Lors du démarrage de votre entreprise, l’ouverture d’un compte courant professionnel devrait être une priorité absolue, car elle est essentielle à la gestion des finances de votre entreprise et à l’établissement de votre marque. Cependant, cette tâche apparemment simple pourrait s’avérer plus difficile que prévu.
Par exemple, toute utilisation abusive ou infraction dans votre activité bancaire personnelle peut déclencher des signaux d’alarme et avoir un impact négatif sur votre capacité à ouvrir un compte courant professionnel.
Dans cet article, nous examinerons de plus près l’impact du crédit personnel sur l’ouverture d’un compte professionnel, la manière dont votre activité bancaire est surveillée et les options dont vous disposez si vous rencontrez des problèmes.
Points clés à retenir
- Votre pointage de crédit personnel et vos antécédents bancaires peuvent avoir un impact sur votre capacité à ouvrir un compte courant professionnel.
- Chexsystems est une agence d’information sur la consommation qui suit et enregistre l’activité bancaire.
- Les banques utilisent Chexsystems pour évaluer l’activité bancaire personnelle et approuver ou refuser un compte professionnel.
- Si votre rapport Chexsystems devient un obstacle, vous pouvez contester tout problème incorrect et/ou régler toute dette afin d’augmenter vos chances d’ouvrir un compte.
- Les alternatives à l’ouverture d’un compte professionnel dans les banques traditionnelles incluent les comptes de seconde chance auprès de banques qui ne dépendent pas de Chexsystems telles que Wells Fargo.
L’impact du crédit personnel
Votre dossier de crédit personnel est un outil que les banques utilisent pour déterminer votre solvabilité. Tout, des dettes de carte de crédit aux versements hypothécaires, est signalé aux agences d’évaluation du crédit comme Equifax et Experian, qui conservent votre historique de crédit et le déclarent à l’aide d’un numéro à trois chiffres. Les prêteurs et les partenaires bancaires utilisent ce chiffre pour évaluer votre probabilité de rembourser vos prêts à temps.
Votre pointage de crédit personnel et vos antécédents bancaires peuvent avoir un impact sur votre capacité à ouvrir un compte courant professionnel. Si votre cote de crédit est médiocre en raison de problèmes de gestion de compte, les banques peuvent être moins enclines à ouvrir un compte professionnel.
Note
Des exemples de mauvaise gestion de compte incluent des chèques sans provision, des découverts fréquents, le non-paiement des frais de retard ou la correction de soldes négatifs, la fraude par chèque et la fermeture involontaire de votre compte par l’institution.
En plus de votre rapport de crédit personnel, qui décrit la façon dont vous avez géré votre dette, il existe un autre rapport tout aussi important axé sur votre activité bancaire, émis par Chexsystems.
Qu’est-ce que Chexsystems ?
Chexsystems est une agence d’information sur la consommation qui suit et enregistre votre activité bancaire et signale toute utilisation abusive ou infraction survenue sur vos comptes bancaires personnels. Les services fournis par ChexSystems, qui est affilié à Fidelity National Information Services, sont régis par le Fair Credit Reporting Act (FCRA).
Les banques utilisent les rapports Chexsystems pour évaluer le comportement bancaire passé des clients, rechercher des modèles de mauvaise gestion des comptes, déterminer le niveau de risque et choisir d’approuver ou de refuser un compte.
Que faire si vous avez de mauvaises notes sur Chexsystems
Vous n’aurez peut-être connaissance d’aucun problème sur votre rapport bancaire jusqu’à ce que vous essayiez d’ouvrir un nouveau compte bancaire professionnel. En vertu de la FCRA, vous pouvez demander une copie de votre rapport chaque année en visitant le site Web de Chexsystems. Cela pourrait vous alerter de tout rapport de découvert, de privilèges immobiliers ou d’argent dû.
Si les informations négatives de votre rapport Chexsystems sont exactes, vous devez alors prendre des mesures pour résoudre rapidement tout problème, car ces infractions resteront sur votre rapport pendant cinq ans.Le rapport indiquera toute somme due à l’institution déclarante, que vous pouvez payer directement ou auprès d’une agence si les soldes ont été envoyés en recouvrement. Dans certains cas, vous pourrez peut-être régler les dettes à un prix inférieur à celui initialement dû. Une fois les soldes impayés payés, vous aurez peut-être plus de chances d’obtenir l’approbation d’un compte bancaire professionnel.
Note
Dans certains cas, vous pourriez rencontrer des détails sur le rapport qui sont inexacts et pourraient être dus à une activité frauduleuse (par exemple, quelqu’un d’autre ouvrant un compte à votre nom). Si tel est le cas, vous devez contacter la Federal Trade Commission (FTC) et obtenir un affidavit d’usurpation d’identité, qui peut vous aider à prouver votre cas.
Vous avez également le droit de contester les informations inexactes auprès de Chexsystems et de la banque qui a fourni les informations. En vertu de la FCRA, les deux parties sont tenues de travailler ensemble gratuitement pour enquêter sur les différends, proposer un rapport détaillé des conclusions et mettre à jour votre rapport en conséquence.
Comment ouvrir des comptes chèques professionnels avec un mauvais crédit
Si vous rencontrez des difficultés pour ouvrir un compte bancaire professionnel en raison de vos antécédents bancaires personnels et de votre crédit, vous pouvez prendre certaines mesures pour atteindre votre objectif.
Nouer une relation avec un banquier personnel
Idéalement, vous pourriez ouvrir un compte bancaire sur lequel vous pourriez nouer une relation avec un banquier personnel. Ces banquiers peuvent devenir des alliés commerciaux une fois qu’ils ont compris votre entreprise et vos besoins en matière de trésorerie. Dans cet esprit, vous pouvez également vous tourner vers les banques communautaires ou les coopératives de crédit comme alternative aux banques traditionnelles. Ils proposent souvent différentes opportunités de prêt et de compte pour les clients locaux, vous pourrez donc peut-être bénéficier du meilleur des deux mondes, même si vous avez rencontré des problèmes dans votre passé bancaire personnel.
Créer une société à responsabilité limitée
Les entreprises opérant en tant qu’entreprises individuelles peuvent trouver avantageux de se constituer en société à responsabilité limitée (SARL) afin de séparer le propriétaire de l’entreprise. Voici quelques avantages de créer une LLC :
- Vous recevrez un numéro d’identification d’employeur (EIN).
- Vous pouvez séparer votre crédit personnel et votre crédit professionnel. Par exemple, votre crédit personnel ne sera pas affecté si votre entreprise n’est pas en mesure de rembourser un prêt.
- Protéger le crédit de votre entreprise garantira que l’entreprise ne soit pas pénalisée par les choix financiers personnels d’un partenaire. (Ceci est particulièrement important si votre entreprise comprend plusieurs partenaires.)
Essayez les services bancaires de la deuxième chance
Si vous ne parvenez pas à ouvrir un compte auprès des banques traditionnelles, des institutions financières telles que Wells Fargo, Chime, Radius Bank et Peoples Bank fournissent des services bancaires aux clients ayant des antécédents bancaires douteux via des comptes chèques de « seconde chance ». Avec la banque de la deuxième chance, votre rapport Chexsystems ne vous empêche pas nécessairement d’ouvrir un compte professionnel.
Bien que ces types de comptes puissent présenter des inconvénients tels que des frais mensuels plus élevés et un accès limité aux guichets automatiques, ils donnent aux clients ayant un mauvais crédit ou des rapports Chexsystems négatifs la possibilité de profiter de nombreux services bancaires traditionnels et de créer un historique bancaire positif pour leur entreprise.
Note
Toutes les banques qui proposent des services bancaires de la deuxième chance ne sont pas nationales. Il existe des banques numériques et des options régionales qui peuvent s’offrir à vous.
Foire aux questions (FAQ)
Comment contester Chexsystems ?
Vous pouvez contester un élément de votre rapport directement auprès de Chexsystems ainsi qu’avec l’institution financière qui a déclaré le compte.
Combien de temps les informations restent-elles sur Chexsystems ?
Même après le paiement des soldes impayés, les comptes signalés à Chexsystems restent dans le rapport pendant cinq ans.
Quelles banques utilisent Chexsystems ?
La plupart des grandes banques traditionnelles, dont Bank of America, utilisent Chexsystems. Cependant, de nombreuses banques n’utilisent pas Chexsystems ou proposent des comptes bancaires de la deuxième chance, y compris d’autres grandes institutions nationales comme Wells Fargo, TD Ameritrade, SoFi et US Bank.
