Si votre entreprise ferme ses portes, vous pensez peut-être que vous pouvez laisser expirer votre assurance responsabilité civile professionnelle. Cela semble être une hypothèse logique. Pourquoi une entreprise qui n’existe plus aurait-elle besoin d’une assurance responsabilité civile ? Pourtant, votre hypothèse est peut-être fausse. Les produits ou les travaux vendus par votre entreprise pourraient causer des blessures ou des dommages après la cessation de vos activités. Une partie lésée pourrait demander réparation en intentant une action en justice contre vous. Vous pouvez vous protéger contre de telles poursuites en achetantassurance des produits et opérations abandonnés.
Qui en a besoin ?
Vous devriez envisager de souscrire une assurance pour les produits et opérations abandonnés si l’un des scénarios suivants s’applique à vous.
- Votre entreprise fait faillite.Les produits fabriqués par votre entreprise peuvent rester sur le marché longtemps après la cessation de ses activités. De même, le travail que vous avez terminé peut exister pendant de nombreuses années après l’avoir terminé. Les défauts de vos produits ou des travaux terminés peuvent blesser quelqu’un après la faillite de votre entreprise. Si la partie lésée vous poursuit, la poursuite ne sera pas couverte par la police d’assurance responsabilité civile de votre ancienne entreprise.
- Vous vendez votre entreprise et l’acheteur n’assumera aucune responsabilité pour les blessures causées par les produits vendus avant la date de vente.Par exemple, vous vendez votre entreprise le 31 juillet 2019. Comme condition de la vente, vous devez assumer la responsabilité de toute blessure survenant après cette date si elle résulte de produits que vous avez vendus avant la vente.
- Vous achetez une entreprise et souhaitez vous protéger contre de futures réclamations pour dommages corporels ou matériels découlant de produits vendus ou de travaux effectués par le vendeur avant la vente de l’entreprise.Par exemple, vous achetez une entreprise qui fabrique des ustensiles de cuisine. Le vendeur est insolvable et vous craignez que votre entreprise ne soit responsable de futurs dommages causés par les produits vendus avant que vous achetiez l’entreprise.
- Vous avez restructuré votre entreprise d’un type d’entité juridique à un autre.Par exemple, vous êtes passé d’une société de personnes (John Smith et Bill Smith) à une société par actions (Smith Inc.). La police qui indique Smith Inc. comme assuré désigné ne couvrira pas les réclamations contre la société de personnes. Le partenariat devra souscrire une assurance pour les produits abandonnés et les opérations terminées pour protéger les partenaires contre les réclamations résultant de blessures survenues après la réorganisation.
Les polices de responsabilité ne couvrent pas les blessures futures
Si une entreprise fait faillite, les polices qui étaient en vigueur pendant que l’entreprise était en activité ne couvriront pas les blessures survenant après la cessation de l’activité. Pourquoi? La plupart des assurances responsabilité civile générale sont rédigées sur des formulaires d’incident. Elle couvre les réclamations ou poursuites pour dommages corporels ou matériels survenus pendant la période d’assurance. Elle ne couvre pas les réclamations demandant des dommages-intérêts pour des blessures ou des dommages survenus après l’expiration de la police.
I. Blessures causées par les produits
Les blessures peuvent être causées par des produits vendus alors qu’une entreprise était encore en activité. Par exemple, Frank possède Fancy Furniture, un fabricant de meubles de maison. Frank prend sa retraite et son entreprise cesse ses activités le 31 juillet 2019. La police d’assurance responsabilité civile générale de Fancy Furniture expire à cette date. Le 31 janvier 2020, Frank est informé d’une poursuite. Steve, le demandeur, a acheté une table dans un magasin de détail en septembre 2019. La table a été fabriquée par Fancy Furniture. Le 15 novembre 2019, la table s’est effondrée, blessant Steve. Steve réclame 50 000 $ de dommages et intérêts. La blessure de Steve s’est produite après l’expiration de la police d’assurance responsabilité civile de Fancy Furniture, la police ne répondra donc pas à la réclamation de Steve.
La réclamation de Steve aurait-elle été couverte si Fancy Furniture avait été couvert par une police d’assurance responsabilité civile en cas de réclamation ? La réponse est non. Les polices d’assurance contre les sinistres couvrent les sinistres effectués pendant la période d’assurance. Un sinistre n’est couvert que si le préjudice corporel ou le dommage matériel survient à compter de la date rétroactive (le cas échéant) et avant la fin de la période d’assurance. La réclamation de Steve n’aurait pas été couverte parce que sa blessure s’est produite et que la réclamation a été déposée après l’expiration de la police d’assurance de Fancy.
II. Blessures causées par un travail mal exécuté
Les blessures peuvent également être causées par des travaux effectués par votre entreprise avant sa faillite. Par exemple, Mike possède Miraculous Masonry, une entreprise de maçonnerie. Miraculous est embauché par A-1 Apartments pour construire un mur. Miraculous achève le mur en juin 2019. Mike prend sa retraite et dissout son entreprise de maçonnerie le 31 décembre 2019. La police d’assurance responsabilité civile couvrant l’entreprise de Mike expire à cette date.
En mars 2020, le mur s’effondre et blesse Jane, une résidente de l’appartement. Jane poursuit Mike, le propriétaire de Miraculous Masonry, pour blessures corporelles. Jane affirme que le mur s’est effondré à cause de la mauvaise finition de Miraculous. Mike n’a aucune couverture pour la réclamation en vertu de la police d’assurance responsabilité civile la plus récente de son entreprise, car la blessure de Jane a eu lieu après l’expiration de la police.
Couverture d’assurance
Si vous êtes intéressé par une couverture des produits et opérations abandonnés, vous devez l’acheter.avantvotre entreprise cesse ses activités. Cette couverture est similaire à l’assurance produits-opérations terminées fournie dans le cadre d’une police d’assurance responsabilité civile générale. Elle couvre les réclamations pour blessures corporelles ou dommages matériels découlant de votre produit ou du travail effectué si la blessure ou le dommage survient pendant la période d’assurance. Vous pouvez souscrire une police d’assurance sinistre ou une police d’assurance sinistre. Certains assureurs proposent une durée de police de plusieurs années (par exemple trois ans).
Le risque de réclamations liées à une activité abandonnée diminue avec le temps, de sorte que le coût de la couverture des produits et des opérations abandonnés diminue également. Le risque et le coût continuent de diminuer chaque année. La prime correspond généralement à un pourcentage du montant facturé pour une entreprise en cours et diminue chaque année. Par exemple, un assureur peut facturer 25 pour cent pour la première année de couverture et 20 pour cent pour l’année suivante.
Article édité par Marianne Bonner
