Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise, il y a de fortes chances que vous ayez examiné les options de financement disponibles via la Small Business Administration (SBA). Les prêts 504 et 7(a) de la SBA sont deux de ses programmes de prêt les plus courants. Nous discuterons des similitudes et des différences entre les deux et comment décider lequel convient le mieux à votre entreprise.
Quelle est la différence entre les prêts SBA 504 et 7(a) ?
Voici quelques différences clés entre les prêts 504 et 7(a), y compris leurs utilisations, comment y être admissible, les montants maximaux des prêts, et plus encore.
| Prêts SBA 504 | SBA 7(a) Prêts | |
| Utilisations pour le prêt | -Achat ou construction de structures ou de terrains, de nouvelles installations, de machines et d’équipements à long terme. -Mise à niveau ou amélioration des terrains, des rues, des stationnements, de l’aménagement paysager, des installations existantes, etc. | -Acheter un bien immobilier. -Construction et rénovation de bâtiments. -Fonds de roulement (à court et à long terme). -Refinancement de la dette commerciale actuelle. -Acheter des équipements, des machines, des meubles, des agencements, etc. -Ouvrir, acquérir, exploiter ou développer une entreprise. -Fonds renouvelables dépendant de la valeur des stocks et des créances. |
| Conditions d’éligibilité | -Être situé aux États-Unis ou dans ses territoires et opérer comme une entreprise à but lucratif. -Valeur nette inférieure à 15 millions de dollars. -Revenu net moyen inférieur à 5 millions de dollars après impôts fédéraux sur le revenu pendant deux ans avant la demande. -Doit se conformer aux directives de taille de la SBA, avoir une expérience en gestion, un plan d’affaires solide, être en règle et avoir la capacité de faire face aux remboursements du prêt. | -Être une entreprise à but lucratif et être située aux États-Unis ou dans ses territoires. -Conforme à la définition de la SBA de la petite entreprise. -Avoir investi des capitaux propres. -Avoir utilisé d’autres ressources financières telles que des biens personnels, avant de demander une aide. -Peut démontrer un besoin de prêt. -Les finances doivent être destinées à une utilisation commerciale saine. -Aucun dettes existantes en souffrance auprès du gouvernement américain. |
| Montant maximum du prêt | Jusqu’à 5 millions de dollars | Jusqu’à 5 millions de dollars, selon le type de prêt. |
| Taux d’intérêt | Attaché à un incrément supérieur au taux actuel du marché pour les émissions du Trésor américain à 5 et 10 ans. Les taux totalisent environ 3% de la dette | Négocié entre les prêteurs et les emprunteurs, mais doit respecter les limites du SBA (il n’y a pas de maximum SBA sur le prêt de fonds de roulement à l’exportation) |
| Délai d’exécution | Délai d’exécution non précisé | 5 à 10 jours ouvrables (les prêts SBA Express ont un temps de réponse de 36 heures, et pour les prêts Export Express, c’est 24 heures) |
| Conditions de remboursement | Les prêts ont des échéances de 10, 20 et 25 ans | -Les prêts sont généralement remboursés sur une base mensuelle, les paiements comprennent le principal et les intérêts. -Les prêts à taux fixe ont un taux d’intérêt constant, donc les paiements ne changent pas. -Les montants des prêts à taux variable peuvent fluctuer en fonction des changements de taux d’intérêt. |
Qu’est-ce qui convient le mieux à votre entreprise ?
Bases des prêts 504
Si vous souhaitez demander un prêt 504, votre premier arrêt devrait être de visiter votre société de développement certifiée (CDC) locale. Un prêt 504 est exclusivement disponible auprès des CDC, qui sont des partenaires communautaires de la SBA.
Un prêt 504 est un financement à long terme à taux fixe qui peut, par exemple, être utilisé pour financer l’achat d’immobilisations majeures telles que des structures de bâtiments, des terrains, des machines ou des équipements. Les finances ne peuvent pas être utilisées pour le fonds de roulement ou les stocks, la consolidation de dettes, le remboursement ou le refinancement, ou l’investissement immobilier locatif ou la spéculation.
Note
La SBA fournit une liste de contrôle de candidature en ligne pour son programme de prêt 7(a), ainsi qu’une bibliothèque de fichiers d’autorisation pour la documentation nécessaire aux demandes de prêt 504.
7(a) Éléments essentiels du prêt
Selon la SBA, 7(a) est le programme de prêt le plus courant de l’agence. Les conditions générales des prêts varient en fonction du programme de prêt : il propose plusieurs types de prêts différents sous l’égide 7(a) :
- Norme 7(a): Montant maximum du prêt de 5 millions de dollars
- 7(a) Petit prêt: Montant maximum du prêt de 350 000 $
- SBA Express: Délai d’exécution rapide, réponse de la demande sous 36 heures
- Exportation Express: Offre aux exportateurs et aux prêteurs un moyen plus simple d’obtenir un financement garanti par la SBA pour les prêts et les marges de crédit.
- Fonds de roulement à l’exportation: Destiné à soutenir les entreprises dans leurs ventes à l’exportation en fournissant un fonds de roulement
- Commerce international: Financements à long terme pour les entreprises qui se développent en raison de l’augmentation des ventes à l’exportation ou qui doivent faire des mises à jour pour rivaliser avec les entreprises étrangères.
- Prêteurs privilégiés: Certains prêteurs peuvent traiter, clôturer, gérer et liquider les prêts garantis par la SBA.
- Avantage des anciens combattants: Les prêts destinés aux petites entreprises appartenant à des vétérans ont réduit les frais.
- Lignes CAP: Destiné à aider les entreprises à répondre à leurs besoins en fonds de roulement à court terme et cycliques
Note
La SBA ne prête pas l’argent elle-même, mais s’efforce plutôt de jumeler les emprunteurs avec les prêteurs. La SBA s’associe à divers prêteurs pour établir des lignes directrices en matière de prêts et réduire leur risque tout en permettant aux petites entreprises de trouver plus facilement du financement.
Conseils pour vous aider à choisir
Lorsque vous décidez si le prêt 504 ou 7(a) est un meilleur choix pour votre entreprise, demandez-vous quel soutien financier vous recherchez, à quoi vous prévoyez d’utiliser les fonds, quelle est la situation financière de votre entreprise et à quoi ressemble votre calendrier de financement.
Si vous recherchez un financement à taux fixe à plus long terme pour vous aider à créer des emplois et à développer votre entreprise, le prêt 504 est probablement votre meilleur choix. Ces prêts sont destinés à être utilisés par les entreprises qui achètent, construisent ou améliorent des structures, des terrains, des rues, des services publics, des parkings, des aménagements paysagers ou des installations, ainsi que par des investissements dans des machines et des équipements importants. Cependant, le prêt 504 comporte des restrictions concernant l’utilisation des fonds. Vous ne devez pas demander le prêt 504 si vous recherchez l’un des éléments suivants :
- Un prêt pour fonds de roulement ou inventaire
- Fonds pour la consolidation, le remboursement ou le refinancement de dettes
- Finances à utiliser pour la spéculation ou l’investissement immobilier locatif
Note
Un calculateur de prêt peut vous aider à estimer vos paiements et à déterminer quel prêt convient le mieux à votre entreprise.
Le programme de prêt 7(a) de la SBA, quant à lui, peut être une bonne option pour les petites entreprises qui recherchent un délai de financement plus court. Le Prêt Express SBA, par exemple, offre un temps de réponse de demande de 36 heures. Le programme 7(a) propose également diverses options adaptées aux besoins particuliers des entreprises. Par exemple, si vous êtes un vétéran ou si vous êtes impliqué dans le commerce international, vous pouvez profiter de prêts spécifiques adaptés à votre entreprise.
Un prêt 7(a) est idéal pour les entreprises qui cherchent à financer un fonds de roulement, à rechercher des fonds renouvelables ou à refinancer la dette de leur entreprise. Les prêts peuvent également être une bonne option pour créer, acquérir, maintenir ou développer une entreprise. Les entreprises qui souhaitent construire ou rénover des bâtiments, ou acheter des biens immobiliers, des terrains, des structures, des équipements, des machines, des fournitures, etc., peuvent également profiter du programme de prêt 7(a).
Foire aux questions (FAQ)
De combien de fonds propres avez-vous besoin pour un prêt SBA ?
La SBA stipule que les entreprises doivent disposer de capitaux propres raisonnablement investis pour être éligibles aux prêts. Le propriétaire de l’entreprise doit avoir investi ses propres ressources dans l’entreprise, notamment en temps ou en argent.
Comment refinancer un prêt SBA 7(a) ?
Afin de refinancer un prêt SBA 7(a), les entreprises doivent répondre à des exigences telles que :
- L’utilisation initiale du prêt doit être conforme à l’éligibilité à la SBA.
- La proposition de prêt doit apporter à l’emprunteur un avantage significatif, notamment un montant de remboursement inférieur d’au moins 10 % à celui du prêt en cours.
- Explication écrite des prêts et explication des raisons pour lesquelles le prêt actuel ne répond pas à des conditions raisonnables.
Quelles sont les durées maximales des prêts SBA 504 et 7(a) ?
Les prêts SBA 504 ont des échéances de 10 ans, 20 ans et 25 ans. Les prêts SBA 7(a) ont une durée d’échéance maximale de 25 ans pour l’immobilier et de 10 ans pour les prêts d’équipement, de fonds de roulement ou de stocks.
Quelle est la cote de crédit minimale dont vous avez besoin pour obtenir un prêt SBA ?
Alors que la SBA utilise les antécédents de crédit pour déterminer l’éligibilité des entreprises à la recherche de prêts, même les entreprises ayant un mauvais crédit ont le potentiel de se qualifier pour un financement de démarrage.
