Dans le domaine bancaire, “ACH” signifie “centre d’échange automatisé“, qui est un réseau qui coordonne les paiements électroniques et les transferts d’argent automatisés. ACH est un moyen de transférer de l’argent entre institutions financières sans utiliser de chèques papier, de virements électroniques, de réseaux de cartes de crédit ou d’espèces.
Points clés à retenir
- La chambre de compensation automatisée (ACH) est un réseau permettant de traiter les paiements électroniques sans utiliser de virement bancaire, de carte de crédit ou d’espèces.
- Les transferts ACH peuvent automatiser les paiements réguliers, tels que les factures ou les salaires des employés.
- Un transfert ACH est parfois appelé transfert électronique de fonds (EFT).
Comment fonctionne ACH
Le système ACH se compose d’ordinateurs travaillant ensemble pour traiter automatiquement les paiements. Il n’est pas nécessaire de gérer manuellement les paiements (de votre part ou de celui de l’émetteur de factures). ACH est un système de traitement « par lots » qui gère des millions de paiements en fin de journée.
Le réseau utilise deux « centres d’échange » centraux. Toutes les demandes transitent soit par la Réserve fédérale, soit par la Clearing House. Cela permet une mise en correspondance et un traitement efficaces entre de nombreuses institutions financières.
Les références aux transferts ACH peuvent signifier plusieurs choses, selon l’endroit où vous les voyez.
Virements ACH sur les relevés bancaires
Sur les relevés ou dans l’historique de vos transactions, ACH signifie qu’un paiement électronique a été effectué vers ou depuis votre compte en utilisant les informations de votre compte courant. Des exemples courants de transferts ACH apparaissent ci-dessous. Pour qu’un transfert ACH transfère des fonds vers ou depuis votre compte, vous devez autoriser ces transferts et fournir votre compte bancaire et vos numéros de routage.
Virements ACH sur vos factures
Lorsque vous consultez une facture, ACH signifie que vous avez leoptionpour payer vos factures par voie électronique. D’autres termes incluent eChecks, EFT ou AutoPay. Au lieu de rédiger un chèque ou de saisir un numéro de carte de crédit à chaque fois que vous payez, vous pouvez fournir les détails de votre compte courant et payer directement depuis votre compte. Dans certains cas,toicontrôler le moment où le paiement a lieu (les fonds ne bougent que lorsque vous demandez un paiement). Dans d’autres cas, votre émetteur de factures retire automatiquement les fonds de votre compte lorsque votre facture est due, vous devez donc vous assurer que vous disposez de fonds disponibles sur votre compte.
Note
Gardez un œil sur vos comptes et sur le moment où les différents paiements sont effectués, même si les paiements sont automatiques.
Que fait ACH pour les consommateurs ?
Si vous êtes un particulier,vous pouvez bénéficier de plusieurs avantages en utilisant ACH pour transférer des fonds.
- Soyez payé par votre employeur rapidement, en toute sécurité et de manière fiable. Vous évitez les tracas d’attendre l’arrivée de votre chèque de paie ou de déposer le chèque à votre banque.
- Automatisez vos paiements pour ne jamais oublier de payer (et vos paiements arrivent à temps).
- Effectuez des achats en ligne sans utiliser de chèque ou de carte de crédit. Vous payez rapidement et évitez les frais de traitement des cartes de crédit.
- Minimisez le nombre de morceaux de papier flottant avec les informations de votre compte bancaire. Cela contribue à réduire les risques de fraude sur vos comptes.
Le principal inconvénient pour les consommateurs est que la configuration d’ACH offre aux entreprises un accès direct à votre compte courant. Ils prennent l’argent pour payer vos factures, que vous soyez prêt à payer ou non. Si vous manquez de fonds, vous préférerez peut-être payer différemment. Alternativement, vous souhaiterez peut-être donner la priorité à certains paiements lorsque vous disposez de fonds limités, en ne payant en premier que les factures les plus urgentes.
Pour plus de détails sur la façon dont les consommateurs utilisent ACH, lisez la section sur la configuration du débit ACH.
Que fait ACH pour les entreprises ?
Si vous dirigez une entreprise,vous bénéficiez de :
- Un moyen peu coûteux et sans forte intensité de main-d’œuvre de transférer de l’argent
- Payer les employés sans avoir besoin d’imprimer des chèques ou de payer des frais de port
- Recevoir les paiements des clients facilement, rapidement et régulièrement : plus d’argent liquide
- Frais de traitement inférieurs aux frais de balayage de carte de crédit
- Être payé par les fournisseurs (ou payer les fournisseurs) d’une manière sûre et facile à suivre (il existe un enregistrement électronique instantané de chaque transaction)
Les entreprises sont confrontées au même problème que les consommateurs : il existe un lien direct vers votre compte courant, et toute erreur ou retrait inattendu peut causer des problèmes. De plus, les entreprises peuvent être confrontées au problème des clients qui annulent les frais et reprennent les paiements. Cela étant dit, il est plus difficile d’annuler un paiement ACH que d’annuler un paiement par carte de crédit.
Note
Les entreprises doivent être particulièrement vigilantes en matière de surveillance de la fraude. Les consommateurs bénéficient d’un degré élevé de protection contre les erreurs et la fraude sur leurs comptes chèques, mais les comptes professionnels ne bénéficient pas du même niveau de protection. Si des fonds quittent votre compte, il peut être de votre responsabilité de récupérer les fonds (ou d’encaisser la perte).
Enfin, les entreprises devront peut-être acheter des logiciels ou investir du temps et des ressources dans la transition vers les transferts ACH. Cependant, ils récupéreront probablement facilement ces coûts à long terme.
Pour plus de détails sur la façon dont les entreprises utilisent ACH, lisez sur le traitement ACH.
Exemples de transactions ACH
Vous avez probablement plus d’expérience avec ACH que vous ne le pensez. Les particuliers et les entreprises utilisent ACH pour les transactions quotidiennes telles que :
- Dépôt direct de votre salaire (de votre employeur sur votre compte bancaire)
- Paiement automatique des factures récurrentes telles que les factures d’énergie, les primes d’assurance et les cotisations à l’association des propriétaires (HOA). Lorsque vous fournissez un chèque annulé à votre émetteur de factures, vous configurez ACH.
- Paiements des entreprises aux vendeurs et fournisseurs
- Transférer de l’argent de votre banque physique vers votre banque en ligne
ACH vs virements bancaires
| ACH | Virements bancaires |
|---|---|
| Généralement gratuit | Vient généralement avec des frais |
| National et international | National et international |
Les virements électroniques sont une autre forme de paiement électronique. Bien qu’il existe certaines similitudes entre les virements électroniques et les virements ACH, il existe des différences importantes. Pendant longtemps, les virements électroniques pouvaient être effectués à l’échelle internationale, contrairement aux transactions ACH, mais ce n’est plus le cas.Le transfert d’argent est généralement payant, tandis que les transferts ACH sont généralement gratuits.Les virements électroniques sont également beaucoup plus difficiles à annuler ou à annuler.
Note
Un transfert électronique de fonds (EFT) est une autre façon de faire référence à un transfert ACH. Un TEF n’est pas un virement bancaire.
Avantages et inconvénients des transactions ACH
Soyez payé plus rapidement
Pratique
Accès direct
Frais de découvert
Avantages expliqués
- Soyez payé plus rapidement: Vous pouvez être payé plus rapidement avec les paiements ACH. Vous n’aurez pas à attendre qu’un chèque soit encaissé.
- Pratique: Vous pouvez automatiser les paiements de factures pour éviter les frais de retard et les paiements manqués, effectuer des achats en ligne sans avoir à utiliser de carte de crédit ou de chèque et minimiser les enregistrements papier contenant des informations bancaires sensibles.
Inconvénients expliqués
- Accès direct: Les entreprises ont un accès direct à votre compte bancaire. Vous devez faire attention aux personnes avec qui vous partagez vos informations bancaires.
- Frais de découvert: Les paiements automatiques sont déduits que vous ayez ou non les fonds sur votre compte, ce qui peut entraîner des frais de découvert.
Types de transferts ACH
Actuellement, les transactions ACH ne s’effectuent pas en temps réel. Au lieu de cela, les banques utilisent le « traitement par lots » pour traiter l’ensemble des demandes d’une journée en une seule fois. Par conséquent, vous n’êtes pas payé immédiatement après que votre employeur a autorisé le paiement. Au lieu de cela, la transaction prend un ou deux jours ouvrables pour transiter par le système. Il est prévu d’accélérer les paiements ACH, et les paiements le jour même ont déjà commencé pour certaines transactions.
Les transactions ACH se présentent sous deux formes :
- Dépôts directssont des paiements à un destinataire, tels que les salaires de votre employeur ou les prestations de sécurité sociale versés sur votre compte courant.
- Paiements directssont des demandes de retrait de fonds d’un compte. Par exemple, les paiements directs ont lieu lorsque les émetteurs de factures déduisent automatiquement les factures de services publics de votre compte courant.
Foire aux questions (FAQ)
Quelle est la différence entre ACH et le dépôt direct ?
Un dépôt direct est un type de transaction ACH. Un dépôt direct est tout dépôt effectué directement sur votre compte bancaire, comme le salaire d’un employeur. Les transactions ACH incluent ces types de dépôts directs, ainsi que les paiements que vous effectuez à d’autres.
Que faut-il pour le paiement ACH ?
Pour traiter un paiement ACH, vous aurez besoin du numéro de compte et du numéro de routage du destinataire.Le numéro de compte est unique au destinataire, tandis que le numéro d’acheminement sera le même pour toute personne possédant cette institution financière.
Les banques facturent-elles les paiements ACH ?
Les banques ne facturent généralement pas les paiements ACH. Cependant, une transaction ACH peut entraîner des frais de découvert si le compte ne dispose pas de fonds suffisants pour le paiement.
