If your business is struggling, you may be wondering what happens if you can’t make payments on a business loan. Si vous ne payez pas, le prêt pourrait être en défaut, ce qui pourrait amener votre prêteur à exiger le remboursement intégral immédiat du prêt ou à saisir les actifs de votre entreprise.
Apprenons ce qui se passe lorsque votre entreprise fait défaut sur un prêt, y compris l’impact possible sur votre entreprise et vos finances personnelles, ainsi que sur vos options pour éviter un défaut de paiement.
Points clés à retenir
- A business loan is in default if the borrower fails to make monthly payments as defined in the business loan agreement.
- Si un prêteur déclare un prêt en défaut, il peut prendre l’une des mesures suivantes, notamment saisir les garanties ou accélérer les remboursements du prêt.
- Le défaut de paiement d’un prêt commercial peut avoir un impact sur vos finances personnelles, surtout si vous avez signé une garantie personnelle pour le prêt.
Quand un prêt commercial est-il en défaut ?
Votre contrat de prêt commercial décrira les conditions dans lesquelles votre prêt peut être déclaré en défaut, y compris si vous n’effectuez pas vos paiements mensuels à leur échéance. L’accord prévoit généralement un délai de grâce d’un nombre spécifique de jours.
D’autres raisons courantes de défaut de paiement d’un prêt commercial sont les suivantes :
- Admet qu’ils sont incapables de payer
- Dossiers de faillite
- Effectue une cession au profit des créanciers
- Consents to the appointment of a trustee or receiver for business property
- Is declared bankrupt or insolvent under federal or state law
- Has received a court order appointing a receiver or trustee
Défaut ou délinquance
A borrower may be delinquent on a loan before default is declared.
Vous êtes en retard sur un prêt commercial lorsque vous manquez un paiement et vous devrez peut-être payer des frais de retard, selon les conditions de votre document de prêt. Si vous êtes en souffrance depuis plusieurs mois, le prêteur peut déclarer votre prêt en défaut.
Note
Check your business loan agreement to find out the grace period, late fees, and conditions for declaring the loan to be in default.
Comment le défaut de paiement d’un prêt affecte votre entreprise
Lorsqu’un prêteur détermine qu’un prêt est en défaut, plusieurs choses peuvent se produire, selon la situation et les conditions de votre contrat de prêt.
Saisir des actifs en cas de défaut
La plupart des prêts commerciaux sont garantis par une garantie et le prêteur peut liquider, vendre ou disposer de la garantie que vous avez utilisée pour garantir le prêt, comme du matériel commercial ou des véhicules. It will use the proceeds to pay off as much of the debt as possible.
Dans le cas d’un prêt Small Business Administration (SBA), la SBA remboursera la partie garantie par le gouvernement fédéral du solde restant du prêt, généralement après le processus de liquidation de la banque.
Accélération des prêts aux entreprises
Lenders may also accelerate the loan if the borrower is in default. In this case, the borrower must pay off the entire amount of the loan immediately. The loan document will describe the details of acceleration, including how interest is charged.
Même si le document comporte une clause par défaut, le prêteur peut choisir de ne pas l’invoquer, ou vous pourrez peut-être réparer les dommages en payant un montant spécifique convenu par les deux parties.
Note
You only have to pay the interest up to the date when the loan is paid in full, not the interest that would have accrued for the full term of the loan. Une pénalité pour remboursement anticipé peut également vous être imposée.
Défaut de prêt sur les prêts SBA
De nombreuses petites entreprises reçoivent des prêts garantis par la SBA. La SBA n’accorde pas directement de prêts, mais elle donne des garanties au prêteur de rembourser jusqu’à 85 % d’un prêt bancaire éligible avec un maximum de 3 750 000 $.
SBA-guaranteed loans have specific triggers for default on a loan that may be different from a non-SBA loan. For example, if you sell collateral to make your loan payment, you may be in default.
Si vous disposez d’un prêt de protection des chèques de paie ou de certains autres types de prêts garantis par la SBA, vous pourrez peut-être demander une remise de prêt si vous remplissez certaines conditions.
Business Loan Defaults and Your Personal Finances
Defaulting on a business loan can affect your personal financial situation and your personal credit, depending on your business type. Certains types d’entreprises, notamment les sociétés à responsabilité limitée (SARL) et certaines formes de sociétés à responsabilité limitée, offrent aux propriétaires une certaine protection contre les dettes de l’entreprise.
Si votre entreprise est une société, l’entreprise et votre situation financière personnelle sont distinctes, donc un défaut de paiement signifie que vous ne serez pas tenu personnellement responsable de la dette. Les entreprises individuelles et les sociétés en nom collectif ne sont pas distinctes de leurs propriétaires, de sorte que le propriétaire a une responsabilité illimitée (responsabilité personnelle) pour le prêt.
Défauts de paiement sur les prêts aux entreprises et garanties personnelles
Étant donné que les nouvelles petites entreprises ne disposent souvent pas des actifs nécessaires pour garantir un prêt, les prêteurs exigent généralement que le propriétaire signe une garantie personnelle pour le prêt commercial. In this case, the owner may have to pledge specific personal assets as collateral.
Les garanties personnelles pour les prêts commerciaux remplacent la protection en matière de responsabilité des SARL, des sociétés à responsabilité limitée et d’autres types de sociétés en commandite, car l’individu a explicitement accepté de rembourser la dette.
Lorsque vous signez une garantie personnelle, vos finances personnelles ne seront pas protégées contre les conséquences des dettes professionnelles, quel que soit le type d’entreprise que vous exploitez.
Défauts de paiement des prêts aux entreprises et faillite
If a business doesn’t have assets to pay off the loan, a default may force it into bankruptcy. Si l’entreprise est une entreprise individuelle ou une société de personnes, cela peut signifier une faillite au titre du chapitre 13, qui permet aux entreprises de conserver leurs actifs pendant qu’elles restructurent et renégocient leur dette.
D’autres entreprises peuvent déposer soit une liquidation du chapitre 7, qui entraîne la vente de tous les actifs pour payer les créanciers et la fermeture de l’entreprise, soit une réorganisation du chapitre 11, qui est une faillite plus complexe qui permet une réorganisation.
Comment éviter le défaut de paiement de votre prêt commercial
Vous pourrez peut-être renégocier votre prêt professionnel si vous pouvez démontrer que votre situation est temporaire, en raison de problèmes de trésorerie par exemple, ou que vous avez une certaine assurance de commandes ou de nouveaux clients dans le futur.
Other possibilities for situations when a default has lowered your business credit score:
- Some peer-to-peer lenders make loans to companies with lower credit scores
- An SBA micro-loan for working capital or inventory purchase (but not to refinance existing debt)
If you have an SBA loan, you may be able to get an offer in compromise to settle with the lender for less than the full amount due. You can make this offer after all assets have been liquidated and there is still an outstanding amount owed.
Foire aux questions (FAQ)
How can you protect your business when you default on a business loan?
You may be able to protect your business from having to declare bankruptcy by discussing the issue with your lender as soon as possible. Vous pourrez peut-être renégocier le prêt.
What happens to an EIDL loan if the business closes?
Si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt SBA Economic Injury Disaster Loan (EIDL), y compris un prêt Covid EIDL, la SBA peut rembourser le prêteur jusqu’à 85 % de toute perte. You may still be responsible for additional amounts beyond what the SBA repays, even if the business closes. EIDL loans are not eligible for loan forgiveness.
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