Qu’est-ce que la banque commerciale ?

Définition et exemple de banque commerciale

Les banques commerciales servent une clientèle beaucoup plus importante que la banque de détail standard, conçue pour les titulaires de comptes individuels et certaines petites entreprises. Ces grandes banques sont conçues pour répondre aux besoins des entreprises en matière de prêts importants, de marges de crédit et de comptes de dépôt. Souvent, les banques de détail sont de simples succursales de ces grandes institutions.

Les banques commerciales peuvent aider les petites entreprises par le biais d’une branche de banque d’affaires, ainsi que les grandes entreprises par le biais d’une branche de banque d’investissement. Elles peuvent également travailler avec des consommateurs individuels, faisant également office de banques de détail.

Ces banques étant généralement des sociétés par actions, leur objectif est de réaliser des bénéfices pour leurs actionnaires. Ils y parviennent généralement par le biais de ce que l’on appelle « l’intermédiation financière », dans le cadre de laquelle les épargnants disposés à conserver leurs dépôts auprès de la banque sont mis en relation avec des emprunteurs qui ont besoin de prêts.

Pour faciliter les mouvements d’argent entre épargnants et emprunteurs, les banques commerciales reçoivent les dépôts des clients, les placent sur différents types de comptes, accordent des prêts avec intérêts sur ces dépôts aux entreprises et aux particuliers et versent des intérêts aux emprunteurs sur les dépôts.

Comment fonctionnent les banques commerciales

Bien que les banques commerciales soient spécialisées dans l’octroi de crédits à court terme aux entreprises, elles proposent un certain nombre d’offres diverses.

Comptes de dépôt

Les entreprises, comme les particuliers, ont besoin de comptes chèques et d’épargne. Les comptes chèques aident les entreprises à effectuer des paiements aux fournisseurs et aux employés, tandis que les comptes d’épargne peuvent contenir des réserves de liquidités et rapporter des intérêts. 

Prêts

Les entreprises ont besoin d’argent pour fonctionner et se développer, mais si elles débutent ou si leurs actifs sont bloqués dans des stocks ou des équipements coûteux, elles peuvent avoir besoin de fonds supplémentaires pour des achats importants. Les banques commerciales remplissent ce rôle en accordant des prêts pour aider les entreprises à acheter des fournitures, des biens immobiliers et des véhicules nécessaires à leurs opérations.

Marges de crédit

Une marge de crédit est semblable à une carte de crédit pour petite entreprise et fournit un financement à court terme pour diverses dépenses professionnelles. Une ligne de crédit auprès d’une banque commerciale peut contribuer à fournir une injection de liquidités en attendant l’arrivée des créances, lorsqu’une entreprise doit payer ses employés mais attend toujours le paiement de ses clients pour des commandes récemment expédiées, par exemple.

Lettres de crédit

Il s’agit d’un document qu’une entreprise peut obtenir auprès d’une banque pour garantir sa capacité à payer des biens ou des services.Faire du commerce avec des clients et des fournisseurs à l’étranger est compliqué et peut être risqué. Lorsque les entreprises ne savent pas avec qui elles font affaire ou que l’autre personne se trouve dans un autre pays avec des lois différentes, une lettre de crédit peut augmenter les chances de réussite d’une transaction.

Services de coffre-fort

Si les entreprises ont besoin de gérer efficacement des paiements en gros volumes, les lockbox peuvent être utiles. Les clients envoient leurs paiements par courrier à une boîte postale installée par une banque située à proximité, et la banque transfère les fonds sur le compte de l’entreprise. En acceptant les paiements de cette manière, les entreprises peuvent recevoir et déposer les chèques plus rapidement.

Traitement des paiements et des transactions

Tout comme les particuliers, les entreprises peuvent être amenées à accepter les paiements de leurs clients de différentes manières. Les clients aiment payer par carte de crédit, par chèque électronique et même par chèque papier. Les banques contribuent à y parvenir et peuvent également aider les entreprises à gérer leurs risques de paiements frauduleux et de rétrofacturations.

Change

Lorsque les entreprises opèrent à l’étranger en acceptant de l’argent ou en le dépensant, elles peuvent avoir besoin de gérer les monnaies locales. Les banques commerciales les aident à convertir de l’argent et à gérer le risque lié à la variation des prix des devises.

Banque d’investissement

De nombreuses banques commerciales disposent d’une branche de banque d’investissement qui aide les entreprises à effectuer des transactions financières majeures et moins fréquentes. Par exemple, si une entreprise souhaite « entrer en bourse », vendre un montant important de dettes ou utiliser d’autres méthodes pour financer une expansion, cette fonction d’une banque commerciale peut être utile.

Avantages d’un compte bancaire commercial

Même si vous possédez une petite entreprise à domicile, l’ouverture d’un compte professionnel offre plusieurs avantages :

• Il sépare vos finances professionnelles et personnelles.Avoir un compte différent pour les banques commerciales peut vous aider dans la comptabilité quotidienne, limiter votre responsabilité personnelle en cas de poursuite judiciaire contre votre entreprise et s’avérer utile au moment de produire votre déclaration de revenus. Vous saurez exactement quelles activités étaient personnelles et lesquelles étaient liées à votre entreprise.
• Cela donne de la crédibilité à votre entreprise.Les clients, par exemple, pourraient être plus à l’aise de payer à une entreprise qu’à vous, personnellement, pour un produit ou un service.
• Cela aide votre entreprise à payer la facture des dépenses importantes.Un prêt, une marge de crédit ou une carte de crédit auprès d’une banque commerciale peut fournir à votre entreprise un capital que vous ne pourrez peut-être pas financer vous-même.
• Cela peut aider à développer le crédit aux entreprises.L’ouverture d’une marge de crédit, par exemple, peut aider à établir le profil de crédit de votre entreprise et à obtenir de meilleures conditions de prêt à l’avenir.
• Les comptes professionnels sont assurés.Tout comme vos comptes bancaires personnels sont assurés par la FDIC jusqu’à 250 000 $, vos comptes commerciaux sont également protégés.

Banque commerciale vs banque d’investissement

Bien que les banques commerciales aient souvent des fonctions de banque d’investissement, il est important de noter que ces deux types de services bancaires répondent à des objectifs différents. Les banques d’investissement servent d’intermédiaires entre les investisseurs et les entreprises, aidant à lever des capitaux, à lancer une introduction en bourse, à mener des fusions et acquisitions, etc. Celles-ci sont distinctes des fonctions bancaires traditionnelles proposées par les banques commerciales.