Que sont les prêts commerciaux et industriels (C&I) ?

Les prêts commerciaux et industriels (C&I) sont des prêts destinés aux entreprises. Il s’agit généralement de prêts garantis à court terme, mais ce n’est pas obligatoire.

Voici ce que vous devez savoir sur les prêts C&I, ainsi que quelques conseils pour en obtenir un.

Que sont les prêts C&I ?

Les prêts commerciaux et industriels (C&I) comprennent la plupart des prêts émis à des fins commerciales. Ces prêts sont généralement accordés directement aux entreprises plutôt qu’aux particuliers. Un prêt accordé à un particulier peut être considéré comme un prêt C&I, mais seulement si la totalité du prêt est utilisée exclusivement à des fins commerciales, industrielles et professionnelles.

Tous les prêts aux entreprises ne sont pas considérés comme des prêts C&I. Les prêts garantis par un bien immobilier sont exclus de cette catégorie. Tout prêt à une institution financière est également exclu de cette catégorie, tout comme les prêts aux agriculteurs ou à toute autre personne impliquée dans la production agricole.

Comment fonctionnent les prêts C&I ?

En affaires, avoir une bonne idée ne suffit pas. Votre entreprise a besoin de financement pour concrétiser ces idées, et les prêts C&I sont un excellent moyen de financer cette expansion.

Les prêts C&I ne sont pas le seul moyen par lequel les entreprises peuvent obtenir du financement, mais ils constituent l’une des options les plus accessibles. Les entreprises peuvent, en théorie, bénéficier d’un financement par actions en trouvant de nouveaux investisseurs, ou elles peuvent émettre des obligations. En réalité, de nombreuses petites entreprises ne peuvent pas émettre d’actions ou d’obligations.

La plupart des prêts C&I sont à court terme et garantis par une sorte de garantie (en dehors de l’immobilier). Les taux des prêts sont liés au taux préférentiel ou LIBOR. 

À quoi servent les prêts C&I ?

Les prêts C&I ne doivent pas nécessairement être utilisés à des fins spécifiques, à condition que leur utilisation soit directement liée à une entreprise. Il existe cependant quelques utilisations courantes.

Fonds de roulement : les prêts de fonds de roulement sont des prêts à court terme destinés à aider une entreprise ayant des besoins de trésorerie. Deux moments dans la vie d’une entreprise où elle peut avoir besoin de liquidités supplémentaires sont au démarrage et pendant l’expansion. Dans ces moments-là, les sorties de liquidités sont supérieures aux rentrées de liquidités, du moins jusqu’à ce que de nouveaux clients et paiements puissent être générés. 

Financement de capital : pour se développer et croître, les petites entreprises ont besoin de nouveaux équipements, de nouvelles machines et d’autres éléments d’investissement. Un prêt C&I peut aider à ouvrir un entrepôt, à mettre en place une ligne de production, à effectuer des réparations ou des rénovations d’installations existantes, à meubler un magasin de détail ou à acheter un inventaire de produits. 

Acquisitions et fusions : votre entreprise souhaitera peut-être s’associer à un fournisseur pour fabriquer un nouveau produit ou s’associer avec un concurrent dans une coentreprise. Financer ces entreprises avec des prêts C&I est un bon moyen de développer votre entreprise.

Alternatives aux prêts C&I

Les prêts C&I ne sont pas le seul moyen pour une entreprise d’acquérir du crédit. Considérez ces alternatives.

Les prêts immobiliers commerciaux (CRE) sont destinés à l’achat d’un bien immobilier professionnel ; ils sont l’équivalent d’un prêt hypothécaire pour un bien immobilier personnel. Ces prêts sont des prêts à plus long terme, utilisant le bien immobilier comme garantie.

Une ligne de crédit est un moyen de mettre de l’argent sur votre compte bancaire professionnel et son avantage est que vous ne payez que des intérêts sur le montant que vous retirez. Une ligne de crédit peut être garantie ou non, bien que le crédit non garanti soit probablement assorti d’un taux d’intérêt plus élevé.

L’affacturage est un moyen d’obtenir du financement en utilisant les comptes clients comme garantie. Les créances sont fortement décotées, mais vous pouvez obtenir les liquidités rapidement.

Comment obtenir un prêt C&I ?

Il y a certaines choses dont vous pourriez avoir besoin ou non pour obtenir un prêt C&I. Vos exigences dépendront de votre situation personnelle, mais il est préférable de trop préparer votre processus de candidature.

Collatéral

Vous aurez probablement besoin de garanties, c’est-à-dire d’actifs que vous pouvez apporter en garantie du prêt. Les prêts garantis par des actifs sont plus faciles à obtenir et ont des taux d’intérêt plus bas. Les prêts non garantis sont difficiles à obtenir pour les startups. Les prêteurs veulent des garanties qu’ils peuvent vendre pour récupérer au moins une partie du montant du prêt si le prêteur ne paie pas ou fait faillite. Le montant de la garantie nécessaire dépend du montant du prêt.

Si vous achetez du matériel ou des véhicules, ces articles peuvent être utilisés comme garantie. Les stocks et les comptes clients (argent dû à votre entreprise par les clients) sont également des sources potentielles de garantie. Au cours du processus de prêt, le prêteur évaluera l’actif et l’escomptera pour tenir compte de la perte de valeur s’il doit être vendu rapidement.

Garanties personnelles

Si vous démarrez votre entreprise, vous n’avez peut-être pas de garantie. Il est difficile d’obtenir un prêt C&I sans garantie, mais vous pourrez peut-être trouver un prêteur qui prendra une garantie personnelle. Dans ce scénario, vous devrez peut-être mettre en gage certains biens personnels.

Co-signataire

Si tout le reste échoue, vous pourrez peut-être trouver quelqu’un qui cosignera le prêt C&I de votre entreprise. Cette personne devra disposer de certains actifs personnels ou professionnels à utiliser comme garantie. 

Documents et demande

Vous devrez remplir un ensemble de documents pour le prêt. Pour commencer, vous aurez besoin d’un plan d’affaires indiquant le montant dont vous avez besoin, à quoi il servira et comment vous comptez le rembourser.

Les documents nécessaires comprendront probablement des états financiers montrant les performances passées de votre entreprise. Les prêteurs voudront consulter les déclarations de revenus des entreprises (et peut-être des particuliers) pendant plusieurs années. Certains prêteurs demandent une déclaration sur les « sources et utilisations des fonds ». Même si le prêt C&I est destiné à votre entreprise, vous devrez également fournir au prêteur des documents financiers personnels, y compris un état financier personnel.

Assistance SBA

Bien que la Small Business Administration (SBA) ne prête pas directement aux entreprises, vous pourrez peut-être obtenir l’aide de la SBA avec un prêt C&I. Vous voudrez peut-être envisager un prêt 504 garanti par la SBA, qui peut être utilisé pour l’équipement ou l’agrandissement.

Avantages et inconvénients des prêts commerciaux et industriels

Avantages expliqués

• Plus facile à obtenir qu’un financement par actions: Les prêts C&I sont populaires car il est plus facile de financer la croissance d’une entreprise avec de la dette qu’avec des capitaux propres. Une banque vous accordera un prêt à condition qu’elle soit raisonnablement assurée que vous le rembourserez. Un investisseur, en revanche, n’investira que s’il estime que vous disposez d’un plan d’affaires solide offrant de sérieuses opportunités de croissance.
• Rapide: Financer la croissance et l’expansion en utilisant la dette – un prêt C&I – peut être réalisé rapidement si vous disposez des garanties et des documents de demande de prêt nécessaires. Même si vous avez une idée d’entreprise convaincante, le financement par actions nécessiterait encore beaucoup de temps pour trouver des investisseurs potentiels et les convaincre de devenir actionnaires.

Inconvénients expliqués

• Le prêt doit être remboursé: Le prêt doit être remboursé et le service de la dette (frais d’intérêts) peut être élevé. Votre entreprise doit continuer à rembourser le prêt, enlevant ainsi les liquidités nécessaires à ses opérations.
• Les garanties mettent les actifs en danger: Si vous ne parvenez pas à honorer vos dettes pour une raison quelconque, vous pourriez perdre les actifs que vous aviez offerts en garantie du prêt.