que jusqu’à 50 % du prêt. Il peut être utilisé pour une ligne de crédit renouvelable jusqu’à 7 ans.

Exportation Express

Ce programme s’adresse aux exportateurs qui ont besoin de prêts et de marges de crédit allant jusqu’à 500 000 $. Les lignes de crédit durent jusqu’à sept ans. La SBA garantira jusqu’à 90 % des prêts inférieurs à 350 000 $ et 75 % des prêts dépassant ce montant. Cela a également un délai d’exécution accéléré de 24 heures.

Fonds de roulement à l’exportation

Ce prêt s’adresse aux entreprises qui ont besoin d’un fonds de roulement supplémentaire pour soutenir leurs ventes à l’exportation. Des prêts sont disponibles via le Centre d’aide à l’exportation jusqu’à 5 millions de dollars. La SBA peut garantir jusqu’à 90 % du prêt, quel que soit le montant du prêt. Ces lignes de crédit durent un an ou moins.

Commerce international

Il s’agit de prêts à long terme accordés à des entreprises qui se développent grâce à leurs ventes à l’exportation ou qui ont besoin de se moderniser pour faire face aux effets négatifs des importations de la concurrence étrangère. Ces prêts sont similaires aux prêts de fonds de roulement à l’exportation en termes de montant et de garanties, mais ils durent beaucoup plus longtemps : 10 ans pour le fonds de roulement, les machines et l’équipement, et jusqu’à 25 ans pour l’immobilier.

Avantage des anciens combattants

Ces prêts à faibles frais sont disponibles pour les entreprises qui sont détenues et contrôlées à au moins 51 % par des anciens combattants (les conjoints et les veuves d’anciens combattants comptent pour cette exigence). Les anciens combattants peuvent demander d’autres prêts SBA, puis appliquer les avantages Veterans Advantage à ces prêts.

Lignes CAP

Les prêts CAPLines suivent les grandes lignes du prêt Standard 7(a), mais plutôt qu’un prêt forfaitaire, CAPLines accorde une ligne de crédit continue. Cette marge de crédit vise à aider les petites entreprises à répondre à leurs besoins en fonds de roulement à court terme et cycliques. Il existe quatre marges de crédit couvertes par ce programme, qui durent toutes jusqu’à 10 ans, à l’exception des CAPLines Builders :

• Saisonnier:Ceci est conçu pour les entreprises qui connaissent des flux et reflux saisonniers, comme un magasin de détail qui doit embaucher davantage de travailleurs pendant la saison des achats des Fêtes.
• Contracter:Ceci est conçu pour offrir une flexibilité aux entreprises qui pourraient avoir besoin d’augmenter leurs ressources et leur personnel pour répondre à un afflux d’emplois contractuels.
• Constructeurs :Ceci est conçu pour les petits entrepreneurs généraux et les constructeurs qui ont besoin d’aide pour répondre aux exigences en matière de matériaux et de main-d’œuvre. Contrairement aux trois autres CAPLines, les CAPLines Builders ne durent que cinq ans maximum.
• Fonctionnement:Ceci est conçu pour les entreprises qui ont une croissance cyclique ou des besoins récurrents à court terme. De l’argent peut être emprunté pour obtenir des actifs à court terme, et le prêt est remboursé lorsque ces actifs à court terme sont convertis en espèces.