Pourquoi les banques disent-elles non aux prêts aux startups ?
Il est très difficile pour une nouvelle entreprise d’obtenir un prêt auprès d’une banque commerciale ou d’un prêteur pour le démarrage d’une entreprise. Les nouvelles entreprises sont en fait les prêts les plus risqués qu’une banque ou un prêteur puisse rencontrer. Il est donc compréhensible qu’ils soient nerveux à l’idée des prêts de démarrage.
Pourquoi les startups sont risquées
Pour comprendre pourquoi le démarrage de nouvelles entreprises est risqué pour les prêteurs aux entreprises, jetez un œil aux quatre C du crédit (garantie, capital, capacité, caractère).
Les prêteurs s’attendent à ce que l’emprunteur ait :
- Capital – Actifs commerciaux qui peuvent être utilisés pour créer des produits ou des services et qui peuvent être transformés en espèces pour effectuer des paiements sur des prêts commerciaux. Une nouvelle entreprise, notamment une entreprise de services, possède peu d’actifs commerciaux.
- Collatéral-De l’argent pour contribuer à l’entreprise. Un nouveau propriétaire d’entreprise a peu de garanties à moins qu’il ne puisse utiliser ses actifs personnels ou qu’il n’ait un cosignataire avec des actifs à mettre en gage.
- Capacité– Un historique démontrant que l’entreprise a la capacité de générer suffisamment d’argent pour rembourser le prêt.
- Personnage.Il s’agit avant tout d’une bonne cote de crédit. Si vous avez une bonne cote de crédit (crédit commercial ou crédit personnel), cela ne signifie pas que vous pouvez obtenir un prêt commercial, mais une mauvaise cote vous fera probablement refuser rapidement.
Autres raisons pour lesquelles les banques refusent les prêts de démarrage
Inexpérience. Dans les entreprises professionnelles, il est courant que les banques refusent un prêt de démarrage à quelqu’un qui n’a pas au moins un an d’expérience dans la profession.
Manque de gestion.De la même manière que le propriétaire n’a aucune expérience, les prêteurs peuvent ne pas être à l’aise avec une toute nouvelle entreprise qui ne dispose pas d’une équipe de direction solide et expérimentée pour apporter son aide à la réussite de l’entreprise.
Manque de clientèle.Oui, c’est une de ces situations « Catch-22 » ; vous ne pouvez pas obtenir de prêt sans avoir de clients, mais vous ne pouvez pas démarrer votre entreprise et attirer des clients sans prêt. Si vous pouvez montrer que vous avez des clients solides, cela pourrait faire bonne impression sur le prêteur.
Les banques sont assez créatives lorsqu’il s’agit de raisons de refuser un prêt de démarrage. Ce sont des réponses typiques des banques à un jeune couple qui cherchait un prêt pour démarrer une activité professionnelle.
Réponses typiques des banques aux demandes de prêt de démarrage – et votre réponse
Juste parce que.
Les banques disent souvent simplement : « Nous n’accordons pas de prêts aux startups ».
Votre réponse :Passez à d’autres banques. Il faut parfois du temps pour trouver le bon.
100 % de garantie.
Une banque a déclaré qu’elle accorderait un prêt de 80 000 $ à un taux d’intérêt de 8 % si les emprunteurs demandaient à leur cosignataire de déposer 80 000 $ à la banque (à un taux d’intérêt de 5 %). Lorsque l’emprunteur leur a demandé pourquoi il ne devrait pas simplement utiliser les 80 000 $ pour démarrer son entreprise, ils ont répondu : « De cette façon, vous obtenez un crédit commercial ».
Votre réponse :Vous ne pouvez obtenir de crédit commercial que si vous avez une entreprise. Passez à autre chose ou envisagez d’autres alternatives.
Limitation des montants des prêts.Une autre banque ne leur donnerait que 50 000 $, affirmant que c’était la limite pour les « prêts express SBA pour les startups ».
Votre réponse :Avant de parler aux banques, parlez à la SBA. Découvrez leurs critères. Certaines banques sont plus disposées à gérer la paperasse supplémentaire et les tracas liés aux prêts SBA. Vous pouvez vous adresser à la SBA et obtenir une approbation provisoire, afin de mettre fin aux objections de la banque.
Équité du propriétaire.Une banque dont j’ai entendu parler a déclaré qu’elle souhaitait une « injection de fonds propres obligatoire » (c’est-à-dire de l’argent liquide du propriétaire). Si la banque prête 80 000 $ et exige 30 000 $ du propriétaire, la banque ne prête en réalité que 50 000 $.
Votre réponse :Préparez-vous en suggérant un cosignataire (quelqu’un qui s’engagera à vous aider avec les exigences en matière de capitaux propres.
Remarque
La Small Business Administration dispose d’un programme Lender Match qui peut vous mettre en contact avec des prêteurs commerciaux approuvés par la SBA.
Prêts aux entreprises et votre plan d’affaires
L’une des meilleures façons d’obtenir un prêt pour une startup est d’élaborer soigneusement votre plan d’affaires pour répondre à toutes les questions qu’un prêteur pourrait poser et aux objections qui pourraient être soulevées.
- Montrez comment vous envisagez d’apporter du capital à l’entreprise. Qu’apportez-vous vous-même à l’entreprise ? Qu’avez-vous déjà (qui est payé) ?
- Montrez d’où viendra votre garantie, ainsi que vos dossiers de crédit et ceux de tout cosignataire.
- Démontrez l’expertise en gestion dont vous, vos conseillers et vos dirigeants disposez pour guider rapidement l’entreprise vers la rentabilité.
- Incluez des feuilles de calcul pour indiquer quand votre entreprise aura un flux de trésorerie positif (pas seulement des bénéfices) et que vous dépensez moins que ce que vous rapportez.
- Montrez votre expérience avec des entreprises similaires ou montrez que vous avez une équipe de direction expérimentée derrière vous.
Crédit personnel et prêts de démarrage
Étant donné que les nouvelles entreprises ne disposent pas de leur propre crédit commercial, la banque doit examiner le crédit des propriétaires de l’entreprise. Les banques refusent souvent les demandes de prêt de démarrage parce que le crédit personnel de l’emprunteur pose problème. Par exemple:
- Le problème peut être aussi simple qu’une note négative sur votre rapport de crédit, mais cela peut suffire pour qu’une banque dise non.
- Les faibles cotes de crédit affectent également la capacité à obtenir un financement de démarrage. De nos jours, tout score inférieur à 800 est suspect, vous devrez donc connaître votre cote de crédit et travailler pour l’augmenter.
Autres moyens d’obtenir de l’argent pour le démarrage d’une entreprise
La meilleure chose que vous puissiez faire si un financement bancaire vous est refusé est de vous adresser à d’autres sources de financement ou à des prêteurs alternatifs. Voici quelques points de départ :
Garanties de prêt SBA. La Small Business Administration (SBA) ne prête pas directement de l’argent, mais elle donne des garanties aux prêteurs, agissant comme cosignataire. Oui, cela demande plus de paperasse et de temps, mais cela vaut peut-être la peine d’obtenir votre prêt de démarrage. Le programme de prêt 7(a) de la SBA est un bon point de départ.
Amis et famille.Les personnes que vous connaissez sont une source possible de fonds de démarrage. Un prêt direct ou une participation au capital de l’entreprise (actionnariat) pourrait être possible. Si la garantie est votre problème, trouvez quelqu’un qui possède des biens personnels et qui est prêt à les mettre en gage pour aider au démarrage de l’entreprise. Vous pourrez peut-être également trouver quelqu’un qui donnera une garantie personnelle au prêteur.
Crédit commercial/Financement du fournisseur.Obtenir du financement auprès de fournisseurs est un moyen de réduire votre besoin d’un prêt traditionnel. Si vous achetez des produits, des matériaux, des stocks ou des équipements auprès d’un fournisseur, demandez-lui de vous accorder des durées plus longues ou d’ouvrir des comptes de crédit. C’est également un bon moyen d’améliorer la cote de crédit de votre entreprise.
Financement du vendeur.Si vous achetez une entreprise, vous pourrez peut-être demander au vendeur de garantir une partie du prêt ou de vous accorder une clause de complément de prix pour tout ou partie, dans laquelle vous remboursez le vendeur sur vos bénéfices.
Financement par carte de crédit.En dernier recours, vous pourriez envisager un financement par carte de crédit pour votre startup. Cette option est un dernier recours car les taux d’intérêt sont élevés et si vos ventes ne décollent pas rapidement, vous pourriez vous retrouver dans un profond gouffre financier.
Si tout le reste échoue, commencez très petit, supprimez ce dont vous n’avez pas besoin et continuez à y travailler. Être créatif et persévérant peut vous rapprocher du démarrage de votre entreprise. Bonne chance!
