Il existe deux types fondamentaux de polices d’assurance responsabilité commerciale : les polices d’assurance sur sinistre et les polices d’assurance sur sinistre. La principale différence entre les deux concerne le déclencheur de couverture, l’événement qui déclenche la couverture. Une politique d’incident est déclenchée par une blessure survenant pendant que la politique est en vigueur. Une police d’assurance fondée sur des réclamations est déclenchée par une réclamation déposée pendant la période d’assurance.
La plupart des assurances responsabilité civile générale et commerciale sont souscrites sur les polices d’assurance en cas d’accident. À l’inverse, l’assurance erreurs et omissions (responsabilité professionnelle) est généralement souscrite sur les polices d’assurance constituées en cas de sinistre.
Couverture des événements
La plupart des petites entreprises souscrivent une police d’assurance responsabilité générale comme la police d’assurance responsabilité ISO standard. Elle couvre les réclamations visant à obtenir des dommages-intérêts pour des dommages corporels ou matériels causés par un événement. Elle couvre également les réclamations alléguant des dommages corporels et publicitaires causés par une infraction. Les sinistres ou poursuites sont couverts si les dommages corporels, matériels ou délits allégués surviennent pendant la période d’assurance.
De nombreux autres types d’assurance responsabilité civile sont rédigés sur les formulaires d’incident. Des exemples sont la responsabilité automobile et la responsabilité des employeurs. La section responsabilité de la police d’assurance automobile professionnelle standard couvre les dommages corporels ou matériels ainsi que les coûts de pollution associés causés par un accident. Pour que les blessures, les dommages ou les frais soient couverts, l’accident doit survenir pendant la période d’assurance.De même, la section responsabilité de l’employeur de la police standard d’indemnisation des travailleurs du NCCI couvre les blessures corporelles accidentelles si l’accident survient pendant la période d’assurance. Les dommages corporels dus à la maladie sont également couverts si le dernier jour de la dernière exposition de l’employé aux conditions pathogènes survient pendant la durée de la police.
Le principal avantage des polices d’assurance contre les sinistres est qu’elles couvrent les réclamations déposées pendant la période d’assurance ou à tout moment par la suite. Tant que l’événement déclencheur a eu lieu pendant la période d’assurance, toute réclamation concernant les résultats doit être couverte. Le moment de la réclamation n’a pas d’importance.
Remarque
Les polices d’assurance accidents sont particulièrement utiles pour couvrir la responsabilité du fait des produits, la responsabilité environnementale, les maladies professionnelles et d’autres risques de responsabilité à longue traîne.
Couverture des réclamations
Une police d’assurance contre les sinistres couvre les réclamations faites contre un assuré pendant la période d’assurance. La couverture est généralement déclenchée lorsque l’assuré reçoit un avis, pendant la période d’assurance, qu’une réclamation a été déposée. Le préjudice à l’origine de la réclamation peut être survenu pendant la période d’assurance ou avant la date de prise d’effet de la police.
Une lacune de couverture peut survenir si une entreprise passe d’une couverture sinistre à une police d’assurance contre les sinistres. L’assurance sinistres ne couvrira pas les sinistres effectués après l’expiration de la police. De tels sinistres ne seront pas non plus couverts par la police d’assurance sinistres s’ils résultent d’événements survenus avant le début de la police d’assurance sinistres.
Heureusement, les entreprises assurées au titre de polices d’assurance fondées sur des sinistres peuvent obtenir une couverture pour les sinistres futurs en achetant une période de déclaration prolongée (également appelée ERP ou « couverture arrière »). Un ERP s’applique généralement pour une période déterminée (par exemple trois ans) mais est parfois illimité.
Certaines politiques de réclamation incluent une date rétroactive, qui sert de point limite pour les incidents couverts. Elle exclut les réclamations découlant d’incidents survenus avant la date rétroactive.
Remarque
Si vous passez d’une police d’assurance à une autre, votre date rétroactive devrait rester la même. Sinon, vous perdrez la couverture pour les réclamations découlant d’événements survenus entre votre ancienne rétroactivité et la nouvelle.
Coût de la couverture
L’un des avantages de la couverture des sinistres est le prix. Si deux polices offrent une couverture équivalente mais que l’une concerne les sinistres et l’autre les sinistres, la police de sinistres est généralement moins chère. Cela est particulièrement vrai au cours des premières années de couverture des sinistres. L’exemple suivant montre pourquoi c’est le cas.
Smith Inc. est en affaires depuis 10 ans et toutes ses politiques ont été rédigées sur des formulaires d’incident. Smith Inc. vient d’acheter sa première police d’assurance responsabilité civile générale en cas de réclamation auprès d’Ideal Insurance Company. La police s’applique du 1er janvier 2020 au 1er janvier 2021 et a une date rétroactive au 1er janvier 2020. La prime est de 5 000 $, soit 2 650 $ moins la prime de 7 650 $ que Smith a payée pour sa dernière police d’assurance.
La nouvelle police couvre toutes les réclamations déposées contre Smith Inc. au cours de l’année d’assurance 2020-2021 qui découlent d’événements survenus au cours de cette année. Lorsque Smith Inc. renouvelle la police après janvier, la prime s’élève à 5 500 $. En effet, le contrat de renouvellement couvre les sinistres formulés au cours de la durée du contrat 2021-2022 et résultant d’incidents survenus sur une période de deux ans (entre le 1er janvier 2020 et le 1er janvier 2022).
La prime de Smith Inc. augmentera à nouveau lors du renouvellement de sa police d’assurance responsabilité civile pour la durée d’assurance 2022-2023. Cette police couvrira les sinistres résultant d’événements survenus sur une période de trois ans (2020-2023) si ces sinistres sont effectués pendant la durée du contrat 2022-2023. Les primes de renouvellement de Smith augmenteront chaque année jusqu’en 2027, disons. À ce stade, Ideal Insurance décidera qu’il n’y aura plus de réclamations résultant d’événements survenus en 2020 et cessera d’inclure des frais pour ces réclamations dans les primes de renouvellement.
Article édité par Marianne Bonner
