Choisir le bon type de compte courant vous permet de maximiser la commodité tout en minimisant les frais que vous payez à la banque. Il existe de nombreux types de comptes chèques disponibles, donc avant de vous en inscrire, il est utile de comprendre la différence entre eux.
Compte courant de base
Ce compte « plain vanilla » est le type de compte courant le plus simple, et vous pouvez l’obtenir auprès de la plupart des banques et coopératives de crédit physiques. Il offre un petit ensemble de fonctionnalités et convient aux opérations bancaires quotidiennes.
Les comptes chèques de base vous permettent généralement de :
- Accéder et transférer de l’argent
- Retirer des fonds à un guichet automatique
- Utilisez une carte de débit
- Rédiger et déposer des chèques
- Payer les factures
- Consultez et gérez votre compte en ligne (et dans certains cas, via une application mobile)
Note
Attendez-vous à payer des frais de maintenance mensuels avec un compte courant de base. Vous devrez peut-être également payer des frais de découvert ou des frais de chèque retourné si vous dépensez plus que ce qui est sur votre compte.D’autres frais peuvent également s’appliquer, alors lisez les petits caractères.
Certaines banques renoncent aux frais de tenue de compte si vous vous inscrivez au dépôt direct auprès de votre employeur, maintenez un certain solde mensuel ou payez une facture en ligne.
Les comptes chèques de base ne portent généralement pas d’intérêts, vous ne gagnerez donc pas d’argent sur votre solde. Avant d’ouvrir un compte courant de base, découvrez ce que vous devrez payer et ce que vous obtiendrez en retour. Vous trouverez peut-être une meilleure offre avec un autre type de compte.
Compte gratuit
Bien qu’il puisse être plus difficile de trouver ces types de comptes chèques, la vérification gratuite n’est pas morte. Les banques continuent de proposer des comptes chèques gratuits pour stimuler les affaires, en particulier dans les petites banques, les coopératives de crédit ou les banques en ligne.
Les comptes gratuits offrent généralement des fonctionnalités similaires aux comptes chèques de base, mais sans frais de maintenance mensuels. Cependant, ils peuvent imposer d’autres frais de compte courant, par exemple pour l’utilisation des distributeurs automatiques d’autres banques ou pour la réception de relevés papier.
Note
Les comptes chèques gratuits peuvent compenser le manque de frais de maintenance par d’autres frais, alors ne présumez pas qu’un compte gratuit est entièrement gratuit.
De plus, vous en avez généralement pour votre argent (ou plutôt,ne le faites paspayer) avec ces comptes. Ils peuvent manquer de certaines caractéristiques des comptes chèques de base : certains ne sont pas accompagnés de chèques, par exemple) et ne paient généralement pas d’intérêts sur les dépôts.Néanmoins, si vous avez juste besoin d’un compte pour déposer des chèques de paie et payer des factures, un compte courant gratuit est une bonne option.
Compte en ligne uniquement
Bien que certaines banques physiques proposent également des comptes en ligne uniquement, les comptes en ligne sont généralement disponibles dans les banques en ligne, qui ne disposent pas de succursales physiques que vous pouvez visiter. Ces types de comptes chèques offrent les fonctionnalités des comptes bancaires de base, mais nécessitent que vous soyez à l’aise avec la gestion de vos finances sur Internet et par téléphone, car vous ne pouvez pas rendre visite à un représentant bancaire en personne.
Si vous devez effectuer des dépôts, vous pouvez établir un dépôt direct auprès de votre employeur. Vous pourrez peut-être déposer des chèques en prenant une photo avec votre appareil mobile ou en envoyant le chèque à la banque.
Vous pouvez généralement accéder aux fonds de votre compte en ligne de plusieurs manières :
- Utilisez votre carte de débit
- Retirer de l’argent à un distributeur automatique
- Payez vos factures en ligne avec Bill Pay
- Envoyer un virement électronique ou un virement bancaire
- Envoyer un paiement P2P
Cependant, les comptes chèques en ligne ne disposent généralement pas de certaines fonctionnalités des comptes chèques de base (dépôts aux distributeurs automatiques, par exemple).Mais comme ils n’ont pas non plus les frais généraux des emplacements physiques, ils peuvent répercuter les économies sur les clients sous la forme de frais de maintenance mensuels nuls et de taux d’intérêt plus élevés sur leurs dépôts.
Note
Les banques physiques qui proposent des comptes chèques en ligne peuvent vous permettre d’ouvrir le compte en ligne en personne, même si vous devrez désormais gérer le compte en ligne.
Compte courant à intérêts
Les comptes chèques portant intérêt, appelés comptes chèques à intérêt ou comptes chèques à haut rendement, sont similaires aux comptes de base mais paient des intérêts sur vos dépôts. Cela vous permet de gagner une petite somme chaque mois simplement en gardant votre argent à la banque.
Le montant spécifique que vous gagnerez dépend du rendement annuel en pourcentage (APY), qui reflète le montant des intérêts qui vous seront payés en fonction du taux d’intérêt et de la fréquence de composition. Vous ne gagnez peut-être pas grand-chose, mais c’est quelque chose, d’autant plus que la plupart des comptes chèques de base ne rapportent rien du tout.
Les comptes chèques à intérêt se trouvent le plus souvent dans les banques en ligne, qui ont des frais généraux minimes, mais certaines institutions physiques les proposent également. Lorsque vous magasinez pour ces comptes, prenez note de l’APY ainsi que de toutes les restrictions d’utilisation du compte (telles que la fréquence à laquelle vous êtes autorisé à émettre des chèques et les restrictions de montant en dollars pour tous les chèques que vous écrivez). De même, consultez le barème des frais de compte. Certains comptes portant intérêt imposent des frais de maintenance mensuels, tandis que d’autres (généralement les comptes chèques à intérêt en ligne) ne le font pas.
Note
Si vous aimez l’idée de gagner des intérêts et de faire des chèques, jetez également un œil aux comptes du marché monétaire. Ces comptes sontpascomptes chèques, mais ils permettent une rédaction de chèques limitée et peuvent même être accompagnés d’une carte de débit. Ils conviennent mieux aux dépenses importantes et peu fréquentes ou aux économies d’urgence.
Compte de récompense
Comme leur nom l’indique, ces types de comptes chèques offrent des fonctionnalités de compte courant de base ainsi que des avantages supplémentaires pour inciter les clients à les ouvrir et à les utiliser. Ils paient généralement des intérêts, souvent à un APY encore plus élevé que les comptes chèques à intérêt de la banque. Certaines banques offrent également aux titulaires de comptes de récompense des avantages tels que des taux d’intérêt préférentiels sur les nouveaux prêts ou des réductions sur les frais tels qu’une protection contre les découverts.
Vous devez souvent « être admissible » au taux plus élevé payé sur les comptes de récompense, et cela peut être difficile à faire. Vous devrez peut-être ouvrir une carte de crédit ou une hypothèque auprès de la banque, détenir des investissements auprès de l’entreprise ou franchir d’autres obstacles pour être admissible.
Note
Parmi les différents types de comptes chèques, ceux-ci imposent généralement les frais de tenue de compte mensuels les plus élevés. Cependant, vous pourrez peut-être obtenir une dispense de ces frais si vous remplissez l’exigence de solde minimum. Lisez les conditions du compte courant de récompense avant de vous inscrire.
L’essentiel
Lorsque vous recherchez un compte courant, sachez qu’il existe différents types de comptes courants qui s’adressent à différents clients. Le compte courant idéal est celui qui répond à vos besoins bancaires et à votre budget.
Ne vous laissez pas tenter par les seuls bonus d’inscription et les taux d’intérêt élevés : ils ne vaudront pas grand-chose si vous ne pouvez pas utiliser le compte comme vous en avez besoin. Comparez les fonctionnalités des banques concurrentes et choisissez le type de compte qui offre ce dont vous avez besoin à des prix abordables à long terme.
