Tout ce que vous devez savoir sur la protection contre les découverts

Si vous faites des achats ou payez des factures alors que vous n’avez pas d’argent sur votre compte bancaire, vous serez peut-être soulagé de constater que vos dépenses sont couvertes par le programme de protection contre les découverts de votre banque.

Par définition, la protection contre les découverts est un service qui demande à votre banque de payer une transaction lorsque vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte courant. En échange, votre banque vous facture ce que l’on appelle des frais de découvert.

Les banques grand public ajoutaient automatiquement cette fonctionnalité à tous les comptes chèques, mais de nos jours, vous devez adhérer ou accepter formellement le service. Comprendre le fonctionnement de la protection contre les découverts peut vous aider à déterminer si elle convient à vos habitudes de dépenses et à votre budget.

Mécanismes de protection contre les découverts

Si vous ne disposez pas des fonds sur votre compte courant pour couvrir une transaction, la banque la couvrira pour vous dans certains cas et vous facturera des frais de découvert.

Supposons que vous ayez besoin de dépenser 100 $ avec votre carte de débit mais que vous n’ayez pas 100 $ sur votre compte courant, ou peut-être que vous avez suffisamment de fonds sur votre compte mais qu’ils ne sont pas encore disponibles pour les dépenses.

Si vous avez opté pour la protection contre les découverts, la banque approuvera quand même l’achat par débit, vous permettant ainsi de finaliser votre achat. Cependant, votre compte serait alors à découvert, c’est-à-dire que vous auriez un solde négatif. La banque évaluerait des frais de découvert et vous demanderait de déposer immédiatement des fonds pour couvrir les 100 $. Toutefois, si vous ne vous inscrivez pas, la banque refusera la transaction et ne vous facturera pas les frais de découvert.

La mise à disposition facultative du service de protection contre les découverts ne s’applique qu’aux transactions de débit unique et aux transactions ATM.Si vous faites un chèque ou effectuez un paiement récurrent qui entraînerait un découvert sur votre compte, votre banque peut toujours le payer en votre nom et facturer des frais de découvert même si vous ne l’avez pas accepté. Mais elle peut également choisir de ne pas payer, auquel cas vous ne serez pas confronté à des frais de découvert. Cependant, vous devrez peut-être quand même payer des frais de fonds insuffisants (NSF) comparables aux frais de découvert. Vous ne paierez généralement pas ces frais lorsqu’une transaction par carte de débit est refusée. Si une banque renvoie un chèque impayé, vous devrez peut-être également payer des frais de chèque retourné.

Avantages et inconvénients de la protection contre les découverts

Le principal avantage de la protection contre les découverts est qu’elle vous aide à payer les dépenses d’urgence même si vous manquez de liquidités. Vous pouvez également éviter les pénalités ou les frais qui auraient été appliqués si vous aviez effectué un retard de paiement en raison de problèmes d’argent temporaires. Comme autre avantage, vous pourriez éviter les frais de chèque sans provision de la part des détaillants, en supposant que vous payez par chèque et que la banque l’autorise à être compensé. La partie qui reçoit le paiement ne saura pas que vous manquiez de fonds lorsque vous l’avez payé. Cela vous aide à éviter tout embarras, surtout si vous avez envoyé un paiement à un ami ou un partenaire commercial.

Cela dit, la protection contre les découverts n’est pas bon marché et les frais par transaction peuvent la rendre particulièrement coûteuse si vous l’utilisez régulièrement. Plusieurs frais de découvert pourraient même vous être facturés en une seule journée.La raison probable pour laquelle vous avez payé ces frais est que vous n’aviez pas assez d’argent disponible, et avec les frais de découvert, vous en aurez encore moins. En outre, la banque peut révoquer le service si elle estime que vous l’utilisez de manière irresponsable. Pour aggraver les choses, les découverts répétés peuvent apparaître comme des éléments négatifs dans votre rapport ChexSystems, ce qui peut vous empêcher d’obtenir l’approbation d’un compte bancaire.

Enfin, si vous utilisez trop souvent la protection contre les découverts, cela peut vous permettre de prendre de mauvaises habitudes qui finiront par vous coûter très cher au cours de votre vie. Dépendre de la protection contre les découverts peut être le signe que vous devez apprendre à mieux gérer votre trésorerie.

Coût de la protection contre les découverts

Les banques n’offrent généralement pas de protection contre les découverts gratuitement. Ils facturent des frais en partie pour vous empêcher d’abuser du service et parce que cela crée une source de revenus pour la banque.

Différentes banques imposent des frais de découvert différents ; cependant, des frais standard par transaction d’environ 35 $ s’appliquent.Les banques peuvent également imposer des limites différentes sur le montant en dollars couvert par leur service de protection contre les découverts. Assurez-vous de bien comprendre les frais potentiels avant d’opter pour la protection contre les découverts.

Si vous disposez d’une ligne de crédit attachée à votre compte courant comme source de financement de secours, vous pourriez devoir payer des intérêts puisque le découvert serait considéré comme un « prêt ». Connue sous le nom de ligne de crédit de découvert, cette option vous oblige généralement à payer des frais lorsque la ligne de crédit est utilisée, mais elle est généralement moins coûteuse que de payer des frais pour chaque découvert qui atteint votre compte.

Minimiser les frais

Comme vous l’avez peut-être deviné, la meilleure façon d’éviter les frais de découvert est de ne pas adhérer au service, ce qui peut souvent éviter les frais de découvert. Mais si vous avez l’intention de souscrire à un programme de protection contre les découverts, magasinez auprès de différentes banques pour réduire vos coûts. Obtenez les réponses à quelques questions clés pour trouver la banque proposant le plan de protection contre les découverts le plus abordable :

• Quels sont les frais en cas de découvert ?En gardant ce chiffre à l’esprit, tenez compte de la fréquence et du montant des découverts que vous rencontrez pour déterminer si le service vous coûterait moins cher dans une banque que dans une autre.
• Pouvez-vous lier votre compte courant à une source de financement de secours qui sera utilisée avant la fonction de découvert ?Si vous attachez un compte d’épargne pour retirer de l’argent, par exemple, vous pourrez peut-être éviter les frais de découvert et les frais d’intérêt.
• Une ligne de crédit à découvert serait-elle plus avantageuse ?Demandez à votre banquier quels frais s’appliqueront lorsque vous utiliserez la marge de crédit et quel taux d’intérêt vous paierez sur l’argent que vous empruntez.

Le moyen le plus efficace de minimiser les coûts de la protection contre les découverts pendant que vous y souscrivez est de réduire le nombre de découverts que vous effectuez. En plus d’effectuer un suivi financier de base à l’aide d’un registre de chèques, gardez également un œil sur les soldes de vos comptes bancaires en utilisant les services bancaires en ligne ou des applications bancaires sur votre téléphone mobile, pour vérifier les fonds de votre compte courant et tous les chèques non compensés avant de dépenser.

Si vous savez que vous serez confronté à une crise de trésorerie dans un avenir proche, réagissez de manière proactive à la situation. Lorsque votre budget indique que vous manquerez de liquidités, cherchez des moyens de prolonger les dates d’échéance des paiements de quelques jours supplémentaires. Par exemple, appelez la partie à qui vous devez un paiement, comme une société de carte de crédit, un émetteur de prêts étudiants ou une entreprise de services publics, mentionnez votre manque de liquidités actuel et demandez-lui si elle peut attendre quelques jours pour votre paiement. Il est également sage de demander s’ils peuvent renoncer aux frais de retard puisque vous avez appelé à l’avance.

Légalité des frais de découvert

En juillet 2010, la loi fédérale a modifié la manière dont les banques et les coopératives de crédit peuvent facturer des frais de découvert. Encore une fois, les banques ajoutaient automatiquement une protection contre les découverts à votre compte, et vous deviez souvent vous désinscrire de cette « protection ».

En conséquence, les consommateurs payaient des frais aux banques pour de simples erreurs dans leur compte courant. L’exemple courant était un café au lait à 38 $ : 3 $ pour le café et 35 $ pour les frais de découvert.

Les banques ont été tenues de désactiver la fonction de découvert et de ne l’offrir qu’aux clients qui l’acceptent, mais les clients paient toujours des frais de découvert dans certains cas sans s’y inscrire. Deux situations peuvent probablement entraîner des frais de découvert inattendus :

• La banque enfreint la loi et facture illégalement ses clients, ce qui est peu probable mais pas rare.
• L’achat ne fait pas partie des paiements « ponctuels » couverts par la loi sur les découverts.

Vous pouvez vous demander si la loi devrait ou non définir les découverts de manière plus large. Mais comprendre comment fonctionne la protection contre les découverts dans le cadre de la loi actuelle peut vous éviter d’avoir à payer des frais de découvert pour des transactions qui ne sont pas couvertes.