Un compte d’épargne est un excellent endroit pour conserver l’argent que vous ne prévoyez pas dépenser tout de suite. Il garde votre argent en sécurité et facile d’accès tout en vous payant un peu d’intérêt. Il existe plusieurs types de comptes d’épargne parmi lesquels choisir, ainsi que d’autres options qui fonctionnent à peu près de la même manière. Chaque banque et type de compte possède des caractéristiques différentes, il est donc important de comprendre vos options.
Points clés à retenir
- Lorsque vous choisissez un compte d’épargne, comparez les intérêts que vous gagnerez et les frais que vous paierez.
- Vous pouvez gagner plus d’intérêts avec un compte d’épargne en ligne, bien que de nombreuses banques physiques proposent également des fonctionnalités en ligne.
- Vous pouvez choisir un compte étudiant si vous êtes éligible.
- D’autres choix pour votre épargne incluent les comptes du marché monétaire, les comptes chèques portant intérêt et les certificats de dépôt.
Comment comparer les comptes d’épargne
Lorsque vous comparez différents types de comptes d’épargne, tenez compte de deux facteurs principaux : les intérêts que vous gagnerez et les frais que vous paierez.
Gagner des intérêts
Tous les comptes d’épargne paient des intérêts, ce qui vous aide à faire fructifier vos fonds. Cependant, le taux d’intérêt moyen sur les comptes d’épargne typiques est inférieur à 1 %, la croissance sera donc lente.Lorsque vous comparez les options, examinez le taux d’intérêt, qui est souvent indiqué sous forme de pourcentage de rendement annuel (APY), pour décider quel compte est le meilleur.
Cependant, vous n’êtes pas obligé de choisir le compte avec le taux d’intérêt le plus élevé. Assurez-vous simplement que le tarif que vous obtenez est compétitif. Surtout avec des soldes de compte plus petits, le taux d’intérêt n’est pas aussi important que d’autres caractéristiques du compte, telles que la liquidité et les frais.
Éviter les frais
Les frais sont nocifs pour la santé de votre compte d’épargne. Avec des taux d’intérêt relativement bas, tout frais peut effacer vos revenus annuels ou même entraîner une diminution du solde de votre compte au fil du temps. Examinez attentivement le relevé des frais de votre banque avant de déposer votre argent.
Comptes d’épargne de base
Dans sa forme la plus simple, un compte d’épargne n’est qu’un endroit où conserver de l’argent. Vous déposez sur le compte, gagnez des intérêts et retirez de l’argent lorsque vous en avez besoin. Vous pouvez ajouter au compte aussi souvent que vous le souhaitez. Auparavant, il y avait certaines limites à la fréquence à laquelle vous pouviez retirer ou transférer des fonds sans vous présenter en personne. Mais la Réserve fédérale a suspendu ces règles en avril 2020 pour rendre les choses plus pratiques pour les titulaires de comptes.
Note
Il n’y a rien de mal à utiliser un compte d’épargne simple. Si vos besoins sont assez simples, vous pouvez probablement ouvrir un compte d’épargne dans une banque avec laquelle vous travaillez déjà et en finir avec cela.
Comptes d’épargne en ligne
Les points forts des comptes bancaires en ligne comprennent :
- Des taux d’intérêt élevés sur vos dépôts
- Frais mensuels faibles (ou nuls)
- Aucune exigence de solde minimum
- Technologie de pointe
Ces types de comptes étaient initialement disponibles via des banques en ligne uniquement. Désormais, la plupart des banques traditionnelles incluent également des fonctionnalités telles que le paiement de factures en ligne et le dépôt à distance.
Certaines banques traditionnelles peuvent agir davantage comme une banque en ligne uniquement en dehors de la zone où elles disposent d’un réseau d’agences bancaires. Ceci est utile lorsque vous devez retirer de l’argent mais que vous n’avez pas d’agence bancaire à proximité. Par exemple, Capital One propose de nombreux emplacements où vous pouvez accéder à de l’argent sans frais.D’autres banques, dont PNC, vous rembourseront les frais qui vous sont facturés lorsque vous utilisez le guichet automatique d’une autre banque, sous réserve d’une limite mensuelle.
En libre service
Les comptes d’épargne en ligne conviennent mieux aux consommateurs autonomes et férus de technologie. Vous ne pouvez pas entrer dans une succursale et obtenir de l’aide d’un caissier ; vous effectuerez vous-même la plupart de vos opérations bancaires en ligne. Cependant, la gestion de votre compte est simple et vous pouvez toujours appeler le service client pour obtenir de l’aide. Vous pouvez compléter la plupart des demandes vous-même, quand et où cela vous convient.
Compte lié
Vous avez généralement également besoin d’un compte bancaire physique pour utiliser un compte en ligne. Il s’agit de votre compte lié, et c’est généralement le compte que vous utiliserez pour votre dépôt initial. Une fois votre compte en ligne opérationnel, vous pouvez également effectuer des dépôts à partir d’autres sources. Vous pouvez même déposer des chèques sur le compte avec votre téléphone mobile.
Dépenser de l’argent
S’il n’y a pas de succursale physique, vous vous demandez peut-être comment accéder rapidement à de l’argent liquide lorsque vous en avez besoin. La plupart des banques en ligne proposent également des comptes chèques en ligne qui vous permettent d’émettre des chèques, de payer des factures en ligne et d’utiliser une carte de débit pour les achats et les retraits d’espèces. Si vous devez transférer l’argent vers votre compte bancaire local, ce transfert s’effectue généralement en quelques jours ouvrables.De plus, certaines banques en ligne vous permettent de commander des chèques de banque émis par la poste.
Autres types de comptes d’épargne
Si vous avez besoin de plus qu’un compte d’épargne standard (ou en ligne), il existe d’autres types de comptes qui paient des intérêts tout en offrant des avantages supplémentaires.
Comptes du marché monétaire
Les comptes du marché monétaire (MMA) ressemblent beaucoup aux comptes d’épargne. La principale différence est que vous avez un accès plus facile à votre argent. Vous pouvez généralement émettre des chèques sur le compte et vous pourrez peut-être même dépenser ces fonds avec une carte de débit. Les MMA paient souvent plus d’intérêts que les comptes d’épargne, mais vous devez également généralement y conserver plus d’argent.Ils constituent une bonne option pour les économies d’urgence, car vous avez toujours un accès facile à votre argent tout en gagnant des intérêts.
Certificats de dépôt
Les certificats de dépôt (CD) sont également similaires aux comptes d’épargne, mais ils paient généralement plus d’intérêts. Le compromis est que vous devez accepter de laisser votre argent sur le CD pendant un certain temps, par exemple six mois ou un an et demi. Il est possible de retirer des fonds plus tôt, mais vous devrez payer une pénalité. Les CD ne sont donc utiles que pour stocker de l’argent dont vous n’aurez pas besoin de si tôt.
Vérification des comptes
Si vous souhaitez accéder le plus facilement à votre argent, vous pouvez envisager d’ouvrir un compte courant. Les comptes chèques traditionnels ne paient aucun intérêt ou un rendement annuel en pourcentage de 0,01 %. Cependant, certaines banques, dont la Huntington National Bank, paient un peu d’intérêts, peut-être un APY de 0,15 %, surtout si vous conservez à la fois des comptes chèques et des comptes d’épargne auprès de la même banque.
Les comptes chèques avec récompenses peuvent rapporter encore plus, mais pour percevoir un certain niveau d’intérêt sur votre argent, vous devez effectuer un certain nombre de transactions au cours d’un mois donné. Par exemple, Axos Bank paie un APY de 0,40 % si vous déposez directement au moins 1 500 $ et 0,30 % supplémentaires si vous utilisez votre carte de débit 10 fois. Utilisez votre compte pour effectuer le remboursement de votre prêt et gagnez 0,15 %, et vous pourriez gagner 0,20 % pour un solde minimum dans un compte de portefeuilles gérés et 0,20 % pour un solde minimum dans un compte de trading autogéré, pour un total de 1,25 % d’intérêt.
Comptes d’épargne étudiants
À l’exception générale des banques en ligne, les comptes d’épargne peuvent coûter cher si vous ne conservez pas un solde important sur votre compte. Les banques facturent généralement des frais de maintenance mensuels et paient peu ou pas d’intérêts sur les petits comptes. Pour les étudiants (qui passent la plupart de leur temps à étudier et non à travailler), c’est un problème. Certaines banques proposent des comptes d’épargne étudiants qui ne facturent pas de frais mensuels.
Note
Une fois que le compte est ouvert depuis un certain nombre d’années ou que le titulaire du compte atteint un certain âge, un compte étudiant sera converti en compte d’épargne traditionnel et le titulaire devra être attentif aux frais.
Comptes d’épargne axés sur les objectifs
Vous pouvez épargner pour n’importe quoi – ou pour rien en particulier – sur un compte d’épargne, mais il est parfois utile d’affecter des fonds à un objectif spécifique. Par exemple, vous souhaiterez peut-être épargner pour un nouveau véhicule, votre première maison, des vacances ou même des cadeaux pour vos proches. Certaines banques proposent des comptes d’épargne spécialement conçus pour ces objectifs.
Le principal avantage de ces comptes est que vous pourriez avoir plus de chances d’atteindre un objectif d’épargne si un compte spécifique est lié à quelque chose qui vous tient à cœur. Vous ne gagnez généralement pas plus, même si certaines banques et coopératives de crédit offrent des avantages pour encourager l’épargne régulière. Par exemple, CIT Bank paie un APY pouvant atteindre 0,65 % si vous y déposez 100 $ chaque mois.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de comptes d’épargne pouvez-vous avoir ?
Aucune règle ne limite le nombre de comptes d’épargne que vous pouvez ouvrir. Si une banque est prête à vous laisser ouvrir un compte d’épargne, rien ne vous en empêche. Vous pourrez peut-être même ouvrir plusieurs comptes d’épargne auprès de la même institution financière.
Comment fonctionnent les comptes d’épargne à haut rendement ?
Les comptes d’épargne à haut rendement offrent des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne. Bien qu’il existe généralement un compromis entre les taux d’intérêt et la sécurité sur le marché obligataire, les comptes d’épargne à haut rendement sont tout aussi sûrs que les comptes ordinaires tant qu’ils sont assurés par la FDIC. Au lieu de prendre un risque supplémentaire, les titulaires de comptes d’épargne à haut rendement peuvent avoir des retraits mensuels limités, des minimums de compte plus élevés ou des frais plus élevés.
Si la Réserve fédérale modifie le taux des fonds fédéraux, qu’arrive-t-il aux comptes d’épargne ?
Tant que votre banque est assurée par la FDIC, vos fonds ne seront affectés par aucun événement externe, y compris les changements de politique de la Réserve fédérale. Cependant, votre rendement peut chuter lorsque la Fed réduit le taux des fonds fédéraux. En d’autres termes, votre argent est en sécurité, mais vous ne gagnerez peut-être pas autant sur vos dépôts. D’un autre côté, lorsque la Fed augmente le taux des fonds fédéraux, vous pourriez éventuellement voir votre rendement augmenter également.
