Vous avez rejeté un chèque : que se passe-t-il maintenant ?

Vous venez de vous rendre compte qu’un chèque a été sans provision et vous vous demandez ce qui va se passer ensuite. Vous pourriez être frustré ou embarrassé, et vous pourriez même vous inquiéter de problèmes juridiques et de dommages à votre crédit. Mais il y a une bonne nouvelle : tant que vous n’en faites pas une habitude et que vous effectuez rapidement votre paiement, vous n’envisagez probablement pas le pire des cas.

Pourquoi les chèques sont-ils rejetés ?

Lorsqu’il n’y a pas suffisamment de fonds sur votre compte courant pour couvrir le paiement qui y est inscrit, le chèque sera sans provision. Cela peut arriver pour plusieurs raisons. Peut-être qu’un paiement automatique a été déduit de votre compte avant que vous ne vous y attendiez, que votre employeur a mis du temps à déposer votre salaire ou que l’argent de votre compte a été bloqué pendant quelques jours après avoir utilisé votre carte de débit. Peut-être avez-vous simplement commis une erreur en équilibrant votre chéquier.

Il est plus facile que vous ne le pensez de renvoyer des chèques sans provision : les chèques papier sont souvent convertis en chèques électroniques ou en « chèques de remplacement » (il suffit d’un téléphone portable ou d’un scanner de chèques) et ils transitent rapidement par le système bancaire.Quelle que soit la raison, si votre banque détermine que vous n’avez pas suffisamment de fonds sur votre compte, le chèque vous sera retourné impayé.

Il est encore temps ?

Si vous réalisez qu’un chèque est sur le point d’être sans provision, mais que cela ne s’est pas encore produit, vous pourrez peut-être l’empêcher.

Le moyen le plus rapide d’ajouter des fonds à votre compte est de déposer de l’argent dans une succursale. Si vous déposez des chèques sur votre compte, votre banque peut retenir ces fonds pendant quelques jours (consultez la politique de disponibilité de vos fonds pour plus de détails). Si vous êtes occupé et n’avez pas le temps de vous rendre en agence (et que le montant n’est pas trop élevé), vous pourrez peut-être agir numériquement et recevoir de l’argent via Zelle ou une autre application de paiement instantané pour approvisionner votre compte en temps réel.

Contactez-nous

Dès que vous réalisez qu’il y a un problème avec le solde de votre compte, contactez le bénéficiaire à qui vous avez écrit les chèques. Ils ne sont probablement pas intéressés à vous punir. Ils veulent juste leur argent. Être proactif (contacter le commerçant ou le fournisseur de services au lieu d’attendre qu’il agisse) démontre que vous avez l’intention de payer, ce qui pourrait empêcher que la situation n’empire. Idéalement, vous le faites avant que quiconque ne se rende compte que vous avez rédigé un chèque sans provision, mais cela vaut toujours la peine d’essayer une fois que le chèque a atteint votre compte.

Attendez-vous à des frais

Si votre chèque est sans provision après que quelqu’un l’a déposé, cela vous coûtera cher. Pour commencer, vous paierez des frais à votre banque : vous pourriez être confronté à des frais de découvert ou à des frais de fonds insuffisants (NSF) d’environ 25 $ à 38 $.Vous devrez probablement également payer des frais à la personne à qui vous avez rédigé le chèque. Le destinataire est critiqué pour avoir déposé des chèques sans provision, et il peut vous répercuter ces frais.

Après qu’un chèque ait été rejeté une fois, votre bénéficiaire peut essayer de redéposer le chèque pour voir si votre compte contient de l’argent. Sinon, attendez-vous à payer une autre série de frais.

Enfin, vous pourriez être confronté à des amendes et des pénalités à la suite de jugements judiciaires.

Votre rapport de crédit

Un chèque sans provision n’apparaît pas nécessairement sur votre rapport de crédit ni ne diminue votre cote de crédit, mais c’est possible. Plusieurs bases de données suivent les chèques sans provision (notamment Telecheck ou ChexSystems). Si votre activité se retrouve dans ces bases de données, vous pourriez avoir des difficultés à rédiger des chèques ailleurs (votre chèque pourrait être rejeté après qu’un caissier l’ait scanné à l’épicerie, par exemple). Vous pourriez également ne pas trouver de banque qui vous permettra d’ouvrir un compte courant. Après trop de chèques sans provision, votre banque pourrait fermer votre compte courant existant.

Ces bases de données ne font pas partie de vos cotes de crédit traditionnelles, comme les cotes FICO, qui sont les cotes couramment utilisées pour les gros prêts comme les prêts automobiles et immobiliers. Mais des cotes de crédit « alternatives » pourraient utiliser ces informations.

Si le chèque concernait un remboursement de prêt, votre crédit pourrait rapidement s’en mêler. Étant donné que le chèque a été sans provision, vous n’avez jamais effectué le paiement et vous pourriez finir par manquer (ou être en retard) un paiement mensuel. Les paiements en retard et sautés réduiront certainement vos cotes de crédit.

Si vous ne résolvez pas le problème, le solde impayé pourra être remis à une agence de recouvrement. Cette agence signalera probablement votre dette impayée aux agences d’évaluation du crédit, ce qui entraînera une baisse des cotes de crédit. Les agences de recouvrement – ​​ou même le commerçant à qui vous avez initialement écrit le chèque – peuvent également intenter une action en justice, et les jugements contre vous nuiront à votre crédit.

Problème juridique

Quelles sont les conséquences juridiques d’un chèque sans provision ? Dans de nombreux cas, il est illégal de faire un chèque quand vous savez qu’il ne sera pas compensé (même si les choses peuvent devenir floues lorsqu’il s’agit de chèques postdatés).

Les conséquences juridiques de la rédaction de chèques sans provision varient d’un État à l’autre et dépendent des circonstances. Si vous rebondissez accidentellement sur un chèque de temps en temps, des accusations civiles (ou aucune accusation du tout) sont très probables. Mais si vous faites intentionnellement ou habituellement des chèques sans provision (surtout les plus gros), vous pourriez faire face à des accusations criminelles. Dans certains États, vous avez la possibilité d’effectuer le paiement avant que des accusations puissent être déposées – vous pouvez disposer d’un délai de 30 jours, par exemple.

Accusations civilesentraîneront des coûts supplémentaires et vous n’aurez probablement pas d’argent supplémentaire (c’est la raison pour laquelle le chèque a été sans provision en premier lieu). Il est donc essentiel d’agir rapidement. Communiquez avec votre bénéficiaire ou l’agence qui collecte l’argent en son nom. S’ils réussissent à intenter une action en justice contre vous, vous devrez peut-être payer des frais juridiques, des frais de service ou une pénalité basée sur le montant du chèque original, par exemple 150 % du montant du chèque.

Accusations criminellespeut figurer sur votre casier judiciaire, peut éventuellement entraîner une peine de prison et est susceptible d’entraîner des amendes plus élevées.Cependant, ce n’est pas parce que vous êtes menacé de poursuites pénales que quiconque peut intenter une action contre vous avec succès. Contactez immédiatement un avocat local si quelqu’un mentionne des accusations criminelles. Pour obtenir gain de cause, le créancier devra prouver que la dette vous appartient, ce qu’il ne peut pas toujours faire. En outre, ils devront prendre des mesures avant l’adoption d’un délai de prescription.

Agents de recouvrement et procureurs de district

La plupart des entreprises n’ont pas les ressources nécessaires pour recouvrer les chèques sans provision. De plus, la plupart des organismes chargés de l’application de la loi n’ont pas les ressources nécessaires pour traquer les consommateurs qui, occasionnellement, rejettent un petit chèque. En conséquence, les agences de recouvrement de créances privées pourraient finir par effectuer l’essentiel de ce travail.

Dans certaines régions, les agents de recouvrement peuvent s’associer aux forces de l’ordre locales. Les procureurs de district (DA) fournissent du papier à en-tête et autorisent les agents de recouvrement à utiliser le logo du DA. Les collecteurs de dettes gèrent la logistique de recherche et de contact avec les consommateurs. Ils partagent ensuite les revenus (frais et pénalités) avec le bureau du procureur.

Malheureusement, certains de ces « programmes de restitution de chèques sans provision » prêtent à confusion pour les consommateurs, qui croient recevoir de la correspondance officielle du gouvernement. Les consommateurs pourraient croire que le DA a l’intention de porter plainte au pénal (qui peuvent être exactes ou non), et ils pourraient ne pas permettre aux consommateurs de plaider leur cause. En fait, le bureau du procureur pourrait même ne pas examiner les cas. Les destinataires sont généralement intimidés et confus, et reçoivent des instructions pour payer le montant dû (plus les frais). Ils devront peut-être même s’inscrire à un cours de responsabilité financière à leurs propres frais.

Si vous avez rejeté un chèque et que vous êtes contacté par un agent de recouvrement, assurez-vous d’être traité équitablement. Les agents de recouvrement, même en partenariat avec les forces de l’ordre, doivent suivre les règles fixées par votre État, et ils devront peut-être suivre la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). 

Empêcher les chèques sans provision

Vous ne pourrez peut-être rien faire concernant un chèque déjà sans provision, mais vous pouvez empêcher que cela ne se reproduise à l’avenir. Voici quelques moyens d’éviter qu’un chèque ne touche votre compte lorsque vous n’avez plus d’argent :

Balancez votre compte :La chose la plus importante que vous puissiez faire est de suivre le solde de votre compte. Cela signifie que vous devez savoir à tout moment combien vous disposez et combien est sur le point de quitter votre compte. Soyez conscient de tous les paiements en attente, des chèques impayés et des virements automatiques hors de votre compte. Apprenez à équilibrer votre compte avec une variété d’outils.

Gardez un coussin :Même avec une bonne planification, des erreurs peuvent arriver. Gardez de l’argent supplémentaire sur votre compte pour vous aider à couvrir toute surprise. Si votre employeur vous paie en retard ou si vous oubliez le paiement automatique de vos factures, un tampon de sécurité peut empêcher que la situation ne s’aggrave.

Surveillez votre solde :Il est difficile de tout suivre. De plus, le solde de votre compte peut être gelé d’une manière inattendue (si vous utilisez votre carte de débit à une pompe à essence, par exemple, ou si un dépôt est retenu). Découvrez comment vérifier facilement le solde de votre compte afin d’être informé des problèmes avant qu’ils ne s’aggravent. Inscrivez-vous aux alertes pour ne pas être surpris lorsque le solde de votre compte diminue.

Envisagez une protection contre les découverts :La protection contre les découverts peut être coûteuse, mais ce n’est pas obligatoire. Si vous l’utilisez comme filet de sécurité (au lieu de compter fréquemment sur lui pour vos besoins de trésorerie), vous paierez rarement des frais de découvert. Lorsque votre banque couvre les chèques sans provision, le coût peut être inférieur aux frais de chèque sans provision (pour les détaillants) et aux frais NSF (pour votre banque). Vous pouvez minimiser davantage les frais si vous utilisez une ligne de crédit à découvert ou si vous demandez à votre banque de retirer des fonds de votre compte d’épargne lorsque votre compte courant n’est pas suffisamment approvisionné.

Payer avec une carte de débit :Si vous continuez à payer des chèques sans provision, essayez plutôt de faire des achats avec une carte de débit (si possible). Vous saurez immédiatement si vous pouvez vous permettre la transaction. Tant que vous n’avez pas donné à votre banque l’autorisation de traiter ces frais, votre carte sera rejetée. 

Foire aux questions (FAQ)