Comment obtenir des prêts d’équipement

Il n’existe pas une seule façon de financer une entreprise, surtout lorsque vous débutez. En fonction de votre produit, de votre secteur d’activité et de votre solvabilité personnelle, vous devrez peut-être assembler une couverture financière qui aidera votre entreprise à se développer. Ce n’est pas une tâche facile, mais puiser dans des fonds destinés à des utilisations très spécifiques, comme les prêts d’équipement, peut aider à reconstituer le puzzle de manière gérable.

Lorsque vous avez besoin d’équipement pour maintenir votre entreprise en activité ou pour mettre à niveau vos machines existantes afin d’augmenter la productivité, le financement adossé à des actifs mérite d’être envisagé. Les prêts d’équipement sont souvent plus faciles à obtenir que les prêts à terme traditionnels et peuvent aider à protéger votre trésorerie en permettant le remboursement lent d’un actif au fil du temps. Découvrez les avantages et les inconvénients du financement d’équipement et les façons dont il peut être bénéfique pour les entreprises à tout moment.

Comment fonctionne le financement d’équipement

Les prêts d’équipement peuvent être utiles lorsque vous recherchez un type de financement spécifique pour votre entreprise. Avec ce type de prêt, l’entreprise verse souvent un acompte variable suivi de versements mensuels pour le prêt d’équipement. Dans ce cas, les machines servent souvent de garantie principale pour le prêt, même si des garanties supplémentaires peuvent être exigées en fonction de la solvabilité de l’entreprise et de ses propriétaires. En supposant qu’il n’y ait pas de défaut, à la fin du terme, l’entreprise est propriétaire de l’équipement.

Les prêts d’équipement sont disponibles auprès de divers prêteurs, coopératives de crédit et grandes banques, via la Small Business Administration (SBA), et parfois directement auprès du fabricant d’équipement. Les taux, les conditions et les conditions des prêts d’équipement varient selon les prêteurs, bien que la durée moyenne de la plupart des prêts d’équipement soit de trois à sept ans.Certains peuvent exiger des garanties personnelles, des actifs gagés ou des acomptes en fonction du ratio prêt/valeur (LTV). Le ratio LTV correspond au montant emprunté divisé par la valeur de l’actif et est généralement fixé par le prêteur.

Les prêteurs traditionnels peuvent fixer des ratios LTV plus stricts en fonction de la santé et de l’âge de votre entreprise, ce qui signifie que votre entreprise devra verser un acompte plus important, parfois supérieur à 20 %. En raison des ratios LTV et des taux d’intérêt variables, offrir un acompte plus important pourrait augmenter vos chances d’obtenir l’approbation d’un prêt d’équipement.

Une garantie importante et intégrée peut souvent signifier un chemin d’approbation plus facile que les prêts commerciaux traditionnels. Le financement d’équipement est donc une voie populaire pour les entreprises de toutes tailles qui cherchent à améliorer leurs processus sans sacrifier leurs flux de trésorerie.

Financement d’équipement vs location d’équipement

Le financement d’équipement n’est pas le seul moyen d’ajouter de nouvelles machines à votre entreprise. Si vous cherchez à éviter certaines des conditions de prêt les plus lourdes, le crédit-bail d’équipement peut être intéressant à envisager. Avec le crédit-bail, une entreprise loue essentiellement un équipement auprès du prêteur ou, dans certains cas, directement auprès du fabricant pour une durée déterminée.

La location d’équipement ne nécessite généralement pas d’acompte ni d’exigences de garantie supplémentaires en dehors de l’équipement. Les paiements mensuels de location sont souvent inférieurs à ceux d’un prêt d’équipement et, comme l’entreprise n’est pas propriétaire de la machine, la responsabilité des réparations, des mises à niveau et, dans certains cas, de l’entretien régulier incombe au prêteur. Cela peut représenter un énorme avantage pour les petites entreprises qui n’ont pas les moyens de réparer et de remplacer des actifs clés très usés.

Certains contrats de location de matériel, comme un contrat de location-acquisition, peuvent offrir à l’entreprise la possibilité d’acheter l’équipement à la fin du bail à sa juste valeur marchande. Cependant, étant donné que le crédit-bail d’équipement est techniquement une location, l’entreprise ne peut pas profiter des avantages d’amortissement de la propriété d’actifs accordés par l’article 179, qui permet de déduire 100 % du prix d’achat de la propriété.

Avantages et inconvénients des prêts d’équipement

Avantages expliqués 

• Améliorer l’efficacité: De nombreuses entreprises ont besoin d’équipements pour devenir plus efficaces, réduire le coût des marchandises vendues (COGS) ou rationaliser leurs pratiques de production pour se développer considérablement. Obtenir un financement par prêt pour un équipement spécifique peut vous aider à améliorer vos pratiques commerciales et à permettre l’accès à des machines qui, autrement, pourraient prendre des années à être achetées.
• Protéger les flux de trésorerie: L’achat d’équipement peut être très coûteux, surtout pour une petite entreprise. Le financement des éléments clés qui permettent à une entreprise de passer à l’étape suivante peut être un moyen lucratif de protéger ses flux de trésorerie tout en favorisant la croissance.
• Approbation facile: Étant donné qu’un prêt d’équipement comprend une garantie importante, les approbations sont souvent plus faciles à obtenir que pour un prêt à terme général aux petites entreprises. Il peut y avoir moins de paperasse, des conditions plus avantageuses et des délais d’exécution souvent plus rapides, ce qui profite tous à une petite entreprise qui cherche à se développer.
• Actifs accrus: Contrairement à un crédit-bail d’équipement, avec un prêt d’équipement, l’emprunteur détient le titre de propriété de l’équipement et peut revendiquer la propriété de la machine pendant toute la durée du prêt.À la fin du terme, en supposant qu’il n’y ait pas de défaut, l’entreprise aura acquis un actif qui pourra être utilisé comme garantie pour obtenir un meilleur financement à l’avenir.

Inconvénients expliqués

• Dette importante: Comme pour tout prêt, contracter un crédit d’équipement comporte beaucoup de risques. L’équipement coûte cher, et ajouter cette dette à votre entreprise n’est peut-être pas le bon choix. Si vous n’êtes pas en mesure de respecter vos obligations de paiement mensuel, l’équipement sera saisi, ainsi que tout autre actif qui aurait pu être mis en gage pour obtenir l’approbation.
• Équipement obsolète: Les conditions du prêt dureront souvent aussi longtemps que dure la pièce d’équipement, puisque le prêteur doit être assuré qu’il restera quelque chose de valeur à saisir en cas de défaut. De même, si vos pratiques commerciales changent ou si de nouveaux équipements arrivent sur le marché et conviennent mieux à votre production, vous devrez rembourser un équipement qui ne répond plus aux objectifs de croissance de votre entreprise.
• Passif accru: Si votre entreprise est jeune ou si son crédit est faible ou mauvais, certains prêteurs peuvent exiger un privilège global UCC en plus de garantir l’équipement en garantie. Cela signifie que si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur peut avoir le droit de saisir des actifs commerciaux supplémentaires pour récupérer les fonds perdus.

Où obtenir un prêt d’équipement

Parce qu’ils sont garantis par des garanties sécurisables, les prêts d’équipement sont relativement courants et sont proposés par divers prêteurs. Les grandes banques, les coopératives de crédit locales et les prêteurs alternatifs proposent tous du financement d’équipement pour les entreprises. Les limites, conditions et taux du prêt varient selon le prêteur et sont influencés par la solvabilité de l’entreprise et de ses propriétaires.

La facilité d’application dépend également du type d’établissement. Les banques traditionnelles sont susceptibles d’exiger plus d’informations et d’avoir un processus de demande plus long, mais peuvent avoir des taux plus avantageux que les prêteurs en ligne, qui peuvent traiter les demandes beaucoup plus rapidement mais ont tendance à facturer des intérêts plus élevés.

Options SBA

De nombreuses petites entreprises se tournent vers la SBA pour obtenir des prêts commerciaux de tous types, y compris des prêts d’équipement. Le programme 504 de la SBA propose des prêts d’équipement pouvant aller jusqu’à 5 millions de dollars aux entreprises qui répondent aux critères. Les entreprises doivent être à but lucratif, avoir une valeur nette inférieure à 15 millions de dollars et avoir un revenu moyen inférieur à 5 millions de dollars au cours des deux années précédant la demande. La SBA s’associe à des prêteurs agréés pour garantir une partie du prêt, ce qui permet aux petites entreprises d’obtenir plus facilement un financement. Les prêts 504 sont souvent disponibles jusqu’à 90 % du coût d’achat d’un équipement qualifié, et les durées varient entre 10 et 20 ans.

Comment obtenir un prêt d’équipement

Avant de commencer le processus de demande de financement, quel qu’il soit, il est important de rechercher ce qui fonctionne pour votre entreprise. Une fois que vous avez choisi la bonne voie de prêt, la règle générale suivante consiste à rassembler autant d’informations pour votre demande avant de commencer. Cela facilitera le déroulement du processus et augmentera vos chances d’approbation.

• Crédit: Soyez prêt à fournir votre pointage de crédit personnel, ainsi que celui de votre entreprise. Des cotes de crédit commerciales plus élevées ont de meilleures chances d’être approuvées pour un prêt d’équipement à des conditions et à des taux plus avantageux.
• Comprendre l’équipement: Ayez une compréhension claire des avantages que l’équipement apportera à votre entreprise. Préparez-vous avec des plans d’affaires et des projections, ainsi que des informations détaillées sur l’équipement spécifique, sa valeur projetée, sa valeur actuelle et des devis de divers fabricants, le cas échéant.
• Informations de base: Assurez-vous d’avoir rassemblé les informations commerciales appropriées, y compris les antécédents des propriétaires, les informations fiscales de base, les rapports de crédit et les déclarations de revenus des propriétaires et de l’entreprise.
• États financiers: Les prêteurs voudront consulter les déclarations de revenus ainsi que les états financiers de votre entreprise des deux dernières années. Les revenus et l’historique de l’entreprise peuvent déterminer les taux ou toute garantie supplémentaire pour le prêt, ainsi que l’éligibilité au programme SBA 504.
• N’envoyez pas trop de candidatures: Après avoir effectué les recherches appropriées, essayez d’éviter d’envoyer des demandes de prêt à un trop grand nombre de prêteurs potentiels. Cela soulèvera des questions sur votre viabilité en tant que candidat.

Foire aux questions (FAQ)