Financer une petite entreprise peut être une tâche difficile, quelle que soit l’étape à laquelle vous en êtes : démarrage, expansion vers un deuxième site ou investissement dans un nouvel équipement. La Small Business Administration des États-Unis, ou SBA, aide les petites entreprises à obtenir des prêts compétitifs pour s’établir et continuer à se développer.
Nous discuterons des bases de ce que sont les prêts SBA, des exigences du prêt SBA, des différents types de prêts SBA disponibles et de ce que vous devez savoir avant de postuler.
Points clés à retenir
- La SBA est une agence fédérale conçue pour aider à soutenir les petites entreprises. Il offre une aide financière pour aider les petites entreprises admissibles à s’établir et à se développer.
- La SBA propose de nombreux programmes de prêts différents conçus pour répondre aux différents besoins des entreprises. Ses principales offres sont les prêts 7(a), les prêts 504 et les microcrédits.
- Les conditions d’éligibilité, les processus de demande, les délais de financement et les conditions générales du prêt varient tous en fonction du type de prêt et du prêteur.
Qu’est-ce qu’un prêt SBA ?
La SBA est une agence fédérale créée pour soutenir les petites entreprises aux États-Unis, et l’une des façons dont elle y parvient est d’aider les petites entreprises à obtenir des prêts.
Note
La SBA ne prête pas directement de fonds aux entreprises ; il travaille avec des partenaires prêteurs tels que des banques, des organisations de développement communautaire et des institutions de micro-crédit pour faciliter le processus de prêt.
La SBA fixe des lignes directrices pour les prêts et facilite l’accès des prêteurs au capital. Les prêts sont partiellement garantis par le gouvernement fédéral, ce qui les rend moins risqués pour les prêteurs. Les prêts SBA se déclinent dans une large gamme de montants – de 500 $ à 5,5 millions de dollars – et sont disponibles pour la plupart des fins commerciales.Selon le programme, votre prêt peut être accompagné de directives sur la manière dont vous pouvez utiliser les fonds.
Exigences du prêt SBA
Bien que certains prêteurs et programmes de prêt aient des exigences spécifiques, l’éligibilité des entreprises aux prêts SBA a tendance à dépendre de certains facteurs :
- Comment une entreprise gagne des revenus
- Comment est structurée la propriété d’une entreprise
- Où l’entreprise opère
- Taille de l’entreprise
- Capacité à rembourser le prêt
- Objectif commercial solide
Les critères de prêt de la SBA exigent que les entreprises soient également à but lucratif et situées aux États-Unis ou dans leurs territoires. Le propriétaire doit avoir investi des capitaux propres et l’entreprise doit être incapable d’accéder au financement d’autres prêteurs.
Les programmes de prêts de la SBA sont spécifiquement destinés aux petites entreprises, les emprunteurs potentiels doivent donc répondre aux normes de taille des petites entreprises de la SBA. Selon le secteur, les normes de taille pour être considérée comme une petite entreprise sont mesurées par le nombre d’employés d’une entreprise ou par ses recettes annuelles moyennes. Par exemple, une entreprise qui fabrique de la nourriture pour chiens et chats peut compter jusqu’à 1 000 employés, et un atelier de réparation automobile peut gagner jusqu’à 8 millions de dollars de recettes annuelles.
Types de prêts SBA
La SBA propose une variété de prêts aux petites entreprises. Pour vous aider à trouver la solution la mieux adaptée aux besoins de votre entreprise, passons en revue certaines des principales offres de l’agence.
7(a) Prêts
Le programme de prêt 7(a) est le programme le plus courant de la SBA. Il existe une poignée de types différents de prêts 7(a), chacun étant destiné à répondre à différents besoins des entreprises. Les termes et conditions varient, mais le montant maximum du prêt 7(a) est de 5 millions de dollars. Entre autres utilisations, les fonds provenant des prêts 7(a) peuvent être utilisés pour :
- Achat de biens immobiliers (y compris terrains et bâtiments)
- Fonds renouvelables, en fonction de la valeur des stocks et des créances
- Construction ou rénovation de bâtiments
- Fonds de roulement à court et à long terme
- Refinancement de la dette, sous certaines conditions
- Démarrer une entreprise ou agrandir, acquérir ou exploiter une entreprise existante
- Acheter du matériel, des machines, des meubles, des accessoires ou des fournitures.
Note
La SBA affirme qu’un prêt 7(a) est votre meilleure option lors de l’achat d’un bien immobilier pour une entreprise.
504 Prêts
Le programme de prêt 504 offre un financement à long terme à taux fixe pour les principales immobilisations qui vous aident à développer votre entreprise et à créer de nouveaux emplois. Les utilisations potentielles comprennent :
- Acheter un terrain
- Acheter ou construire des installations
- Achat de machines ou d’équipements à long terme
- Rénovation ou mise à jour d’installations, de propriétés, de routes, de services publics, de parkings ou d’aménagement paysager existants.
Les prêts SBA 504 ont des durées de remboursement de 10, 20 ou 25 ans, et les entreprises peuvent demander jusqu’à 5 millions de dollars. Les prêts sont gérés uniquement par l’intermédiaire de sociétés de développement certifiées (CDC), qui sont des partenaires SBA communautaires. En plus des exigences standard en matière de prêt SBA, les prêts 504 exigent que votre entreprise ait une valeur nette inférieure à 15 millions de dollars et un revenu annuel net moyen inférieur à 5 millions de dollars.
Microns
Les microcrédits – des prêts plus modestes allant jusqu’à 50 000 $ – sont conçus pour faciliter le lancement et l’expansion de petites entreprises et de garderies à but non lucratif. Les microcrédits peuvent être utilisés pour financer le fonds de roulement, les stocks, les fournitures, les meubles, les agencements, les machines ou l’équipement. Ils ne peuvent pas être utilisés pour payer des dettes courantes ou pour acheter un bien immobilier.
Les microcrédits sont accordés par des prêteurs intermédiaires désignés par la SBA, chacun ayant ses propres exigences en matière de prêt et de crédit. Les microcrédits ont une durée de remboursement maximale de six ans et les taux d’intérêt sont généralement compris entre 8 % et 13 %.Le microcrédit moyen s’élève à environ 13 000 $.Des garanties et une garantie personnelle sont généralement nécessaires pour garantir ce type de prêt SBA.
Note
L’outil Lender Match de la SBA met en relation les entreprises avec des prêteurs potentiels dans leurs communautés. Répondez aux questions sur votre entreprise pour voir quels prêts pourraient répondre à vos besoins et quels prêteurs pourraient vous proposer du financement.
Comment obtenir un prêt SBA
Le processus de demande de prêt SBA dépend du type de prêt.
7(a) Prêts
La SBA fournit une liste de contrôle de demande pour les prêts 7(a) qui répertorie les documents requis, tels que les états financiers professionnels et personnels, les déclarations de revenus et l’historique de vos demandes de prêt. Une fois le dossier de prêt terminé, votre prêteur le soumettra à la SBA. Selon la SBA, la plupart des prêts 7(a) ont un délai d’exécution de 5 à 10 jours ouvrables. Le programme SBA Express a un délai d’exécution de 36 heures et le prêt SBA Export Express a un temps de réponse SBA de 24 heures.
504 Prêts
Pour demander un prêt SBA 504, vous devrez travailler avec votre CDC local. La SBA propose une bibliothèque de fichiers d’autorisation 504 pour vous aider à constituer votre dossier de demande de prêt.
Microns
Si vous recherchez un microcrédit, vous devrez vous connecter avec votre bureau de district SBA local pour trouver un microprêteur vérifié dans votre région. Les exigences individuelles en matière de microcrédit diffèrent, puisque les prêteurs prennent les décisions de crédit et fixent leurs propres conditions de prêt. Vous devrez peut-être suivre une formation ou satisfaire aux exigences de planification pour vous assurer que votre candidature est éligible.
Note
Méfiez-vous des prêteurs prédateurs. Les signes avant-coureurs incluent des taux d’intérêt très élevés, des frais qui dépassent 5 % de la valeur du prêt ou des informations peu claires sur le taux annuel en pourcentage ou sur le calendrier de paiement complet. Un prêteur réputé ne vous dira jamais de mentir sur des documents ou de laisser un espace de signature vide.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de temps faut-il pour qu’un prêt en cas de catastrophe SBA soit approuvé ?
Après avoir demandé un prêt en cas de catastrophe, la SBA examinera votre demande et vous contactera avec une décision après deux à trois semaines. Une fois les documents de clôture du prêt signés et reçus, le premier décaissement du prêt peut être effectué dans un délai de cinq jours.
Comment annuler une demande de prêt SBA ?
Si vous devez annuler une demande de prêt SBA, parlez-en à votre prêteur dès que possible. Si vous avez demandé un prêt SBA 7(a), le prêteur devra annuler la garantie SBA.
Comment vérifier le statut du prêt SBA ?
Pour surveiller le statut du prêt SBA, les emprunteurs peuvent créer un compte dans le système Capital Access Finance. La SBA fournit des instructions d’inscription au compte pour vous guider dans la création et l’accès à un compte.
