Les acheteurs et les vendeurs doivent souvent travailler ensemble sur la base de la confiance, mais cela fait peur. Heureusement, les services de dépôt fiduciaire peuvent rendre les affaires moins risquées. Escrow est peut-être l’un de ces termes financiers que vous n’entendez pas tous les jours, mais le concept n’a pas besoin d’être intimidant. Les comptes séquestres répondent à plusieurs besoins fondamentaux, et nous couvrirons chacun d’eux ici.
Qu’est-ce qu’un compte séquestre ?
Un compte séquestre est un compte conçu pour conserver temporairement des fonds en sécurité. Le fournisseur de dépôt fiduciaire doit être un tiers désintéressé, sans aucune préférence quant à la personne qui recevra finalement les fonds du compte.Par exemple, dans une transaction immobilière, le compte séquestre ne favorise ni l’acheteur ni le vendeur : ils suivent simplement les règles acceptées par les acheteurs et les vendeurs.
Les comptes séquestres sont utiles dans plusieurs situations :
- Achat d’une maison: Un dépôt d’acompte doit rester sur un compte séquestre pour protéger à la fois l’acheteur et le vendeur.
- Paiements mensuels: Un propriétaire peut effectuer des dépôts sur un compte séquestre à chaque paiement mensuel, aidant ainsi à lisser les dépenses annuelles importantes.
- Locataires et propriétaires: Les comptes séquestres peuvent aider à protéger les intérêts des locataires et à régler les litiges.
- Acheter des biens et des services: Escrow est une option pour presque toutes les transactions où les acheteurs et les vendeurs souhaitent qu’un « arbitre » supervise le paiement.
- Opérations sur les marchés de capitaux privés :Les accords de compte séquestre sont également courants dans certains placements privés ou fusions et acquisitions où des entreprises acquièrent des participations totales ou partielles dans d’autres sociétés. Avant la clôture de la transaction et le paiement effectué, un compte séquestre est créé où réside l’argent jusqu’à ce que toutes les conditions fixées dans les accords soient remplies par les deux parties à la transaction.
Nous aborderons chacun de ces éléments plus en détail, mais le thème commun est l’utilisation d’un compte pour conserver de l’argent en toute sécurité.
Note
Si vous utilisez un service de dépôt fiduciaire pour une transaction en ligne, vérifiez à nouveau que l’entreprise est légitime. Le Better Business Bureau est un bon point de départ.
Acheter ou vendre une maison
La plupart des gens sont exposés pour la première fois au séquestre lors de l’achat ou de la vente d’une propriété. Lorsque vous faites une offre, vous incluez souvent un dépôt d’acompte pour montrer au vendeur que vous envisagez sérieusement d’acheter.Mais vous ne voulez pas simplement donner de l’argent directement au vendeur : vous devez être sûr que le vendeur est financièrement en sécurité, honnête et suffisamment organisé pour restituer la caution si les choses ne fonctionnent pas.
Les acheteurs émettent généralement des chèques d’arrhes à l’ordre d’une société de dépôt ou de titre de propriété. Cela permet au vendeur de recevoir des fonds si vous vous retirez de manière inattendue. En même temps, vous pouvez être sûr que vous serez remboursé en cas de problème avec l’une de vos éventualités (par exemple, si vous trouvez quelque chose d’inacceptable lors d’une inspection).
Le fournisseur de dépôt fiduciaire ne devrait pas se soucier de savoir si l’acheteur ou le vendeur obtiendra les fonds (même s’il préférera peut-être que la transaction soit conclue). Ils suivent simplement les termes de votre offre d’achat. Finalement, le service de dépôt fiduciaire restitue les fonds à l’acheteur ou envoie les fonds au vendeur, selon qui a droit à l’argent.
Paiements mensuels
Lorsque vous empruntez de l’argent pour acheter une maison, vous devrez peut-être utiliser un compte séquestre pour les paiements mensuels. Les dépenses telles que l’assurance habitation et les taxes foncières sont souvent des dépenses annuelles, mais la plupart des gens pensent en termes de paiements mensuels et les grosses factures annuelles les surprennent.
Pour diviser ces paiements en éléments gérables, les prêteurs exigent souvent que vous économisiez une partie du montant annuel chaque mois. À chaque versement mensuel, vos fonds servent au solde de votre prêt (capital et intérêts) ainsi qu’à vos impôts et assurances. Ces paiements sont souvent appelés paiements PITI.À chaque paiement mensuel, le montant de vos impôts et de vos assurances est déposé sur un compte séquestre jusqu’à l’échéance des factures annuelles. Voici quelques considérations concernant le dépôt fiduciaire :
Est-ce obligatoire ou facultatif ?
Certains prêteurs exigent que vous utilisiez un compte séquestre. Même si ce n’est pas le cas, vous pourriez décider d’en utiliser volontairement un pour alléger les dépenses annuelles importantes. En répartissant les paiements, vous n’avez pas à chercher des fonds lorsqu’une facture semestrielle ou annuelle arrive. Les prêteurs aiment souvent utiliser des comptes séquestres, car le fait de ne pas payer les impôts et les factures d’assurance les met en danger. Si votre maison brûle, ils veulent récupérer leur argent et les autorités fiscales peuvent imposer un privilège sur votre maison, ce qui rend la vente difficile pour vous et le prêteur.
Devriez-vous le faire vous-même ?
Si vous ne disposez pas d’un compte séquestre pour fluidifier les paiements, planifiez à l’avance. Attendez-vous à payer des impôts fonciers une ou deux fois par an et décidez comment payer l’assurance habitation. Vous pourrez peut-être payer mensuellement (vous-même), ou vous pourrez simplement choisir de payer la totalité du montant annuel sous forme d’un montant forfaitaire.
Note
Dans certains cas, vous pouvez économiser de l’argent en payant les dépenses sous forme d’un montant forfaitaire dès qu’elles sont dues. Demandez à votre compagnie d’assurance et à l’autorité fiscale locale quelles sont les options disponibles.
Est-ce la meilleure utilisation de votre argent ?
Vous pourriez craindre de pouvoir gagner davantage sur votre épargne si vous conservez vos fonds sur un compte d’épargne à haut rendement. C’est peut-être vrai, mais évaluez les chiffres avec un œil critique. Combien conservez-vous sur votre compte séquestre à un moment donné ? Surtout lorsque les taux d’intérêt sont bas, les gains supplémentaires que vous pourriez obtenir auprès de la banque de votre choix ne représenteront pas grand-chose. Est-ce suffisant pour faire bouger les choses sur vos finances ?
Comptes séquestres pour les locataires
Lorsqu’il s’agit de locataires, le dépôt fiduciaire peut être utile de deux manières. Mais vérifiez auprès d’un avocat immobilier local et des régulateurs de l’État pour confirmer comment les choses fonctionnent dans votre région.
Dépôts de garantie
Dans certains États, les propriétaires doivent conserver les dépôts de garantie sur un compte séquestre portant intérêt.Cette mesure de sécurité garantit que les locataires récupèrent leur argent et que des fonds sont disponibles pour effectuer les réparations si nécessaire. Si les propriétaires se contentent de déposer des fonds sur un compte d’exploitation, il est facile de perdre la trace de l’argent et de le dépenser pour d’autres besoins.
Litiges
Lorsque les propriétaires ne parviennent pas à répondre aux besoins des locataires (comme le besoin d’eau courante ou de chauffage), les locataires peuvent être autorisés à retenir le paiement de leur loyer. Mais dans certains États, les locataires sont tenus de déposer le paiement régulier du loyer sur un compte séquestre.Cela protège le propriétaire et montre que les locataires n’essaient pas seulement d’éviter de payer ; ils veulent juste les services pour lesquels ils paient.
Autres transactions
Vos imprévus peuvent contribuer à faciliter presque tout type de transaction. En faisant appel à un tiers pour conserver les fonds en toute sécurité, les acheteurs et les vendeurs peuvent se sentir en confiance pour faire des affaires. Par exemple, lorsque vous achetez ou vendez en ligne, vous ne connaissez pas la personne ou l’entreprise à l’autre bout de la transaction. Si vous craignez de vous faire arnaquer, plusieurs services en ligne peuvent effectuer des tâches de dépôt fiduciaire pour vous.
Foire aux questions (FAQ)
Comment ouvrir un compte séquestre ?
Pour les acheteurs et les vendeurs de maison, un agent immobilier ouvrira généralement un compte séquestre en votre nom. Cependant, si vous devez en ouvrir un, il vous suffit de contacter une banque et de demander l’ouverture d’un compte séquestre. Soyez prêt à fournir des détails sur vous-même, la raison pour laquelle vous ouvrez le séquestre et des informations sur toute autre partie impliquée dans le séquestre.
À qui revient les intérêts gagnés sur l’argent détenu en dépôt ?
La loi de l’État peut déterminer à qui revient les intérêts gagnés sur l’argent déposé. En Californie, par exemple, les propriétaires qui effectuent des paiements hypothécaires ou des impôts fonciers via un compte séquestre ont droit aux intérêts gagnés sur cet argent. Tous les États n’ont pas ce type de règles et cela peut dépendre de la banque concernée.
