Devez-vous rembourser les prêts SBA ?

Les petites entreprises constituent un élément essentiel de l’économie américaine, représentant près de 44 % du produit intérieur brut, 36 % des recettes du secteur privé et 97 % des exportateurs selon un rapport de 2021 de la Small Business Administration (SBA).C’est pourquoi une aide financière est cruciale pour faire décoller ces entreprises et les maintenir opérationnelles. 

Les prêts SBA sont l’une des formes de financement les plus courantes que les propriétaires de petites entreprises peuvent recevoir. Les prêts SBA garantis par le gouvernement fédéral constituent un moyen alternatif de développer une entreprise en dehors des prêts traditionnels qui peuvent s’accompagner de taux d’intérêt plus élevés. Les propriétaires de petites entreprises ainsi que les emprunteurs peuvent obtenir du crédit à des conditions raisonnables et avec un plan de remboursement adapté à leurs besoins. Les prêteurs, quant à eux, peuvent développer leurs portefeuilles de prêts, accroître leur clientèle et accroître leur expertise SBA au niveau de prêteurs privilégiés. 

Cependant, il existe un risque accru de défaut de paiement, car les petites entreprises peuvent disposer de moins de garanties et de stabilité commerciale. Les prêts SBA peuvent être assortis d’une garantie allant jusqu’à 85 %, mais la responsabilité principale du remboursement incombe au propriétaire de la petite entreprise lui-même. Avant de demander un prêt, vous devez également comprendre les droits du prêteur et du gouvernement en cas de défaut de paiement du prêt SBA. 

Comment fonctionnent les garanties de prêt SBA

La SBA soutient les petites entreprises dans leur croissance et leur expansion grâce à plusieurs ressources différentes, notamment un financement via ses programmes de prêts. La décision d’un propriétaire d’entreprise de demander des prêts SBA est souvent basée sur les besoins de l’entreprise, le stade de développement, les garanties disponibles et la manière dont il envisage d’utiliser les fonds. Les différents types de prêts que les petites entreprises peuvent demander comprennent : 

• Prêts 7(a) : Il s’agit du programme de prêt SBA le plus courant et est utilisé pour le fonds de roulement à court ou à long terme, l’achat d’actifs tels que l’immobilier et le refinancement. 
• Prêts 504 : Ce programme fournit jusqu’à 5 millions de dollars pour des achats majeurs d’immobilisations visant la croissance des entreprises et la création d’emplois. 
• Microcrédits : ce programme fournit jusqu’à 50 000 $ pour les dépenses de démarrage.

Le rôle des prêteurs

Les prêteurs de la SBA travaillent en étroite collaboration avec l’agence gouvernementale pour garantir que les petites entreprises aient suffisamment de possibilités de recevoir des prêts pour leur croissance. Avec des programmes de prêt comme 7(a). Les prêteurs se distinguent par leur familiarité avec le processus de garantie SBA et sont classés dans les niveaux de programme suivants :

• Prêteurs non délégués: Ces prêteurs distribuent rarement un plus petit nombre de prêts SBA
• Programme de prêteurs agréés (CLP): Les prêteurs de ce niveau sont expérimentés, ont satisfait à certaines normes de performance et, à leur tour, bénéficient d’un traitement et de services accélérés des prêts de la SBA.
• Programme de prêteurs privilégiés (PLP): Ce niveau de programme est utilisé par les prêteurs SBA les plus expérimentés, qui ont toute autorité pour traiter, clôturer, gérer et liquider la plupart des prêts garantis SBA sans l’examen de l’agence. 

La SBA peut faciliter l’obtention d’un prêt pour les petites entreprises en accordant une garantie aux prêteurs commerciaux. Cela élimine une partie du risque pour le prêteur commercial, qui est plus susceptible de refuser une demande de prêt aux petites entreprises en raison du manque de crédit commercial, d’antécédents financiers et d’actifs. 

Dans le processus de prêt, la SBA garantit des pourcentages spécifiques sur différents montants de prêt. Par exemple:

• Pour les prêts de 150 000 $ ou moins, la SBA offre une garantie maximale allant jusqu’à 85 %. 
• Pour les prêts de 150 000 $ à 500 000 $, la garantie maximale peut atteindre 75 %. 
• Le montant maximum du prêt SBA est de 5 millions de dollars, mais la garantie maximale ne peut atteindre 3,75 millions de dollars. 

Le processus est similaire à celui d’obtention d’un prêt normal. Vous ferez votre demande directement auprès de la banque ou d’un autre prêteur. Le prêteur doit examiner minutieusement la demande de l’emprunteur et examiner sa capacité de remboursement, ses opérations commerciales, ses niveaux de capitaux propres et ses antécédents de crédit. Le prêteur doit ensuite demander une garantie SBA une fois l’examen initial approuvé. Selon le niveau du programme du prêteur, ce processus peut prendre entre 24 heures (PLP) et 10 jours (dirigeants non délégués).

Vous êtes toujours censé rembourser votre prêt SBA

Comme mentionné, même si la SBA garantit le prêt jusqu’à 85 %, elle n’est pas le véritable prêteur. Cela devient important si vous ne remboursez pas votre prêt à temps. Malgré la garantie, vous êtes tenu d’effectuer vos paiements au prêteur dans les délais pendant toute la période de remboursement, qui peut aller de 10 ans (pour le fonds de roulement, les stocks ou les prêts d’équipement) à 25 ans (pour l’immobilier).

Le défaut de paiement de votre prêt peut avoir des conséquences majeures sur votre entreprise, votre patrimoine personnel ou votre crédit. D’une part, votre rapport de solvabilité d’entreprise indiquera le statut par défaut d’un prêt, ce qui diminuera la solvabilité de votre entreprise et votre capacité à emprunter ou à recevoir une marge de crédit à l’avenir. De plus, votre pointage de crédit personnel serait affecté si vous êtes un propriétaire unique ou si vous utilisez votre crédit dans la demande de prêt commercial. 

Que se passe-t-il en cas de défaut ?

Vous devez vous assurer de connaître toutes les parties impliquées dans le traitement d’un prêt SBA. Le prêteur sera celui qui vous signalera comme étant en défaut de paiement et prendra les premières mesures pour recouvrer vos paiements impayés. 

Voici un aperçu du processus :

1. Le prêteur marque votre compte comme en souffrance après que vous avez manqué des paiements et essaie de vous contacter pour le recouvrer.
2. Le prêteur marque votre compte comme étant en défaut après un retard extrême, compris comme plus de 90 jours de paiements manqués. 
3. Le prêteur a désormais le pouvoir de saisir les actifs mis en garantie du prêt, y compris les actifs professionnels et personnels.
4. Le prêteur soumet la perte à la SBA pour qu’elle paie la garantie si le solde impayé n’est pas couvert après la liquidation des actifs. 
5. La SBA vous contacte pour rembourser le montant du prêt couvert par sa garantie. 
6. La SBA vous envoie aux recouvrements du Trésor américain si vous ne mettez pas en place de plan de remboursement avec la SBA.
7. Le Trésor américain recouvre les dettes en souffrance, en utilisant le reste des actifs personnels pour couvrir la perte.
8. Le Trésor américain peut engager d’autres poursuites judiciaires contre vous, notamment en vous poursuivant devant un tribunal.

 Chaque prêteur aura une procédure différente pour liquider les garanties ou utiliser d’autres mesures pour couvrir le solde impayé d’un prêt. Cependant, il est courant que les prêteurs signalent un défaut de paiement après 30 jours et un défaut de paiement si vous n’êtes pas en mesure de payer dans un délai raisonnable, généralement après 90 jours.

Que faire si vous avez du mal à payer votre prêt SBA

Être proactif est la meilleure mesure que vous puissiez prendre lors du remboursement de vos prêts commerciaux. Chaque propriétaire d’entreprise est confronté à des difficultés, mais cela ne signifie pas que vous devez mettre en péril votre crédit ou vos actifs. 

Le prêteur souhaite être remboursé et est prêt à travailler avec ses emprunteurs. Communiquez régulièrement avec votre prêteur et informez-le si vous pensez être en retard dans le remboursement de votre prêt. Si vous pensez que les difficultés financières persisteront, contactez-nous à nouveau pour discuter des options. Celles-ci peuvent inclure la restructuration de votre prêt sur une période de remboursement plus longue ou le paiement d’intérêts uniquement pour une durée déterminée. 

Foire aux questions (FAQ)