Les marges de crédit commerciales peuvent être un outil important pour les petites entreprises qui ont besoin d’accéder à un fonds de roulement pour stabiliser leurs flux de trésorerie. Même les petites entreprises les plus prospères peuvent avoir besoin de capitaux supplémentaires et d’un financement flexible pendant les périodes cruciales de croissance.
Dans le cas d’une ligne de crédit non garantie, l’entreprise peut même accéder au financement sans avoir à risquer aucune garantie. Avoir une réserve de liquidités sur laquelle puiser agit comme un plan d’assurance pour une petite entreprise et, lorsqu’il est utilisé de manière responsable, peut constituer un élément crucial de la stratégie de financement d’une entreprise.
Points clés à retenir
- Les marges de crédit agissent comme un filet de sécurité, permettant à une entreprise de puiser dans une réserve de liquidités pré-approuvée uniquement si et quand elle en a besoin. Une entreprise ne paiera des intérêts que sur le montant d’argent retiré de la ligne.
- Contrairement aux lignes de crédit garanties, les lignes de crédit non garanties ne nécessitent aucune garantie pour accéder au financement, seulement une garantie personnelle de la part des emprunteurs. En conséquence, ils ont souvent des taux d’intérêt plus élevés et des limites d’emprunt plus faibles.
- Il existe de nombreux types de financement pour une petite entreprise. Une marge de crédit, lorsqu’elle est utilisée et remboursée de manière responsable, peut être un outil précieux dans le cadre d’un plan financier plus vaste pour les startups et les entreprises établies.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit ?
Une marge de crédit commerciale est une option qui mérite d’être envisagée pour les petites entreprises qui ont besoin d’accéder à des capitaux, mais qui n’est peut-être pas la bonne solution pour un prêt traditionnel. Avec un prêt, les petites entreprises reçoivent une somme forfaitaire, souvent après un processus fastidieux consistant à prouver leur solvabilité et, dans de nombreux cas, à fournir des garanties importantes.
Une ligne de crédit non garantie agit cependant comme un plan de secours pour les entreprises nouvelles et établies. Il s’agit de l’un des seuls types de financement permettant à une entreprise d’accéder au capital sans avoir à engager des actifs majeurs. Une fois approuvée, une entreprise peut accéder à l’argent,siil en a besoin, comme complément périodique à la trésorerie standard ou pour couvrir des dépenses imprévues.
Si une entreprise décide de puiser dans la ligne de capital, elle ne paie que des intérêts sur le montant des liquidités reçues. Cela permet aux petites entreprises d’accéder progressivement à des liquidités, sans le fardeau du paiement d’intérêts sur une somme forfaitaire importante.
Note
La plupart des marges de crédit sont tournantes, ce qui signifie qu’une fois les fonds remboursés, la limite d’emprunt revient au montant initial.
Marges de crédit garanties ou non garanties
| Sécurisé | Non garanti |
| Paiement à demande | Paiement à demande |
| Garantie requise pour l’approbation | Seules les garanties personnelles des propriétaires d’entreprise sont nécessaires pour l’approbation |
| Processus d’approbation plus rigoureux | Processus d’approbation plus simple |
| Les prêteurs peuvent saisir les actifs si les fonds ne sont pas remboursés | Les prêteurs peuvent commencer à recouvrer les dettes sur le capital non restitué et affecter négativement les cotes de crédit des propriétaires. |
| Doit démontrer un crédit commercial établi (six mois à deux ans) et un revenu annuel stable | Doit démontrer un crédit commercial établi (six mois à deux ans) et un revenu annuel supérieur à celui d’une ligne garantie |
| Des taux d’intérêt plus bas | Des taux d’intérêt plus élevés |
Accès à des liquidités à des taux d’intérêt variables
Les lignes de crédit garanties et non garanties offrent l’avantage important du paiement à la demande. Les petites entreprises ont souvent besoin d’un financement provisoire pour traverser les périodes de soudure, ou d’une injection de liquidités pendant une période de croissance. À ces fins, disposer d’une marge de crédit peut offrir une tranquillité d’esprit.
Grâce aux marges de crédit, les entreprises peuvent retirer le montant exact dont elles ont besoin et soit rembourser ce montant une fois les flux de trésorerie stabilisés, soit payer des intérêts uniquement sur le capital dépensé.
Garantie vs garantie personnelle
La différence la plus importante entre les lignes de crédit garanties et non garanties réside dans la garantie requise pour obtenir l’approbation d’une banque ou d’un prêteur alternatif.
Les lignes de crédit garanties obligent les entreprises à garantir l’extension de trésorerie en utilisant des garanties importantes, telles que des équipements majeurs, des stocks commerciaux ou même la maison personnelle du propriétaire.
Les marges de crédit non garanties sont moins risquées pour les propriétaires d’entreprise car elles ne nécessitent aucune garantie pour être approuvées, mais la plupart des prêteurs exigeront toujours une garantie personnelle de la part de tous ceux qui possèdent au moins 25 % de l’entreprise.
Actifs et crédit personnel
Dans le cas où le capital accordé ne peut être remboursé, une ligne de crédit garantie signifie qu’un prêteur peut saisir les actifs de l’emprunteur mis en garantie. Cela peut être risqué pour les propriétaires d’entreprise qui ont mis en gage leur entreprise ou leurs biens personnels.
Avec une ligne de crédit non garantie, le prêteur ne peut faire appel à aucune garantie, ce qui rend ces prêts beaucoup plus risqués pour lui, mais il peut toujours poursuivre le recouvrement des créances, ce qui peut avoir un impact extrêmement négatif sur les cotes de crédit personnelles des propriétaires d’entreprise et sur le crédit de l’entreprise.
Histoire commerciale établie
Bien que les conditions et les taux soient différents pour chaque ligne de crédit bancaire, un prêteur souhaitera presque toujours avoir au moins deux ans de déclarations de revenus des entreprises, ainsi qu’un solide crédit professionnel et personnel afin d’étendre une ligne garantie ou non garantie. Étant donné que les fonds devraient être remboursés via les revenus de l’entreprise, les prêteurs voudront généralement également voir des revenus annuels établis.
Dans le cas d’une ligne de crédit garantie, ces besoins en revenus annuels peuvent être inférieurs, car la mise de fonds est moins risquée pour le prêteur que dans le cas d’une ligne non garantie. De même, les taux d’intérêt des lignes de crédit garanties seront généralement plus bas, car le prêteur a la possibilité de récupérer les fonds via une garantie, si nécessaire.
Note
Certains prêteurs, tels que les prêteurs en ligne, ont des exigences d’approbation plus souples, mais une entreprise demandant un emprunt avec un historique de revenus plus stable peut bénéficier de taux et de conditions plus favorables.
Avantages et inconvénients des marges de crédit non garanties
Processus de candidature plus rapide
Aucune garantie requise
Accès pratique à l’argent disponible
Des taux d’intérêt généralement inférieurs à ceux d’une carte de crédit professionnelle
Options de paiement flexibles
Crédit renouvelable
Revenu commercial annuel plus élevé requis pour l’approbation
Garantie personnelle requise
Des taux d’intérêt plus élevés, qui peuvent aggraver
Besoin de démontrer un bon crédit personnel et un faible taux d’utilisation du crédit
Limites d’emprunt inférieures
Exigences d’approbation plus strictes
Frais annuels
Avantages expliqués
L’un des principaux avantages d’une marge de crédit non garantie est que les propriétaires de petites entreprises peuvent accéder au capital sans mettre en gage des actifs majeurs, tels que des propriétés ou des stocks. Cela permet aux entreprises de couvrir rapidement leurs besoins de trésorerie et d’investir dans des opportunités de croissance sans craindre un privilège sur leur entreprise ou leurs biens personnels.
De plus, contrairement à un prêt traditionnel, une fois les fonds remboursés, l’emprunteur peut à nouveau accéder au montant total. Si les entreprises sont capables de gérer correctement leurs revenus et dépenses, cette réserve de trésorerie tournante peut être un outil très utile.
Note
Bien qu’une marge de crédit non garantie fonctionne de la même manière qu’une carte de crédit professionnelle, les taux d’intérêt sont souvent plus bas et les limites d’emprunt sont généralement beaucoup plus élevées.
Inconvénients expliqués
Étant donné qu’une marge de crédit non garantie est plus risquée pour les prêteurs, ceux-ci facturent souvent des taux d’intérêt plus élevés et peuvent fixer des conditions moins favorables. Bien que les conditions de chaque transaction puissent varier, avec une marge de crédit non garantie, les propriétaires d’entreprise doivent personnellement garantir le financement, ce qui signifie que les prêteurs peuvent poursuivre les propriétaires d’entreprise si les fonds ne sont pas remboursés.
Le risque plus élevé pour les prêteurs signifie également généralement des limites d’emprunt plus faibles, des frais annuels et des exigences d’approbation plus strictes. Plus important encore, si les entreprises ne gèrent pas correctement leur marge de crédit, les intérêts composés peuvent devenir un fardeau financier majeur.
Comment obtenir une marge de crédit
Comprendre votre crédit
Comme première étape dans la recherche de tout type de financement, il est important d’avoir une solide compréhension de vos antécédents de crédit personnels et professionnels. Étant donné qu’une marge de crédit non garantie ne nécessite pas de garantie, les prêteurs s’appuieront fortement sur leur analyse de la solvabilité du propriétaire, ainsi que sur la capacité de l’entreprise à rembourser les fonds. En comprenant à la fois vos cotes de crédit et celles de votre entreprise, vous pouvez exclure la possibilité que les prêteurs exigent des qualifications plus élevées pour accorder du crédit.
Choisissez un type de prêteur
Des lignes de crédit non garanties sont disponibles auprès des banques traditionnelles, ainsi que des prêteurs alternatifs et en ligne. Les prêteurs en ligne ont souvent des seuils d’approbation plus flexibles, ce qui peut être utile pour les propriétaires d’entreprise ayant des cotes de crédit personnelles plus faibles ou pour une entreprise relativement nouvelle sans historique de revenus établi. Ces qualifications plus faciles s’accompagnent généralement de taux plus élevés et de limites d’emprunt plus faibles. Il est donc important d’évaluer différents prêteurs pour trouver la relation qui correspond le mieux aux besoins de votre entreprise.
Identifiez un produit de prêt et postulez
Une fois que vous avez choisi un prêteur, vous pouvez évaluer quel type de produit convient le mieux à votre entreprise. Si vous décidez d’opter pour une marge de crédit garantie, vous devrez fournir des garanties importantes pour pouvoir en faire la demande. Avec une ligne non garantie, vous devrez être à l’aise en signant une garantie personnelle pour tous les fonds utilisés.
Le processus de demande varie selon le prêteur et le produit, mais en général, demander une marge de crédit, en particulier pour une ligne non garantie, peut être beaucoup plus rapide et moins rigoureux que demander un prêt traditionnel.
Alternatives à une marge de crédit
Il est important pour les petites entreprises cherchant à accéder à des capitaux d’évaluer toutes les options avant de signer des garanties ou des garanties personnelles. Dans de nombreux cas, les petites entreprises peuvent réussir et croître en recourant à une combinaison d’options de financement, à condition qu’elles disposent d’un plan de remboursement solide. Voici quelques alternatives aux marges de crédit :
Prêts
Les prêts à court et à long terme sont des options éprouvées pour le financement des petites entreprises. Que ce soit par l’intermédiaire d’une grande institution financière ou de la Small Business Administration (SBA) des États-Unis, les prêts peuvent être utiles pour la croissance, l’acquisition et le démarrage. Les entreprises plus établies bénéficient souvent de prêts d’un montant plus élevé et de conditions plus avantageuses, mais les startups peuvent également bénéficier de microcrédits.
Équité
Un moyen courant pour les startups et les petites entreprises qui entrent dans des phases de croissance clés d’obtenir du capital est de vendre des actions. Ce type d’investissement peut provenir de diverses sources, notamment des amis et de la famille, des investisseurs providentiels ou des investisseurs en capital-risque. Cela vaut la peine d’envisager l’investissement en actions dans le cadre d’une stratégie de financement des petites entreprises, mais seulement si vous êtes prêt à inviter les investisseurs à participer à vos opérations.
Financement participatif
Les startups et les petites entreprises peuvent, à tout moment, s’engager dans le financement participatif en ligne pour accéder à de l’argent. Bien que le financement participatif nécessite beaucoup d’apport initial en termes de marketing, de réseautage et de bouche à oreille, ce financement présente très peu de risque et ne comporte aucun intérêt. En outre, la Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis autorise désormais le financement participatif en actions, qui permet aux entreprises de vendre des titres par l’intermédiaire d’un courtier enregistré.
Cartes de crédit
Les cartes de crédit professionnelles sont la forme de financement la plus courante pour les petites entreprises et la plus facile à obtenir. Les cartes de crédit sont un moyen utile de compléter les flux de trésorerie, à condition qu’une entreprise puisse payer les soldes à temps. Les cartes de crédit ont souvent des taux d’intérêt élevés et des limites de crédit inférieures à celles des marges de crédit ou des prêts. Elles doivent donc être utilisées de manière responsable.
L’essentiel
Une marge de crédit peut être un outil précieux pour les petites entreprises à la recherche d’un financement provisoire ou d’une réserve pour résoudre des problèmes de trésorerie. Les marges de crédit non garanties peuvent être un bon point de départ pour les nouvelles entreprises qui cherchent à éviter de risquer des actifs commerciaux ou personnels importants, même si les revenus de l’entreprise doivent soutenir les conditions de remboursement pour éviter des pénalités d’intérêt élevées.
Foire aux questions (FAQ)
Est-il plus dangereux de cosigner un prêt automobile ou de cosigner une ligne de crédit non garantie ?
Signer une garantie personnelle pour tout type de prêt comporte toujours un risque, mais le niveau de risque est lié au plafond d’emprunt. Si vous devez obtenir une marge de crédit non garantie de 250 000 $, c’est beaucoup plus risqué que de cosigner un prêt pour une voiture d’une valeur de 25 000 $.
Puis-je être poursuivi pour une dette contractée grâce à une ligne de crédit non garantie ?
Étant donné qu’aucune garantie ne peut être saisie avec une marge de crédit non garantie, la première étape pour les créanciers est de poursuivre l’emprunteur en justice pour tenter d’obtenir un jugement financier avant de pouvoir récupérer ses biens personnels. Toutefois, en général, les prêteurs tentent d’abord de recouvrer eux-mêmes la dette ou de faire appel à une agence de recouvrement.
