Types de comptes bancaires

Différents types de comptes bancaires répondent à des besoins différents. Il est sage de placer de l’argent dans le type de compte le mieux adapté à vos objectifs financiers afin d’avoir accès aux bons outils pour dépenser et épargner. Cela vous permet de maximiser le rendement de votre banque, de minimiser les frais et de gérer votre argent de manière pratique.

La plupart des banques et coopératives de crédit proposent les types de comptes suivants :

1. Comptes d’épargne
2. Vérification des comptes
3. Comptes du marché monétaire
4. Certificats de dépôt (CD)
5. Comptes de retraite

Comptes d’épargne

Les consommateurs utilisent ce type de compte bancaire pour mettre de l’argent de côté en vue d’une utilisation future. Puisque vos dépôts rapportent des intérêts, votre argent fructifie avec le temps.

Les comptes d’épargne sont généralement le premier compte bancaire officiel que l’on ouvre. Les enfants peuvent ouvrir un compte auprès d’un parent pour établir un modèle d’épargne. Les adolescents peuvent également ouvrir des comptes pour mettre de côté l’argent gagné grâce à un premier emploi ou à des tâches ménagères et gérer leur argent pendant leurs études.

L’ouverture d’un compte d’épargne marque également le début de votre relation avec une institution financière. Par exemple, lorsque vous adhérez à une coopérative de crédit, votre « part » ou votre compte d’épargne établit votre adhésion.

Un compte d’épargne est un excellent endroit pour garer de l’argent pour des objectifs financiers ou des urgences en toute sécurité et séparément de l’argent que vous utilisez pour vos dépenses courantes.

• Bon pour : Un premier compte bancaire pour les enfants ou les adolescents ou un compte pour les adultes à la recherche d’un endroit où gagner des intérêts sur leurs économies ou garer de l’argent qu’ils seraient autrement tentés de dépenser.
• Inconvénients : Les comptes d’épargne rapportent souvent un taux d’intérêt inférieur à celui des comptes du marché monétaire et des CD.Ils ne sont pas livrés avec une carte de débit pour les achats (cependant, si votre compte d’épargne se trouve dans la même institution financière que votre compte courant, vous pouvez utiliser votre carte de débit pour les retraits aux distributeurs automatiques de votre compte d’épargne si votre banque le permet). De plus, les banques limitent traditionnellement les consommateurs à six retraits par mois sur ces comptes.

Conseils sur les comptes d’épargne

• Si les banques ou coopératives de crédit locales sont trop chères, envisagez les options en ligne uniquement. Les comptes d’épargne en ligne paient souvent le plus d’intérêts et facturent les frais les plus bas.
• Pour constituer votre compte d’épargne, déposez une somme forfaitaire en espèces sur un compte pour commencer ou configurez des dépôts mensuels automatiques dans l’épargne.

Vérification des comptes

Les comptes chèques sont utilisés pour les dépenses quotidiennes. Les principales caractéristiques de ce type de compte bancaire sont une carte de débit liée que vous pouvez utiliser pour des achats ou des retraits aux distributeurs automatiques, ainsi que des capacités de rédaction de chèques. Le type de compte vous permet également de déposer des espèces ou des chèques et de payer des factures. La plupart des banques proposent désormais des services de paiement de factures en ligne via des comptes chèques, rationalisant ainsi les paiements.

Alors que les comptes chèques traditionnels ne rapportent pas d’intérêts, les comptes chèques portant intérêt offrent la possibilité d’obtenir des intérêts supplémentaires en plus de ce que vous obtenez d’un compte d’épargne.

Ce type de compte bancaire de base est le meilleur endroit pour conserver des liquidités pour une utilisation à court terme et est essentiel à la gestion de votre trésorerie mensuelle.

• Bon pour : Tous ceux qui ont besoin d’un endroit pour déposer un chèque de paie, de l’argent liquide ou effectuer des paiements, ceux qui conservent un solde relativement faible et ceux qui apprécient la commodité d’une carte de débit.
• Inconvénients : Les comptes chèques traditionnels n’offrent pas d’intérêts et sont soumis à divers frais et restrictions, notamment des frais de maintenance mensuels et des exigences de solde minimum, qui peuvent rapidement devenir coûteux et fastidieux. Mais il existe des comptes chèques avec des frais mensuels annulables, ainsi que des comptes chèques gratuits sans frais de maintenance.

Conseils de vérification

• Équilibrez votre compte courant chaque mois. Ce processus d’évaluation des entrées et sorties de fonds du compte vous aide à gérer votre argent, à éviter les frais et à détecter les fraudes ou les erreurs avant qu’elles ne causent des problèmes majeurs.
• Configurez le dépôt direct de votre salaire sur votre compte courant. Si votre employeur ne propose pas de dépôt direct, utilisez le dépôt mobile si votre banque le propose afin de ne pas avoir à vous rendre dans une agence bancaire ou un guichet automatique pour déposer un chèque.
• Pour les dépenses quotidiennes, il peut être plus sûr d’utiliser une carte de crédit plutôt qu’une carte de débit, car l’argent est physiquement retiré de votre compte courant lors d’un achat par carte de débit, mais pas d’un débit sur carte de crédit. Et si votre carte de crédit subit un débit frauduleux, votre responsabilité maximale pour ces frais est inférieure à celle pour les débits non autorisés par carte de débit.

Comptes du marché monétaire

Un compte du marché monétaire combine les fonctionnalités des comptes d’épargne et des comptes chèques. Ils offrent des privilèges limités en matière de rédaction de chèques et collectent des intérêts à des taux plus élevés que les comptes d’épargne ou les comptes chèques, ce qui les rend utiles pour les besoins à court ou à long terme.

Si vous avez tendance à avoir des soldes plus élevés sur des comptes chèques et que vous souhaitez pouvoir gagner plus d’intérêts et rédiger des chèques, ces comptes bancaires peuvent être une excellente option pour garer de l’argent.

• Bon pour : Les personnes qui détiennent des soldes élevés sur leur compte et souhaitent bénéficier de taux d’intérêt plus élevés.
• Inconvénients : Les comptes du marché monétaire ont des exigences de solde minimum plus élevées que les autres types de comptes bancaires. Les taux d’intérêt sont parfois bas et il faut faire attention aux frais. Le nombre de retraits mensuels autorisés est traditionnellement plafonné à six, comme pour les comptes d’épargne.

Conseils sur les comptes du marché monétaire

• Utilisez les comptes du marché monétaire comme fonds d’urgence ou comme moyen de garer de l’argent pour des objectifs financiers plus importants (un acompte pour une maison, par exemple). N’accédez pas à l’argent à d’autres fins pour vous assurer qu’il sera là lorsque vous en aurez besoin.
• Si vous ne trouvez pas de compte du marché monétaire abordable, recherchez les banques en ligne et les comptes de gestion de trésorerie, qui sont généralement des options peu coûteuses.

Certificats de dépôt (CD)

Un CD est comme un compte d’épargne qui conserve votre argent pour une durée déterminée : trois mois ou cinq ans, par exemple. Il vous permet généralement de gagner plus que n’importe lequel des comptes répertoriés ci-dessus, mais vous devrez vous engager à conserver votre argent sur le CD pendant toute la durée (se terminant à la « date d’échéance ») pour éviter une pénalité de retrait anticipé.

Ce type de compte bancaire est idéal pour épargner en vue d’objectifs financiers avec une date de fin prévue. Par exemple, si vous savez que vous partez en voyage à l’étranger dans les six mois, un CD serait un bon endroit pour conserver (et faire fructifier) ​​votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin.

• Bon pour : De l’argent que vous n’avez pas besoin de dépenser tout de suite. Vous gagnerez plus en le verrouillant pendant un certain temps, mais des CD à court et à long terme sont disponibles.
• Inconvénients: Si vous décidez de retirer vos fonds plus tôt, vous devrez payer une pénalité. Cette pénalité pourrait effacer tout ce que vous avez gagné et même ronger votre dépôt initial.

Conseils sur les CD

• Si vous souhaitez bloquer tout votre argent, mettez en place une échelle de CD (plusieurs CD avec des dates d’échéance échelonnées) pour rendre une partie de votre épargne disponible périodiquement.
• Pour éviter complètement les pénalités, recherchez les banques qui proposent des CD flexibles qui vous donnent la possibilité de retirer de l’argent plus tôt, sans pénalité.

Comptes de retraite

Comme leur nom l’indique, ce sont des comptes que vous utilisez pour mettre de côté de l’argent à dépenser à la retraite. La plupart des banques proposent des comptes de retraite individuels (IRA), mais certaines proposent également des comptes 401(k) et d’autres comptes de retraite pour les petites entreprises.

La plupart des types de comptes de retraite offrent des avantages fiscaux. Les plans IRA et 401(k) vous permettent d’éviter de payer de l’impôt sur le revenu sur la croissance de vos cotisations chaque année, mais vous devrez payer des impôts à différents moments en fonction du type de compte. Les cotisations IRA et 401(k) traditionnelles réduisent vos impôts maintenant, mais vous devrez payer des impôts sur les retraits plus tard. Les cotisations à un Roth IRA ne réduisent pas vos impôts maintenant, mais l’avantage est que vous ne paierez pas d’impôts sur les retraits plus tard.

Ce sont les meilleurs types de comptes bancaires pour épargner en vue de la retraite, car ils vous permettent d’investir votre argent en bourse, ce qui crée un potentiel de rendements supérieurs à ceux que vous pourriez obtenir sur des dépôts dans d’autres types de comptes bancaires.

• Bon pour : Les personnes qui souhaitent épargner pour leur avenir. Les comptes de retraite peuvent faciliter (en allégeant votre fardeau fiscal) l’épargne, et ils peuvent entraîner des soldes de compte plus importants à long terme.
• Inconvénients : Tout avantage fiscal dont vous bénéficiez est assorti de conditions. Lisez votre convention de compte et renseignez-vous auprès de votre banquier sur les règles (y compris les règles d’éligibilité). Parlez à votre spécialiste en déclarations de revenus ou à un CPA pour vérifier comment vos impôts peuvent être affectés par diverses options. Si vous retirez des fonds plus tôt, vous pourriez devoir payer des impôts et de lourdes pénalités.Enfin, lorsque vous placez de l’argent sur le marché, vous risquez toujours de le perdre. Et les investissements dans les comptes de retraite ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral.

Conseils sur le compte de retraite

• Parlez à un conseiller financier pour obtenir de l’aide pour planifier le montant à épargner et les types de comptes et d’investissements choisir pour maximiser les gains et minimiser les pertes.
• Si votre entreprise propose une contrepartie 401(k), envisagez de cotiser suffisamment pour obtenir la contrepartie avant de commencer à mettre de l’argent sur un compte de retraite auprès de votre banque. Sinon, vous laissez de l’argent gratuit sur la table.

Foire aux questions (FAQ)