Les propriétaires d’entreprise sont souvent tenus de donner une garantie personnelle pour obtenir un prêt commercial ou pour louer un espace commercial pour leur entreprise. La plupart des conseillers en affaires disent que vous devez séparer les questions financières professionnelles et personnelles, et que le prêt est destiné à l’entreprise et non à l’individu. Alors pourquoi cette garantie personnelle est-elle nécessaire ?
Garanties personnelles pour les prêts bancaires
Avant qu’une banque prête de l’argent à une entreprise en démarrage, elle exige souvent des garanties supplémentaires au cas où le prêt ne pourrait pas être remboursé à partir des actifs ou des flux de trésorerie de l’entreprise. Une garantie personnelle oblige le particulier à rembourser personnellement un prêt en cas de défaut de paiement. La garantie personnelle aide le prêteur, car les entreprises en démarrage n’ont pas un historique cohérent de bénéfices et de liquidités pour payer leurs factures.
Note
Une garantie personnelle peut mettre en jeu votre cote de crédit personnelle, en plus de celle de votre entreprise.
Garanties personnelles pour les baux commerciaux
Dans le passé, l’exigence d’une garantie personnelle sur un bail commercial n’était pas courante, mais depuis la récession de 2008, elle l’est devenue beaucoup plus. Tout comme un prêt, un bail commercial constitue un engagement important pour une entreprise, et la société de leasing souhaite s’assurer que le bail continuera à être payé jusqu’à son terme, même en cas de faillite de l’entreprise. Les propriétaires peuvent être disposés à négocier les loyers et les frais d’entretien des parties communes (CAM), mais ils insisteront probablement sur une garantie personnelle.
Comment fonctionnent les garanties personnelles
Lorsqu’une entreprise conclut un bail ou un prêt, les documents juridiques sont généralement signés par n’importe quel dirigeant au nom de la société. La garantie personnelle du propriétaire de l’entreprise constitue un accord juridique distinct.
Si l’entreprise fait faillite et ne respecte pas le bail ou le prêt, le propriétaire/prêteur n’a pas de chance. Les prêteurs exigent presque toujours des garanties personnelles et une vérification financière complète du propriétaire de l’entreprise pour s’assurer que celui-ci dispose des finances nécessaires pour garantir la garantie.
Les garanties personnelles peuvent être garanties ou non. La sécurité est un actif (comme une voiture, une maison ou des économies) qui peut être vendu ou utilisé pour payer le loyer si l’entreprise ne le peut pas. La plupart des garanties personnelles sont garanties, ce qui signifie que vous devrez peut-être mettre certains biens personnels (comme une voiture ou une propriété) en jeu. Cela signifie que vous mettez vos biens personnels en danger en signant cet accord.
Garanties personnelles sur les prêts SBA
La Small Business Administration (SBA) aide les entreprises à trouver et à obtenir des prêts. Elle ne prête pas d’argent directement, mais elle agit en tant que cosignataire, donnant certaines garanties au prêteur. Mais la SBA et le prêteur voudront probablement toujours votre garantie personnelle. Pour son principal programme de prêt, le prêt 7(a), par exemple, la SBA exige que les propriétaires d’entreprise qui possèdent 20 % ou plus de leur entreprise fournissent une garantie personnelle inconditionnelle. Cela signifie que même si le prêteur modifie les conditions du prêt, la garantie personnelle reste valable.
Note
Voici un exemple d’accord de garantie inconditionnelle SBA. Une garantie personnelle est généralement un document distinct des documents de location. Il s’agit d’un contrat, il doit donc remplir toutes les conditions pour être valide (opposable devant un tribunal).
Négocier une garantie personnelle
Ce n’est pas parce que les propriétaires et les prêteurs exigent des garanties qu’il n’y a pas de marge de négociation. Vous voudrez peut-être envisager l’une de ces options :
Limitez le montant de la garantie. Pour un bail, votre propriétaire peut demander une garantie personnelle pour tous les frais de la durée du bail, y compris les frais d’entretien des parties communes (CAM) et les frais d’améliorations locatives (TI) (frais d’amélioration de l’espace loué selon vos spécifications). Ce montant est définitivement à négocier, et vous souhaiterez peut-être demander que les frais du CAM soient pris en charge, ou que le montant de la garantie concerne uniquement les améliorations locatives.
Demandez une limite de durée pour la garantie. Parfois, les prêteurs veulent simplement que vous établissiez un historique. Ainsi, si vous signez un contrat de cinq ans, vous pouvez demander que la garantie ne dure que les deux ou trois premières années. Vous pouvez également demander une révision de la garantie personnelle après un an ou deux, pour examiner les bénéfices, les flux de trésorerie et la cote de crédit de votre entreprise. Si à ce stade, l’entreprise affiche un bénéfice intéressant, vous pourrez peut-être faire supprimer la garantie personnelle.
Vous pourriez proposer à garantir un loyer pour une durée déterminée. Si un locataire rompt un bail alors qu’il reste trois ans, le propriétaire doit essayer de louer l’espace à quelqu’un d’autre.
Les prêteurs sont réglementés par les États, mais les propriétaires ne le sont peut-être pas. Un tribunal peut tenter de déterminer de combien de mois il faudrait au propriétaire dans le contexte actuel du bail pour relouer l’espace, et c’est tout ce qu’il accordera. Ainsi, en proposant cet accord dès le départ, en disant que vous accepterez de garantir une durée limitée de 6 ou 12 mois, vous évitez essentiellement toutes les négociations juridiques et les querelles à la fin et définissez l’accord entre les parties dès le départ.
Comprenez la loi de votre état. Les baux, comme les autres contrats, sont soumis aux lois des États et parfois aux lois locales. La juridiction où le bail doit être conclu en cas de litige contractuel doit faire partie du contrat de location. Vérifiez les lois de cette juridiction (ou demandez à un avocat de le faire) pour vous assurer que vos conditions sont raisonnables et s’il existe des lois relatives à votre garantie personnelle.
Note
Si vos actifs personnels ne sont pas suffisants ou si votre cote de crédit est mauvaise, vous pourrez peut-être trouver un cosignataire, quelqu’un d’autre pour donner la garantie personnelle. Cette personne doit avoir des actifs à mettre en gage et une bonne cote de crédit.
Si l’on vous demande de signer une garantie personnelle pour un bail ou un prêt commercial, connaître ce qu’implique cette garantie et être capable de négocier les conditions peut vous aider à minimiser votre exposition financière personnelle dans cette situation.
